如何使用您的HSA保存退休

健康储蓄帐户（HSA）提供了一种税收优惠的方法来节省医疗费用。虽然您可能会认为HSA是一种节省并支付当前医疗费用的方式，但HSA也是节省退休的绝佳方式。这是因为可以投资和增长HSA中的钱，从而导致税收优惠的货币库以退休后的医疗保健税。在65岁之后，该帐户的运作更像是IRA，因此您可以将钱用于您想要的任何东西，您只需对提款支付所得税。

一个健康储蓄帐户（HSA）是一个帐户，您可以将税前款项存入税前资金，以便为了节省医疗费用。您可以像对401（k）或IRA的贡献一样对HSA扣除捐款。但是，关键区别在于，只要您使用它来支付合格的医疗费用，您也可以撤回免税。

国税局强加了年度限制您可以存入帐户的金额。在2023年纳税年度中，个人的金额为3,850美元，家庭为7,750美元。在2022年纳税年度中，个人的金额为3,650美元，一个家庭为7,300美元。您所做的任何捐款都超过年度限制可能会征收6％的税。

您可以通过投资您的捐款并撤回退休中的合格医疗费用来使用HSA作为退休储蓄车。当您以这种方式对待HSA时，您将受益于所谓的“三重税收优势”。这是其工作原理：

• 您可以从您的收入中扣除当前IRS限制的供款
• 您的收入免税增长；您将不欠HSA内部的股息，利息或资本收益。
• 任何提取退休中合格医疗费用付费的提款也免税
• 65岁以后的其他提款可以缴纳其他费用，您只需先向他们缴纳所得税

什么是合格的医疗费用？

有75多种合格的医疗费用，包括医疗，牙科和视力费用以及某些药物。您还可以将HSA资金用于一些非处方药，医院费用等。

当使用HSA支付医疗费用时，您必须在产生被视为合格的费用之前建立帐户。如果使用翻转HSA，则建立的日期将是原始HSA的日期。

在退休中使用HSA的规则

与任何税收优惠计划一样，某些规则决定了何时以及如何在HSA中使用这笔钱。

只要您用这笔钱支付合格的医疗费用，您就不会在分配上欠任何税款，而没有征收何时服用。但是，如果您提取资金以支付合格的医疗费用以外的其他费用怎么办？

如果您不到65岁，IRS将分配作为普通收入征税，并且您可能会缴纳20％的罚款。一旦年满65岁，您将不再需要支付20％的罚款。那时，您的HSA有效地起作用，例如IRA，除了您可以进行免税分配以支付合格的医疗费用。

HSA对退休人员特别有益，可让您进行免税提款以支付Medicare保费，但Medicare补充政策保费除外。但是，一旦您开始Medicare，您就不再有资格为您的HSA捐款。

HSA如何击败您的401（k）

尽管我们通常认为退休帐户401（k）s作为退休的主要金钱来源，HSA可以通过两种主要方式作为退休帐户提供更好的好处：

1. HSA给您三重税收优势：尽管对401（k）的贡献是税前的，但扣除额也将被视为应税收入。
2. HSA不需要RMD：即使您必须开始从401（k）开始获得RMD，您也可以继续让HSA生长。这为您提供了更大的灵活性和控制。

请记住，HSA并不是要替换401（k），因为您可以使用401（k）提款来获得HSA限制您限制的医疗费用。通过同时使用401（k）和HSA，您可以节省最大的健康和其他退休费用。

HSA对HRA

健康报销安排（HRA）是与HSA相似的另一种帐户。但是，只有您的雇主为HRA做出了贡献，而HRAS不能与您一起转移到新雇主身上。

该表强调了HSA和HRA之间的一些关键差异：

HSA对HRA
HSA	HRA
如果您转换雇主，可以随身携带	如果您转换雇主，就会失去它
雇员和雇主可以做出贡献	捐款仅来自雇主
需要高扣除健康计划	不需要高扣除健康计划
IRS设定的贡献限制	雇主设定的贡献限制

打开HSA

您可以自己打开HSA或通过雇主如果您的雇主提供一位。

但是，并不是每个人都有资格打开HSA。为了能够打开HSA，必须满足以下要求：

• 您需要参加高扣除健康计划（HDHP）
• 您不能被认为取决于别人的纳税申报表
• 您不能入学
• 您没有其他形式的健康保险

HDHP由免赔额和自付费用定义。每年的金额变化。在2023年纳税年度中，HDHP年度免赔额必须至少为1,500美元的个人承保范围，而家庭承保范围为3,000美元。对于个人的自付限额不得超过$ 7,500，家庭承保范围不得超过$ 15,000。

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