什么是复合兴趣？

复合兴趣的定义和示例

复杂的兴趣是原始本金和累积利息所赚取的利息。您不仅在开始存款中赚取利息，而且还从利息上赚取利息。

考虑一下“雪球效应”发生时会发生的事情。滚雪球开始很小，但增加的积雪越多，越大。随着它的生长，它以更快的速度变得更大。

复合兴趣如何起作用？

要了解复杂的兴趣，请从简单兴趣的概念开始：您存入资金，银行向您的存款支付利息。

例如，如果您每年赚取5％的利息，一年后的100美元押金将使您获得5美元。第二年会发生什么？这就是复合的来源。您将在初始存款中获得利息，和您将以刚刚赚取的利息赚取利息。

您的资金获得的第二年利息将比前一年高，因为您的帐户余额现在为105美元，而不是100美元。

以上是每年复杂的兴趣的例子。在包括在线银行在内的许多银行中，每天都有兴趣化合物，并每月添加到您的帐户中，因此该过程的移动更快。

当然，如果您要借钱，复杂的工作对您不利，而是赞成您的贷方。您要向您借的钱支付利息。下个月，如果您还没有全额付款，您将欠您借的金额加您产生的兴趣。

复合兴趣公式

您可以通过多种方式计算复合兴趣。学习如何做自己可以让您有价值的见解，了解如何在保持现实期望的同时达到储蓄目标。每当您进行计算时，请使用不同的数字检查一些“假设”方案，看看如果您要节省更多或赚取几年的利息会发生什么。

有些人更喜欢通过执行计算本身来更详细地查看这些数字。您可以使用具有用于公式的存储功能的财务计算器或带有计算指数的键的常规计算器。

使用以下公式计算复合兴趣：

要使用此计算，请插入以下变量：

• 一个：这数量您最终会得到。
• P：您的初始存款，称为主要的。
• R：一年一度利率，写在十进制格式。
• N：这复合期的数量每年（例如，每月为12，每周为52）。
• T：数量时间（在几年中）您的钱复合了。

做数学

您有1,000美元的每月赚取5％的复合。 15年后您有多少？

1. a = p（1 + [r / n]） ^ nt
2. a = 1000（1 + [.05 / 12]） ^（12 * 15）
3. a = 1000（1.0041666 ...） ^（180）
4. a = 1000（2.113703）
5. a = 2113.70

15年后，您的价格约为2,114美元。由于舍入的，您的最终数字可能会略有不同。其中，$ 1,000代表您的初始存款，而剩余的1,114美元是利息。

一个Google文档上的样本电子表格显示其工作原理。还有一个可下载的副本可与您自己的号码一起使用。

使用电子表格

电子表格可以为您完成整个计算。为了计算复合后的最终余额，您通常会使用未来价值计算。 Microsoft Excel，Google表格和其他软件产品提供此功能，但是您需要稍微调整数字。

使用上面的示例，您可以使用Excel的未来值函数进行计算：

将每个变量输入单独的单元格。例如，单元A1可能具有“ 1000”，以表示您的初始存款，而单元B1可能显示“ 15”以代表15年。

使用电子表格进行复合兴趣的诀窍是使用复合时期而不是简单地思考几年。对于每月复合，定期利率就是年度利率除以12，因为这一年有12个月或“期间”。对于日常复合，大多数组织使用360或365。

1. = fv（速率，nper，PMT，PV，类型）
2. = fv（[[05/12]，[15*12]，1000，）

在此示例中PMT部分被排除在外，这将是该帐户的定期补充。如果您每月向帐户中添加钱，这将派上用场。类型在这种情况下也不使用。如果您想根据付款何时进行计算，则使用此功能。

规则72

72规则是快速估算复合兴趣的另一种方法。这种方法可以通过查看利率和您的利率时间长度来使您大致估计您将花费多长时间的时间。将年数乘以利率。如果您获得72，那么您将获得大约一倍金钱的因素。

示例1：您有1,000美元的储蓄收入为5％APY或“年度百分比”。您的帐户中有2,000美元需要多长时间？

要找到答案，请弄清楚如何达到72。由于72除以5为14.4，因此将您的钱翻倍大约需要14。4年。

示例2：您现在有1,000美元，您需要在20年内$ 2,000。到那时，您必须至少赚取什么利率才能翻一番？

同样，使用您拥有的信息弄清楚到达72所需的时间，在这种情况下，这将是年数。由于72除以20等于3.6，因此您需要赚取大约3.6％的APY才能在此期间达到目标。

这对个人投资者和储户意味着什么

作为个人推销，甚至可能是投资者，您可以通过某些方式确保复杂的效果对您有利。

尽早保存

增长储蓄时，时间是您的朋友。您可以将钱保持不变的时间越长，它就会增长的越多，因为复杂的兴趣会随着时间的流逝而成倍增长。

如果您每月以5％的利息存入$ 100，每月加复合五年，您将节省6,000美元的存款，并获得800.61美元的利息。即使在那段时间之后您再也没有存入过押金，在20年之后，您的帐户将获得额外的7,573.87美元的利息，这要远远超过您最初的6,000美元的存款，这要归功于复合。

检查APY

要比较储蓄帐户和CD等银行产品，请查看年百分比百分比。它考虑了复杂性并提供了真正的年度利率。银行通常会宣传APY，因为它高于利率。您应该尝试在储蓄上获得体面的利率，但是除非您拥有极大的帐户余额，否则可能不值得以0.10％的价格更换银行。

快速偿还债务，并在可能的情况下支付额外费用

仅支付最低限额在您的信用卡上会花费您巨大的费用。您几乎不会在利息费用上造成凹痕，而您的余额实际上可能会增长。如果您有学生贷款，避免利用利息费用（将无薪利息的费用添加到总计中），至少要支付利息，因为毕业后您不会感到令人讨厌的惊喜。即使您不需要付款，也可以通过最大程度地减少终身利息费用来帮助自己。

保持借入率低

除了影响您的每月付款外，您的贷款利率还决定了您的债务将会增长的速度以及还清的时间。大多数信用卡都很难与两位数的利率抗衡。看看是否有意义合并债务并在您还清债务时降低利率；它可以加快流程并节省您的钱。

是什么使复合兴趣强大？

重复支付利息时，会发生复杂性。第一个或两个周期并不是特别令人印象深刻，但是复杂的力量一遍又一遍地增加兴趣后，开始捡起。

频率

复合问题的频率。更频繁的复合周期（例如，每日）的结果更为戏剧性。开设储蓄帐户时，请查找每天更复杂的帐户。您可能只会看到每月添加到帐户中的利息支付，但是计算仍然可以每天完成。有些帐户仅计算每月或每年的利息。

时间

在长期内，复合更具戏剧性。同样，当钱单独成长时，您将获得更高数量的计算或“积分”。

利率

利率也是您帐户余额随时间余额的重要因素。较高的利率意味着帐户将更快地增长，但是复杂的利息可以克服较低的利率。尤其是在长期内，比使用简单计算的帐户比帐户更高的余额可能会获得更高的余额。做数学以找出是否会发生这种情况，并找到分配点。

沉积物

提款和存款也会影响您的帐户余额。让您的钱增长或定期向您的帐户中添加新存款将最有效。如果您提取收入，则会削弱复合的效果。

起始数量

您开头的金额不会影响复合。无论您是从100万美元还是100万美元开始，复合的工作方式相同。当您从大型存款开始时，结果似乎更大，但是您不会因启动小额或将帐户分开而受到惩罚。最好专注于计划未来的百分比和时间：您将赚取多少利率，以及多长时间？美元只是您的费率和时间表的结果。