索赔制造与发生政策：有什么区别？

几乎所有责任政策都属于两类之一：发生或索赔制造。事件政策涵盖了由于政策期限期间发生的伤害或其他事件引起的索赔。覆盖范围取决于事件的时间。索赔制定的政策涵盖了政策期间提出的索赔。在这种类型的政策中，覆盖范围取决于索赔的时间。

小型企业主购买的大多数责任政策都是出现政策。一个例外是错误或遗漏政策，通常是根据索赔制定的。本文将描述索赔制定和事件政策之间的主要差异。出于示范目的，它将将ISO一般责任政策的出现版本与索赔的表弟进行比较。

发生政策

为了您的发生政策涵盖的涵盖，所谓的人身伤害或财产损失必须：

1. 是由发生的发生在覆盖范围
2. 在政策期间发生；和，
3. 在政策开始之前，被保险人未知

简而言之，您可以在政策期末结束后提出索赔，只要发生在政策期间的情况下，索赔应予以涵盖。

该政策未指定何时必须发生（事故）。因此，只要政策期间发生的伤害或损害，就可能发生在政策期之前或期间发生。

可以在政策期间或此后的任何时间内提出索赔。事件政策的关键优势是，该政策涵盖了该政策过期多年后提出的索赔。

要求制定的政策

在许多方面，索赔制定的政策与其发生的同等相同。这排除，限制，定义和“谁是被保险人“这两种形式的部分非常相似，但有一个很大的区别：您只能对政策期间发生的事情提出要求：

• 在政策期间或任何保险人中，必须首先对任何被保险人或任何赔偿索赔延长报告期（ERP）提供的。
• 如果您的声明文书中显示了人身伤害或财产损失，则必须在追溯日期内或之后发生，但政策期限到期后不得发生。

因此，尽管事件政策允许您在政策结束后提出索赔，但索赔制定的政策要求您在政策结束之前提出索赔。

追溯日期

索赔制定的政策可能包含追溯日期。当包括追溯日期时，没有为由于该日期之前发生的事件引起的索赔提供覆盖范围。

追溯日期是可能发生伤害或损害的最早日期，但仍在政策中涵盖。例如，假设您根据索赔制定的政策被保险，该政策的追溯日期为2021年1月1日。您的当前政策适用于2022年1月1日，至2023年1月1日。2022年3月3日，您会受到损害的索赔。

追溯日期通常是您首次索赔政策的成立日期。每次续签索赔的保险范围时，此日期应保持不变。它不应提前（向上移动），因为这将减少您的覆盖范围。购买索赔的保险时，请尽量避免购买包括追溯日期的政策。许多保险公司提供不包含此规定的保单。

索赔提出的报告要求

所有索赔制定的政策都规定必须在政策期间提出索赔。某些政策没有指定报告索赔的时间段。相反，他们只是说明必须尽快（或尽快）报告索赔。这些政策被称为纯粹的索赔政策。

某些政策更具限制性，要求在保单期间提出并向保险人报告索赔。这些政策称为“索赔和报告”政策。由于前者提供更广泛的承保范围，因此纯粹的索赔政策比适用于索赔和报告的基础的政策更可取。

从索赔制定的事件策略切换

如果您从索赔策略切换到发生政策，则可能会发生覆盖差距。

例如，假设您是根据索赔制定的一般责任政策进行保险的。您的政策始于2022年1月1日，并于2023年1月1日结束。当您的政策到期时，您选择根据标准发生的政策续订。您的发生政策从2023年1月1日至2024年1月1日运行。

2022年12月15日，您的客户埃德（Ed）旅行并跌落在一块宽松的地毯上时，正在访问您的办公室。埃德伤害了他的背部。在2023年3月15日，您收到通知Ed已针对您的公司提起诉讼。他声称您对他的受伤负有责任，因为您未能适当地维护地毯，并寻求50,000美元的补偿性损失。该索赔未根据您的索赔制定政策涵盖，因为该政策是在政策到期后制定的。您的事件政策也不涵盖索赔，因为在该政策期间没有发生ED的伤害。

延长报告期

覆盖范围的解决方案可能是ERP。 ERP延长了提出索赔和/或向保险公司报告的时间段。仅当您的政策到期之前发生的伤害（或其他涵盖事件）导致ERP涵盖索赔。

如果您的保险公司取消或非更新您的政策将其替换为事件政策，或提高追溯日期。自动ERP通常适用于短时间，例如60天。

您应该购买索赔制定的政策吗？

索赔政策具有许多陷阱，因此企业通常是出于必要而不是选择而购买的。某些承保范围，例如雇佣惯例，仅在索赔制定的政策下可用。其他覆盖范围，喜欢员工福利责任，可以在两种类型的形式上使用，但是出现版本可能非常昂贵。由于索赔制定的政策提供的覆盖范围较少，因此它们通常比出现形式便宜。

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