年金代理委员会如何工作？

年金代理委员会是一笔保险代理人在向您出售年金时支付的金额。尽管许多机构发布其委员会时间表，但大多数机构都非常复杂。有些人因出售年金而获得佣金，然后每年通过“拖延委员会”或“拖延费”进行补偿。落后费用是从年金中向代理商支付的年度付款。

通过不受监管的销售实践，该行业为自己赢得了一个不好的名字。保险监管机构直到最近才开始解决年金佣金，但正在取得进展。如果您正在考虑用自己的钱信任一个，您仍然应该询问有关代理商工资的问题。

年金可能是为退休提供资金的好方法。但是，对于所有参与人员的人来说，前期并清楚他们的付款方式以及收到多少人至关重要。

关键要点

年金代理将根据您存入的金额支付佣金。
对于较长的投降期限的年金，佣金通常更高。
通常，年金越复杂，佣金往往越高。

代理工资已内置在政策中

年金是从保险公司向您支付的固定金额。您将资金放入一个帐户中，该机构投资于该帐户，以便它增长。

如果您将100,000美元的年金投入年金，您将在声明中看到100,000美元。在大多数情况下，您会看到您的帐户价值增长。合同说您的年金帐户时，您甚至会从您的年金帐户中付款。您的经纪人可能会告诉您，您要做的就是给他们您的钱，他们将根据与他们的合同开始向您付款。他们可能还会告诉您，您不必为他们的服务付出任何费用。

听起来太好了，无法实现。但是，没有人免费工作，代理商可能会为此而谋生。您可能会开始怀疑他们是如何获得报酬的。他们可能不会直接从您那里收取费用，但是代理商或代理商正在通过佣金支付您给他们的钱。

笔记

如果您对代理商的动机有疑问，则可以向您的州保险部门报告代理商（或其代理商）。全国保险专员协会（NAIC）可以将您指向您州的合适部门。

代理是根据时间表付款的。他们的薪水通常是您存入金额的百分比，无论是基于存款还是基于资产的期权。这意味着无论您听到什么，佣金都内置在年金中；您正在付钱给某人管理您的钱，并回馈您。

高投降费用影响佣金

大多数年金合同包括您无法访问资金而不会造成罚款的时间。这是因为您的钱被捆绑在投资中。该机构将需要移动资金，并征收自己的费用，以为您提供所需的金额。这也需要时间来做，因此也需要付款。您无法获得钱的时期称为投降费用期。处罚被称为投降指控。

通常，投降费用持续时间越长，代理人的薪水就越高。如果需要，您仍然可以获取您的钱，但是收费可能很高。如果您必须从帐户中提取资金，那么您可以等待的时间越长，撤回该帐户的费用就越少。这是因为随着时间的流逝，处罚往往会下降。

更长的投降费用的经验法则使较高的代理工资适用于递延产品，例如多变的，索引或固定费率年金。递延产品是您将来收到付款的产品；直接年金一旦给代理商向代理商付款，就开始向您付款。

笔记

具有10年投降期的索引年金通常比代理人支付的佣金要高于索引年金和五年的投降费用。

该规则不适用于寿命年金，也称为递延收入年金（DIA）。无论您选择从DIA推迟收入流的开始多长时间，代理商都将获得相同的薪水。

年金类型影响佣金

年金可以向您付款，因为它们基于投资。您给代理商的钱在这些投资中被捆绑在一起。有些会变得非常复杂。通常，年金越复杂，代理商的付款越高。这是因为必须管理年金，以便符合您已承诺的支出。

单产即时年金（SPIA）和寿命年金是简单的产品。因此，他们倾向于付款较低。可变年金（VAS）和固定索引年金（FIAS）在设计方面很复杂，并且倾向于向代理支付更多。

毫不奇怪，每年出售超过2000亿美元的年金中，超过75％是复杂，高薪的变量和索引年金。这些产品对于买家来说是最高的回报。由于代理商从这些产品中获得了更高的付款，因此将人们推入更多支付产品的产品非常诱人。

高委员会年金

向代理商和顾问支付的支出取决于一些因素。他们工作的公司可能会有很高的期望。他们甚至可能会从代理商那里削减。在不深入挖掘运营商奖金，覆盖和其他形式的薪水的情况下，这是佣金最高的两种年金类型：

可变年金（VAS）：投降费用在五到九年之间，因此正常代理工资可能为4％至7％。支出也取决于承运人。
固定索引年金（FIAS）：尽管索引年金可能短期为期四年的投降期，但许多FIA都会以10年的投降指控出售。十年的国际汽联可能向代理商支付6％至8％的代理商。一些FIA的投降费用为15年，可以将代理商的付款提高到8％以上。

低佣金年金

并非所有年金都具有高内置费用。如果您试图找到较低代理工资的人，请确保阅读委员会时间表。这些时间表列出了根据您的年龄以及您给他们的金额收到多少代理商。它们还可以帮助您确保产品的代理支出要比其成本更高的同行。没有阅读精美的印刷品，这里有三个流行的低收入年金：

单产即时年金（SPIA）：这些简单的收入产品没有活动部件，薪水最少。通常，代理商支付SPIA的费用可能从1％到3％不等。
寿命年金（DIAS）：这些递延收入年金很简单。 DIA上的代理付款范围从2％到4％。
固定利率年金：这些CD型年金无需支付费用，可能会投降三年至10年。根据政策期限，代理付款的价格可能从1％到3％。

对消费者的保护

您应该对年金代理付款感到紧张。过去有很多不道德的做法。但是，您现在比以前更受保护。 NAIC是由每个州的保险专员组成的监管支持小组。该小组为各州采用模型，该模型应有助于确保代理人符合您的最大利益而不是自己的行动。

该模型包括对代理商更加透明的要求，并披露了与他们所销售的产品的任何利益冲突。许多州将更改纳入其保险法规。

这是否意味着代理不会受到薪酬的动机？可能不是。只要保险公司根据佣金向代理商支付代理商，代理商将希望您购买更多支付它们的产品。如果您曾经在佣金压力下工作，那么您可能会知道人们会做些什么来获得报酬。

无论哪种情况，您都应始终询问如何支付代理商。询问他们多少，频率和什么可以触发罚款。这些是您要问的重要因素。如果您要与之交谈的代理商不能或不会对您全部解释这一切，那么您应该找到另一个代理商或代理商来帮助您赚钱。