年金：优势和缺点

购买年金通常似乎很重要。年金有望提供一生持续一生的收入流，推迟税收的选择以及其他有用的功能。但是，就像您用金钱做出的任何其他选择一样，年金都具有优缺点。了解它们的状况可以帮助您对年金是否适合您的生活和计划做出明智的选择。

一些学习可以帮助您确切地获得所需的内容，并避免在错误的产品中纠结。

年金的基础是什么？

年金是保险合同。使用年金通常看起来和感觉就像使用您投入资金的帐户。您如何使用此帐户取决于您购买的年金类型。您可以每月一次性投资或增加钱。您的保险公司可能会承诺向您支付每月收入，要么立即开始或等待未来的日期。否则您的积蓄可能会随着时间的流逝而增长。

年金的优点

每份年金合同都是独一无二的。您从您的利益取决于您从哪家保险公司购买的保险公司。它们还会随选择的功能以及决定使用它们的方式而变化。

终身收入

通常，年金最吸引人的特征是终身收入付款的承诺。为了获得这笔收入，您将金钱投资于年金。然后，您选择保险公司是每月，每季度还是每年向您付款。

无论您寿命多长时间，如果您选择终身付款，这些付款都应该继续进行。退休时，付款可以帮助您更换工作期间的收入。每月付款可能与您的工作年度每月工资相似。

如果您在付款开始后不久死亡，保险公司可能会保留所有的钱。如果您涉及的话，请探索诸​​如联合终身付款之类的选项。您也许还可以选择一个可以在您的付款中获得付款的受益人。

例如，“十年期限”选项在大于10年或您余生的余生中不断付款。您还可以选择其他选项，这些选项在计划之间有所不同。

税收延期

年金合同内部的任何增长，收入或利息通常都是延长的。换句话说，您可能不需要每年向国税局报告该收入。相反，撤回资金时，您要缴税。

该功能通常是这些合同的卖点，但可能并不像您想象的那样有用。如果您的资金已经在税收递延帐户中，那么年金中的税收延期就不会获得任何额外的好处。

如果您碰巧处于最高所得税范围内，则可以从使用年金中受益。为了确保，运行数字以比较使用不同类型的储蓄帐户的利弊。

例如，根据您期望获得的收益类型，您仍然可能会通过使用应税帐户来领先。这也取决于您的纳税申报表中的其他项目。从年金中取出资金也可能导致所得税和其他罚款税。

如果您不确定哪种类型的帐户是最佳的钱，请与财务顾问交谈。他们将能够帮助您比较数字并制定长期计划。

保证增长

年金可能能够保证您的投资回报。例如，固定年金具有陈述的利率。保险公司每年向您付款。该金额可能会随着时间而变化，或者您可能会收到几年的设定率。

一些年金还有望“假设”的增长。在这种情况下，您的帐户余额并不总是增长。相反，假设的账户余额增加。您可以从以后的生活中获得这种平衡的收入。即使您的实际帐户余额下降（或占零），您仍然可以赚取收入。

有了这些合同，如果您终生与保险公司一起存钱，保证最有帮助。这意味着您需要在购买之前长期确定自己的长期。如果您决定走开，则可能无法兑现假设的帐户。您的实际帐户价值可能比假设的收入基础少，是您可以带走的。

有限（或否）损失

像股权索引年金这样的年金可能会保证您不能在股票市场损失钱。他们承诺在下行风险有限的情况下提供一些市场增加。有些人甚至可能声明他们没有损失的风险。如果这听起来太好了，无法真实，您将需要找出权衡。

对于保守的投资者来说，这些产品可能是有道理的。但是，对于保守派投资者来说，还有其他选择不那么复杂。如果您想尽早关闭帐户，他们也不会将您的钱与您的钱息息相关。

在承诺任何事情之前，请务必探索所有选择。

年金的缺点

年金提供了吸引人的好处。但是，像其他任何投资一样，它们都具有不利影响。

高费用

年金提供的基本计划似乎负担得起。但是，使它适合您，您的需求可能会很昂贵。任何类型的骑手或基本计划的更改都会改变价格。

当您将年金内部的合同费用，骑手和投资的成本加起来时，全税费用可能很高。在投资之前，请确保您所支付的价格对于您购买的所有商品都有意义。

投降指控

投资年金可能需要长期承诺。如果您想兑现，因为您已经改变了主意或需要钱，那可能会花费您。

年金通常会抵消他们支付给销售代理商的佣金提出投降。这些是您在合同初期提取资金的费用。这些费用可能持续10年或更长时间，在那个时候可能会发生很多事情。

您通常可以每年撤回10％的初始保费。将资金用于某些医疗费用，或者可能允许额外的最低分配。如果您想提早出于任何其他原因获得您的钱，那么您可能会损失很多钱来投降。

税收问题

从年金合同中拿出钱可能会导致纳税申报表的税收，罚款和其他并发症。另外，年金提取通常被视为普通收入。这可以比其他类型的储蓄或投资更高的税率征税。如果您可以在投资上获得长期的资本收益处理，那可以节省很多钱。

在投资年金之前先了解您的纳税申报表的CPA，审查任何年金计划。

销售实践

大多数保险代理商都是道德专业人士，他们希望为客户提供最佳状态。但是，特别是年金可以为虐待创造基础。年金向出售它们的代理商支付高佣金，这些代理商并不总是需要证券许可证或强大的监督来出售其产品。

融入年金的费用和佣金通常是看不见的。代理商可能不会告诉你他们赚了多少或购买高级委托产品时面临的权衡。

年金条款要知道

了解年金可以感觉到学习新语言。如果您了解以下概念，那么当您研究哪些保险公司和年金适合您时，您将能够做出明智的选择。

• 合同所有者：如果您购买年金，则是合同所有者。
• 优质的： 您每月付款以保留保险计划。
• 投降期：如果您出售或兑现年金，则必须支付投降费用的时间。
• 年金：将获得年金收入福利的人。这通常是但并不总是与合同所有者相同的人。
• 受益人：在年金死亡后获得死亡福利的人。
• nuitize：从年金中设置常规收入付款。
• 可变年金：根据其投资帐户的执行方式而变化的价值的年金。
• 股权指数年金：具有与指数相关的利率的固定年金，例如标准普尔500指数。
• 长寿年金：年金从将来的固定日期开始提供收入，通常是在退休时使用以避免货币用完时使用的。
• 立即年金：一种年金，该年金用于在选定的时间段内创建持续的收入流。
• 递延年金：退休后提供收入的年金合同。
• 终身付款选项：只要您居住，可以选择获得付款，这将在您的死后停止，而不是将钱退还给继承人。