直接贷款：这些联邦学生贷款有什么了解

在2020-21学年中，美国四年制机构（公共和私人）的大学平均成本为每年29,033美元。

有了这样的钱，至关重要的是，学生及其家人了解他们的学生贷款选择，包括直接贷款。这些联邦学生贷款具有关键优势这是一种流行的大学付款方式。但是直接贷款是您的最佳选择吗？这是有关学生联邦直接贷款的了解。

什么是直接贷款？

直接贷款是由美国教育部通过威廉·福特联邦直接贷款（直接贷款）计划资助和拥有的贷款。这是目前唯一授权并提供给学生的联邦学生贷款计划。

直接贷款是为耗尽储蓄，赚取收入和赠款或奖学金（例如赠款或奖学金）的大学生的重要资金来源 - 并且仍然有大学费用可以支付。

要作为学校学生有资格获得直接贷款，您需要满足一些基本的直接贷款资格要求，根据联邦学生援助办公室：

• 为联邦学生援助（FAFSA）提供免费申请，提供用于评估您的资格和对联邦学生援助的需求的信息，例如直接贷款。
• 将至少在一项将导致证书或学位的计划中注册。
• 参加参加直接贷款计划的大学。

过去，还有其他联邦学生贷款计划，例如珀金斯贷款，这些计划由参与该计划和联邦家庭教育贷款（FFEL）的个别大学资助，这些大学由私人贷方资助并由联邦政府保证。

直接贷款的历史

直接贷款计划被设计为FFEL贷款的更简单，更具成本效益的替代品。了解直接贷款计划的历史可以帮助您了解它的含义，如何实现以及如何帮助学生。

• 1992：第一个联邦直接贷款计划是作为示范计划建立的，并通过了1992年的高等教育修正案。该法案还向所有学生开放了无补贴的贷款，无论需要什么需求，并取消了对Plus Plus Loans的借款限制。
• 1993：联邦直接贷款示范计划被永久作为联邦直接学生贷款计划（FDSL），其过渡阶段为五年。这些措施包括在1993年《综合预算和解法》的第四章中。
• 2002：从2006年7月1日开始，新的学生贷款必须具有固定的利率，而不是逐年变化的可变利率。这项措施是作为1965年《高等教育法》的修正案。
• 2005：再加上贷款，并向研究生和专业学生以及本科生的父母扩展。这项对联邦学生援助的修正案已包括在2005年的《高等教育和解法》中。
• 2010：FFEL计划正式结束，通过2010年的《医疗保健与和解法》完全取代了直接贷款计划。所有新的联邦学生贷款均以直接贷款（除了珀金斯贷款之外）发起并资助。新的规则允许具有直接贷款和FFEL贷款的借款人将其合并为直接合并贷款。
• 2011：从2012年7月1日开始，通过2011年《预算控制法》第五章，不再将补贴贷款扩展到研究生和专业学生。
• 2013：2013年的《两党学生贷款确定性法》引入了新的联邦学生贷款利率结构。根据该法律，现有的借款人的利率不会改变。在每个学年之前，都将新支付的直接贷款的税率重新计算，并与10年的国库票据相关联。
• 2017：珀金斯贷款没有重新授权，截至2018年6月，这些贷款不再扩展到学生。结果，直接贷款成为学生可以接受的唯一联邦学生贷款的类型。

直接贷款的类型

联邦政府根据直接贷款计划提供了四种类型的贷款。根据贷款类型，可以向学生或父母，研究生或本科学习。

直接补贴贷款根据本科生的财务需求进行扩展。他们提供了一种利息补贴，该补贴为学生入学时所评估和收费的所有利息支付，否则将贷款推迟。

直接无补贴的贷款可用于本科，毕业生和专业学生。但是，本科生的这笔贷款的利率低于研究生和专业学生的利率。顾名思义，直接无补贴的贷款没有利息补贴。一旦延期结束，就以支付并将资本化（增加了余额）对这种无补贴的债务进行评估。

直接贷款扩展到研究生和专业学生，以及本科生的父母。借款人也必须没有不良信用记录有资格获得加贷款。

直接合并贷款现有联邦学生贷款的借款人可以使用将其融入一笔贷款。这笔新的直接合并贷款取代了以前的贷款，并由单个服务商持有。您可以通过登录到Studentloans.gov使用您的FSA ID和用户名。

直接贷款的利弊

进行直接贷款意味着要偿还债务，而财务步骤不应轻易采取。清楚地了解什么是什么直接贷款以及它们的工作方式对于决定是否拿出这些贷款以及如何管理其还款至关重要。

为了帮助您了解这些学生贷款的工作方式，这里有一些潜在的利弊。

专业人士解释说

利息补贴：直接补贴的贷款具有重大优势：在贷款延期期间评估的任何利息由联邦政府支付，而不是增加贷款的余额。这意味着您直接补贴贷款的余额在您仍在学校时不会增加。如果您开始偿还这笔贷款，但需要帮助，则可以申请学生贷款延期不必担心您的学生贷款余额增加。

负担得起的固定价格：直接贷款通常的利率低于学生的利率私人学生贷款。直接贷款也有固定的利率，因此您支付的费用不会在您的还款期限内变化。

可访问的大学资金：直接贷款被广泛提供且相当容易获得，帮助数百万的大学生每年为他们的学习提供资金。与私人学生贷款不同，直接贷款资格不会权衡学生的信用评分或偿还贷款的能力。直接补贴和未补贴的贷款根本不包括任何信用检查。直接贷款确实会检查信用，但是借款人只需要显示非不利的信用记录，这意味着您在过去五年中没有违约，止赎，破产释放或其他负面事件。这是许多研究生和父母可以满足的标准。

多种还款选项：默认情况下，根据为期10年的标准还款计划偿还直接贷款，但借款人并不限于这些付款。他们可以随时免费更改其还款计划。

联邦延期和宽容：联邦宽容和延期都暂停还款，并且是直接贷款的内置选择。这些为疾病，临时残疾或失业等苦难提供了重要的保护。

学生贷款宽恕：在有限的情况下，偿还直接贷款的义务和其他可以删除联邦学生贷款。直接贷款有资格获得联邦学生贷款宽恕或取消计划，例如公共服务贷款宽恕。联邦学生援助办公室表示，在借款人死亡或“完全和永久残疾”的情况下，它们也可能会出院。

缺点解释了

贷款限额：直接贷款可以借多少学生可以限制。例如，根据您在学校的年份和依赖状态，依赖的本科生每年只能借入5,500至12,500美元，而直接补贴和无补贴的贷款。将这些学生贷款限制与四年制本科学位的29,000美元的平均大学账单进行比较。

由于贷款限额低于平均学费，因此许多学生将无法借用他们的需求。否则他们可能不得不依靠更昂贵的贷款或私人学生贷款来弥补差距。

父母和研究生支付更多：可用于研究生，专业学生和本科生的父母的直接贷款，其借贷费用明显更高。对于初学者来说，他们无法利用利益补贴，因为直接补贴的贷款仅向本科生提供。研究生和专业的学生可以获得直接的无补贴贷款，但速度为6.54％，而本科生必须支付2022 - 2023年学年的4.99％。父母和研究生可获得的直接贷款的利率更高，为7.54％，陡峭的一次性贷款费为4.228％。

联邦学生贷款费：直接贷款确实包括学生贷款发起费用，或从贷款资金中扣留的前期费用，以支付处理贷款的费用。直接补贴和无补贴的贷款的费用较低，仅1％以上。但是，相同的贷款收费高四倍。相比之下，学生贷款发起费用在私人学生贷款产品中不太常见。

学生贷款默认程序：如果借款人，联邦政府比私人贷方要收取这些贷款的横向电力更多默认，通过诸如学生贷款工资装饰。如果大多数私人贷方需要法院命令为您的工资装饰，联邦政府没有。在不需要法院命令的情况下，它可以合法地扣除学生债务偿还工资的15％。

对于那些在补贴和未补贴的贷款上达到借贷限制的学生来说，此外似乎是显而易见的选择。但是，它们并不是借用更多的唯一方法，在某些情况下，取出私人学生贷款可能会变得有意义或更多。

私人学生贷款通常会使学生的贷款利率与那些征收贷款的人相提并论，有时甚至更低。如果学生和父母可以获得低成本的私人学生贷款，而不是取消贷款，这可能会产生加起来的节省。

如果是您，请从私人学生贷方那里收集一些费率报价，并将这些优惠与您在加贷款上支付的价格进行比较。学生还可能需要获得一个辅助者才能获得私人学生贷款的资格。

偿还直接贷款

一旦您通过直接贷款借贷，也要明智地展望并了解偿还直接贷款的需要。

首先，您什么时候必须开始偿还您的学生贷款？如果您是一名直接贷款的学生，那么您不必担心还款，直到您不再入学为止。您上大学期间，直接贷款正在延期，在您离开大学后的六个月宽限期。

毕业并处于宽限期后，您将收到学生贷款服务商的消息，该公司分配了管理您的学生贷款帐户。服务人员必须将仅在大学毕业的借款人通知关键还款详细信息，例如您的付款日期，每月的学生贷款费用和当前余额。他们还将为您提供有关如何向您的帐户付款的说明。

不要忘记，联邦学生贷款为您提供更改还款计划的选择，以及您的每月付款。您可以改用以收入驱动的还款计划，这些计划旨在根据您的薪水水平，当地生活成本以及受抚养人的数量来负担得起。其他选项，例如毕业还款或扩展还款也可以用于降低每月付款。

直接贷款计划使学生贷款可访问且负担得起，并带有旨在保护借款人并使他们违约的几种福利。对直接贷款了解更多的学生和父母将有更好的能力，可以明智地借钱并负责任地偿还。

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