索赔制定和事件政策之间的差异

商业责任政策有两种基本类型：发生并索赔。两者之间的主要区别与覆盖范围，启动覆盖范围的活动。事件政策是由政策生效时发生的伤害触发的。索赔制定的政策是由政策期间提出的索赔触发的。

最多一般责任和商业伞保险是关于发生政策的。相反，错误和遗漏（专业责任）保险通常是根据索赔制定的保单写的。

发生覆盖范围

大多数小型企业都购买标准等一般责任政策ISO责任政策。它涵盖要求寻求损害人身伤害或财产损失由事件引起。它还涵盖了指控犯罪造成的个人和广告伤害的索赔。如果涉嫌的人身伤害，财产损失或犯罪发生在政策期间，则涵盖索赔或诉讼。

许多其他类型的责任保险是关于出现表格的。例如自动责任和雇主责任。标准的责任部分业务汽车政策涵盖人身伤害或财产损失以及事故引起的相关污染费用。为了弥补伤害，损害或费用，必须在政策期间发生事故。同样，如果事故发生在政策期间，则标准NCCI工人补偿政策的雇主责任部分偶然涵盖了人身伤害。如果员工最后一次暴露于疾病状况的最后一天发生在政策期限期间，则还涵盖了疾病的身体伤害。

发生政策的主要优点是，它们涵盖了政策期间或此后任何时间提出的索赔。只要触发事件发生在政策期间，任何索赔都应涵盖结果。索赔的时机无关紧要。

索赔保险

一个索赔制定的政策在政策期间，对被保险人提出的索赔。当被保险人收到已提出索赔的通知时，通常会触发承保范围。导致索赔的伤害可能是在政策期间或政策成立日期内发生的。

如果业务从索赔的承保范围转换为发生政策，则可能会发生覆盖差距。索赔保险不会涵盖保单到期后提出的索赔。如果事件政策是由事件开始之前发生的事件引起的，则不会涵盖此类索赔。

幸运的是，根据索赔制定政策被保险的企业可以通过购买延长报告期（也称为ERP或“尾部覆盖范围”）。 ERP通常适用于特定时间段（例如三年），但有时是无限的。

一些索赔制定的政策包括追溯日期，该日期是掩盖事件的截止点。它不包括在追溯日期之前发生的事件引起的索赔。

承保费用

索赔覆盖范围的优势之一是价格。如果两个政策提供了同等的覆盖范围，但一个是索赔制造的，另一个是发生的，则索赔制定的政策通常更便宜。在索赔的最初几年中，尤其如此。以下示例说明了为什么是这种情况。

史密斯公司（Smith Inc.）从事业务已有10年了，其所有政策均已以出现形式写成。史密斯公司（Smith Inc.）刚刚从理想的保险公司购买了其第一个索赔制造的一般责任政策。该政策从2020年1月1日至2021年1月1日运行，其追溯日期为2020年1月1日。溢价为5,000美元，为$ 2650少$ 2650少$ 7650 Premium Smith为其上次发生政策支付的费用。

新政策涵盖了对史密斯公司的任何索赔。当史密斯公司（Smith Inc.）续签一月之后的政策时，保费上涨至5,500美元。这是因为续签政策涵盖了在2021-2022政策期限内提出的索赔，该索赔是由两年期间（2020年1月1日至2022年1月1日之间的事件发生）引起的。

史密斯公司的保费将在其责任政策续签2022-2023政策期限时再次上升。如果在2022-2023政策期限内提出此类索赔，则该政策将涵盖由三年期间（2020-2023）发生的事件引起的索赔。史密斯的续签保费每年都会上升，直到2027年为止。那时，理想的保险将决定不再因2020年发生的事件而产生索赔，并将停止在续签保费中对此类索赔的指控。

文章编辑玛丽安·邦纳（Marianne Bonner）