比较529个计划时需要考虑的8个因素

529计划是一种税收优惠的投资帐户，被广泛认为是为大学储蓄的最佳方法之一。实施《减税和就业法》时，它将规则更改为529个计划。现在，您也可以每年最高10,000美元用于基础和中学（K-12）公立，私立或宗教学校的分布。这些计划提供了引人注目的联邦和州税收优惠，并随着时间的推移增长的潜力，只要资金用于合格的教育费用。

但是，并非所有529个计划都是平等的，即使每个州都提供自己的529计划，但选择您的州的产品可能并不总是您最好的选择。但是，许多投资者可能不知道的是，您可以选择其他州的计划或选择通过顾问。

但是面对数十种选择，复杂的税收和费用结构，选择计划并不总是那么容易。为了帮助指导您的决定，选择529计划时需要查看的八个关键因素。

1。预付费与大学储蓄投资计划

当我们参考529个计划时，实际上有两个不同的版本：529个储蓄计划和529个预付费学费计划。两者都被称为529的事实可能会使父母权衡自己的选择造成一些困惑。

在本文中，我们将重点放在529个储蓄计划上，但是值得一提的是529个预付费学费计划，尽管这些计划的受欢迎程度正在下降。

预付费学费计划使您可以锁定州内大学和大学的大学学费当前费用。鉴于不断提高学费的价格，这可能是一个吸引人的选择，但是有一些缺点。

首先是，如果您的孩子有机会参加州外或私立大学，您可能不会看到计划资金的全部价值。另一个缺点是，预付费计划仅适用于学费和费用，而不是其他费用，例如书籍，房间和董事会或技术设备。他们也可能缺乏储蓄计划的增长潜力和价值。

另一方面，大学储蓄投资计划的灵活性正在迅速增长。计划资金可用于多种合格的教育费用，资金不仅限于您的家乡，而且他们提供税收优势和增长潜在的预付费计划通常无法匹配。

2。州内还是州外？

许多父母遇到的一个重大误解是，他们必须加入该州的529计划。根据一项研究在投资公司研究所，在529名投资者中，有80％选择了本州的计划。而有些各州提供税收减免和其他优势，并非所有人都这样做，许多人的费用可能会取消任何福利。

您不仅限于州的529计划 - 大多数州提供了一些不同的选择，而且您可以自由注册另一州的计划或选择顾问售出的计划。

3。税

虽然一些州就对任何的捐款提供了税收减免529计划，其他人仅授予对自己的529计划的捐款或扣除额。这些计划在国家的津贴或捐款方面有所不同。例如，宾夕法尼亚州蒙大拿州对任何529个计划的捐款（没有国家）进行税收减免，但可能会限制总扣除额。尽管如此，其他国家也喜欢科罗拉多州允许扣除其529计划的总贡献。

调查您州的具体规则，以查看是否对529州内的计划有任何特殊的税收待遇，以及优势是否超过了任何缺点，例如高费用或乏味的基金绩效。

4。费用

如果您想最大限度地提高投资回报，那么重要的是要比较您正在考虑的计划的成本。计划可能要缴纳许多不同的费用，可能会超过任何税收节省。

寻找的一些费用包括：

• 帐户维护费： 如果帐户的余额低于一定的门槛，或者投资者居住在州外，则某些计划收取这些费用。但是，很多计划不收取这笔费用。
• 注册或申请费：许多计划不收取这些费用，尽管有些计划。
• 管理费：某些计划收取因主动托管帐户或基于对某些指数资金的投资而有所不同的基于平坦或百分比的费用。
• 年度帐户费用：一些计划收取固定费用，另一些计划根据帐户余额收取费用。某些州为居民提供费用豁免或较低的费用，或根本没有帐户费。
• 基于基金的费用：根据529计划投资的投资组合（例如，先锋或优势）可能会有基于百分比的费用。

通常，这些费用在同一计划中的投资期权之间，甚至之间的投资期权之间的差异很大。例如，根据A的最低成本投资选择通过节省大学的学习，截至2021年，特拉华州的大学投资计划的最低成本选择为每年138美元，最高成本为1,443美元。

当满足某些规定时，费用可能更高或更低，例如在州内投资，打开自动限额，维持高余额帐户或选择电子文档交付。

5。可用性

尽管一些529个计划提供了易于使用的现代网站，而其他计划则缺乏功能或需要大量文书工作来执行任务。

作为研究的一部分，请访问与您正在考虑的计划相关的网站。浏览网站，查找信息，注册，设置持续或一次性贡献，启动翻滚并执行其他基本功能有多容易？

值得注意的是，529个计划允许任何人做出贡献，但这并不总是那么容易。如果祖父母或其他朋友和亲戚想帮助您节省，那么值得检查是否容易做到。许多计划仍然需要共享帐号，邮寄支票并填写文书工作。

如今，通过大学背部和Upromise等工具可用的529个计划强调了希望提供帮助的投资者，家人和朋友。

如果很难找到自己的出路，为您的计划做出贡献，或者让朋友和家人参与进来，那么您可以通过提供更简单的体验的计划来表现更好。

6.顾问或直接售出的计划

选择529计划时，您可以选择通过经纪人或选择计划并直接投资自己。这两个选项都有好处和缺点。

通常，如果您正在寻找最低成本的选项，那么直接计划是您最好的选择。顾问售出的529计划通常会有更高的年费用，包括您的捐款佣金。

但是，如果您不想花时间和精力来研究计划并了解州的规则，或者您希望专业人士管理您的投资，那么顾问计划可能适合您。

7。经济援助

一些州529计划如果满足某些要求，则提供特殊的经济援助规定，例如在该州上学和投资给定的时间。

例如，新泽西州为在NJBest 529计划中投资至少四年的人提供了高达3,000美元的特别奖学金，并就读新泽西大学。

如果您的州确实为选择州内计划提供了经济援助激励措施，那么您仍然需要权衡费用和税收优惠是否值得。

您的风险承受能力，预算，孩子的年龄，您想投资多少，拥有的儿童数量以及整体投资策略都可以在您选择的计划中发挥作用。您可能需要一个积极或被动的托管帐户，或者想采取更加动手的DIY方法。或者您可能希望最低的风险或最高潜在的增长。

一些计划的最低贡献很低，而另一些计划可能需要大量初始投资。同样，不同的状态限制了您的最大贡献，因此，如果您预计您的孩子就读研究生院或计划更改计划的受益人并将剩余的资金用于另一个孩子，则可以考虑到这一点。像路易斯安那州这样的几个州，甚至对低收入居民的贡献进行了贡献。

同样，您的孩子的年龄也是一个因素 - 如果他们更接近大学，那么如果您的孩子接近大学时代，您可能会选择一个不同的计划，如果您打算投资超过16-18岁。

提供基于年龄的资产分配的计划是一个流行的选择，因为它们根据您的孩子何时开始上大学来调整您的股票和债券组合，但并非所有州计划都提供此策略。

这些只是您比较计划时可能考虑的一些不同因素。

最后的想法

如果您的头部旋转着所有这些因素要考虑，不要担心。美国国税局每年允许一个529个帐户的免税转盘，因此您不嫁给您选择的计划。

请记住，无论您选择哪种大学计划，都比应纳税帐户中的529节储蓄更好。重要的是（尽可能尽可能地挑选一个）并开始始终如一地节省。