วิธีสร้างงบประมาณรายเดือน

ไม่ว่ารายได้และสถานะทางการเงินของคุณจะเป็นอย่างไร งบประมาณถือเป็นเครื่องมือที่สำคัญที่สุดอย่างหนึ่งในการกำจัดของคุณ คุณสามารถรับการแจ้งเตือนถึงแนวโน้มที่คุณอาจไม่เคยสังเกตเห็นเมื่อติดตามพฤติกรรมการใช้เงินของคุณ เช่น การใช้จ่ายเกือบ 70 เหรียญต่อเดือนไปกับกาแฟช่วงพักกลางวัน การสังเกตแนวโน้มเหล่านั้นเป็นขั้นตอนสำคัญในการระบุพฤติกรรมของคุณและการยอมรับการเปลี่ยนแปลงเป็นสิ่งจำเป็น

“งบประมาณเพียงบอกเราว่าเงินเข้ามาเท่าไหร่ ออกไปเท่าไหร่ และจะไปที่ไหน—และนี่คือข้อมูลที่จำเป็นสำหรับทุกคน” Jonathan P. Bednar II, CFP จาก Paradigm Wealth Partners ในเมืองน็อกซ์วิลล์ รัฐเทนเนสซี กล่าว ยอดคงเหลือในอีเมล

จากการสำรวจการจัดทำงบประมาณปี 2021 ที่จัดทำโดย Debt.com ชาวอเมริกันมากถึง 80% กล่าวว่าพวกเขาติดตามงบประมาณ จากการสำรวจ สาเหตุที่พบบ่อยที่สุด 2 ประการในการกำหนดงบประมาณ ได้แก่ ความต้องการเพิ่มความมั่งคั่งหรือการออม หรือการถูกกระตุ้นจากหนี้สินเรียนรู้ขั้นตอนที่คุณควรดำเนินการเพื่อสร้างงบประมาณที่มีประสิทธิภาพและมีประโยชน์ ซึ่งจะนำไปสู่อนาคตที่มั่นคงทางการเงินในท้ายที่สุด

กฎ 50/30/20

เมื่อพูดถึงเรื่องการจัดทำงบประมาณ คำขวัญนั้นยิ่งง่ายก็ยิ่งดี เนื่องจากคุณมีโอกาสน้อยที่จะสอดคล้องกับกระบวนการจัดทำงบประมาณที่ซับซ้อน กลยุทธ์การจัดทำงบประมาณยอดนิยมประการหนึ่งคือซึ่งแยกการใช้จ่ายของคุณตามหมวดหมู่: ของที่ต้องมี, ของใช้, และการออมหรือชำระหนี้ ตามลำดับ โดยใช้รายได้สุทธิ

รายได้ของคุณเต็มจำนวน 50% ควรจัดสรรไว้เป็นค่าใช้จ่ายที่จำเป็นตามกฎ “ซึ่งรวมถึงที่อยู่อาศัย ค่าสาธารณูปโภค ค่ารถยนต์ ค่าของชำ ค่าน้ำมัน การชำระหนี้รายเดือนขั้นต่ำ เบี้ยประกัน ฯลฯ” เบดนาร์กล่าว ตามหลักการแล้ว ตามความเห็นของ Bednar ไม่ควรเกิน 30% ของจำนวนเงินนี้ไปเป็นค่าที่อยู่อาศัยของคุณ

รายได้สุทธิส่วนต่อไปของคุณ 30% ควรจัดสรรไว้เป็นค่าใช้จ่ายส่วนตัวหรือสิ่งที่คุณต้องการจริงๆ แต่ไม่จำเป็น “สิ่งเหล่านี้คือรายการที่คุณสามารถตัดออกได้หากจำเป็น เช่น การรับประทานอาหารนอกบ้าน งานอดิเรก ความบันเทิง สมาชิกฟิตเนส และกล่องสมัครสมาชิกรายเดือนสนุกๆ” Bednar กล่าว

Bednar กล่าวไว้ว่า 20% สุดท้ายเป็นส่วนที่สำคัญที่สุดของงบประมาณของคุณ เพราะสิ่งที่คุณทำกับงบประมาณส่วนใหญ่จะเป็นตัวกำหนดว่าคุณประสบความสำเร็จทางการเงินหรือไม่ “งบประมาณส่วนนี้ไปสู่เป้าหมายทางการเงินของคุณ เช่น การชำระหนี้ การออมเงินการออมเพื่อบ้านและการลงทุน”

แม้ว่าการชำระหนี้ขั้นต่ำและนำเงินที่เหลือตอนสิ้นเดือนไปเป็นเงินออมนั้นเป็นเรื่องที่น่าดึงดูดใจ Bednar เตือนไม่ให้ใช้แนวทางนี้ “สิ่งที่มักจะเกิดขึ้นก็คือไม่มีอะไรเหลืออยู่ ดังนั้นหากคุณไม่ได้ตั้งใจตั้งงบประมาณสำหรับสิ่งเหล่านั้น มันก็ไม่น่าจะเกิดขึ้น” เบดนาร์กล่าว

คำนวณรายได้ของคุณ

หลังจากตัดสินใจเรื่องกขั้นตอนต่อไปคือการกำหนดรายได้ต่อเดือนของคุณ “หากคุณทำงานให้กับนายจ้างในฐานะพนักงาน W-2 พวกเขาจะดูแลภาษีหัก ณ ที่จ่ายทั้งหมด ดังนั้นคุณจึงสามารถใช้รายได้หลังหักภาษีของคุณเพื่อสร้างงบประมาณของคุณได้” Dave Henderson, CFP, ChFC, CLU, ที่ปรึกษาอิสระของ Jenkins Wealth ในโคโลราโดกล่าวในอีเมลถึง The Balance หากคุณประกอบอาชีพอิสระ คุณจะต้องหักภาษีการจ้างงานตนเองก่อนที่จะคำนวณรายได้สุทธิต่อเดือน

แสดงรายการค่าใช้จ่ายทั้งหมดของคุณ

หลังจากที่คุณทราบแล้วว่ามีอะไรไหลเข้าบัญชีธนาคารของคุณแล้ว ให้พิจารณาว่ามีอะไรไหลออกไป “คุณสามารถทำได้โดยการตรวจสอบใบแจ้งยอดบัตรเครดิตของคุณรวมทั้งของคุณในช่วงสองถึงสามเดือนที่ผ่านมาเพื่อพิจารณาว่าเงินของคุณไปอยู่ที่ไหน” เฮนเดอร์สันกล่าว

ค่าใช้จ่ายบางส่วนได้รับการแก้ไข โดยคงเดิมทุกเดือน และค่าใช้จ่ายอื่นๆ แปรผันและเปลี่ยนแปลงบ่อย เช่น ค่าของชำและความบันเทิง ด้วยค่าใช้จ่ายผันแปร การมองย้อนกลับไปดูรายรับของคุณจากสองสามสัปดาห์หรือเดือนก่อนหน้าแล้วคำนวณค่าเฉลี่ยจะเป็นประโยชน์

สร้างและติดตามงบประมาณของคุณ

เมื่อคุณทราบข้อมูลที่คุณต้องการสำหรับงบประมาณแล้ว ก็ถึงเวลาสร้างงบประมาณจริงๆ

แม้ว่าคุณจะสามารถติดตามพฤติกรรมการใช้จ่ายรายเดือนด้วยมือโดยใช้ปากกาและกระดาษได้ แต่ก็มีแอปและโปรแกรมซอฟต์แวร์จัดทำงบประมาณหลายตัวที่ทำให้กระบวนการนี้ง่ายขึ้น

แอปจัดทำงบประมาณยอดนิยมแอปหนึ่งคือ Mint ซึ่งเป็นแอปโปรดของ Bednar เนื่องจากสามารถเข้าถึงได้และฟรี ด้วย Mint และโปรแกรมอื่นๆ ส่วนใหญ่ คุณจะต้องรวบรวมรายละเอียดเกี่ยวกับบัญชีทางการเงินของคุณ เช่น บัตรเครดิตและการลงทุน สิ่งเหล่านี้จะเชื่อมต่อกับแอปและมองเห็นได้ทั้งหมดในที่เดียว ทำให้มั่นใจได้ว่าข้อมูลที่ติดตามทั้งหมดนั้นถูกต้องและเป็นปัจจุบัน ตามข้อมูลของ Bednar Mint แนะนำงบประมาณตามข้อมูลที่คุณให้ แต่คุณยังมีตัวเลือกในการปรับแต่งงบประมาณด้วย

ต่อไปนี้คือตัวอย่างลักษณะของกฎ 50/30/20 โดยพิจารณาจากรายได้สุทธิต่อเดือนที่ 5,000 ดอลลาร์สหรัฐฯ ตามข้อมูลของ Bednar

50%: 2,500 ดอลลาร์	30%: 1,500 ดอลลาร์	20%: 1,000 ดอลลาร์
จำนอง: $750	รับประทานอาหารนอกบ้าน: $350	เงินบริจาค 401(k): $500
ค่าสาธารณูปโภค: $400	งานอดิเรก: $250	กองทุนฉุกเฉิน: $200
ค่างวดรถ: $300	การดูแลตัวเอง: $150	การบริจาค ROTH IRA: $300
ร้านขายของชำ: $400	ความบันเทิง: $300
ค่าน้ำมัน: $50	เสื้อผ้า: 200 ดอลลาร์
ประกัน: 400 ดอลลาร์	ของใช้ในครัวเรือน: $150
เงินกู้นักเรียน: $200	การบริจาคเพื่อการกุศล: $100

เมื่อจัดทำงบประมาณแล้ว ไม่ว่าจะผ่านแพลตฟอร์มออนไลน์หรือบนกระดาษ ให้ติดตามความคืบหน้าของคุณ “คุณจะเห็นได้อย่างรวดเร็วว่ามีบางประเภทในงบประมาณที่จำเป็นต้องปรับเปลี่ยน” เฮนเดอร์สันกล่าว “คุณอาจพบว่าคุณใช้เงินไปกับความบันเทิงมากเกินไป และนำเงินไปออมไม่เพียงพอ”

เมื่อตรวจสอบช่องว่างในการใช้จ่ายเหล่านี้ คุณจะสามารถปรับค่าใช้จ่ายได้ตามนั้น สิ่งสำคัญที่ต้องจำไว้คือแม้ว่าคุณจะมีงบประมาณ แต่จะมีประโยชน์ก็ต่อเมื่อคุณติดตามและอัปเดตเป็นระยะๆ เพื่อสะท้อนถึงการเปลี่ยนแปลงใดๆ ในรายได้และค่าใช้จ่ายของคุณ