信用卡的历史

如果您已经用那些闪亮的新金属信用卡支付了拿铁咖啡或机票，这是您可能不知道的：其中一些是第一个信用卡也是由金属制成的。但是，这些早期卡片很笨拙，没有被广泛接受。今天，您几乎可以在任何地方使用信用卡快速付款，而不是三思而后行 - 这是其现代设计的一部分，但是就像我们认为理所当然的大多数事情一样，您携带的那些卡背后还有悠久的历史。

让我们浏览信用卡的历史，以更好地欣赏这种方便甚至有意义的付款形式。

早期信用形式

人们从事了数千年的信贷交易。例如，只要收获后还要偿还，商人就会给农民种子。

信用系统最早的书面示例之一可以在《哈穆拉比法典》中找到，这是一套以1792年至公元前1750年的巴比伦统治者命名的法律这个早期的信贷制度制定了贷款和偿还钱的规则，以及如何收取利息。

跳到1800年代后期，当时消费者和商人使用信用的想法交换商品，将所谓的“信用硬币和文件”交换为临时货币。这始于小商人，但信用支付的想法迅速传播到其他行业。

1885年左右，酒店和百货商店的忠实客户收到了可以被视为早期纸的东西存储信用卡。信用额度通常仅适用于一个地点，但有时也被竞争商商所接受。

金属钱：硬币，卡片和charga-plates

1914年，西联汇款将金属板送给选择客户，以使他们可以将付款推迟到以后的日期。在未来十年中，石油公司通过创建类似的礼貌卡，可以在其车站融资天然气和维修服务。

接下来是Charga-Plate是一种最早在1928年开发的金属卡，它适合钱包，它被带有压印持卡者的信息（几乎像军事狗牌一样），并在后面的纸张上有纸张以供持卡人的签名。压纹卡帮助销售业务员迅速印刻了处理细节的烙印。这些卡是从1930年代到1950年代发行的，主要是由较大的商人用于其商店网络。

第一张银行卡：Charg-it

下一个信用卡里程碑是在1946年，当时的第一张银行卡系统称为“ Charg-it”，由纽约的布鲁克林，银行家约翰·比金斯（John Biggins）介绍。Charg-IT模型与现代信用卡非常相似：客户将使用该卡支付零售商，而发行银行将偿还零售商，然后向客户寻求付款。

那时，Charg-It卡仅在非常靠近该卡的发行银行附近的商店工作。这些早期的信用卡还不是国家付款工具。

食客俱乐部卡是创建的

1949年，一个叫弗兰克·麦克纳马拉（Frank McNamara）的人在纽约市的Major's Cabin Grill用餐，并意识到他的钱包坐在家里。他解决了这种情况，但这是他再也不想发生的事情。他的经验被食客俱乐部称为“第一次晚餐”，启发了麦克纳马拉和他的商业伙伴拉尔夫·施耐德（Ralph Schneider）在1950年发布第一张纸板食客俱乐部卡。充电卡旨在为想要偿还旅行和娱乐购买的消费者。这是第一张被单个地理区域以外的多个商人接受的卡。

食客俱乐部卡在受欢迎程度上爆炸了，到1951年，在发布会仅一年后，食客俱乐部拥有42,000多名会员，并且在美国主要城市中散布了卡的接受。

磁条带的发明

信用卡背面的黑色条纹是由IBM工程师Forrest Parry在1960年代初发明的。帕里（Parry）的磁性磁带首先保留了中央情报局身份证的详细信息，并成为一种简单且廉价的方式，用于存储付款卡和销售点终端的帐户信息。

直到引入磁条带（也称为“ Mag Stripe”），信用卡交易比数字交易更为物理，因此这是一步的历史性一步。付款交易可以计算机化，而不是依赖手动处理。

磁条纹在1969年被采用作为支付卡的美国标准，两年后作为国际标准。

早期行业法规

尽管信用卡行业在1960年代迅速扩大，但仍需要解决一些基本问题。例如，发卡者的计算率很小或透明度的不同方法。欺诈性指控是一个问题，如果没有男性共同签名人，妇女通常无法获得卡的资格。卡条款和条件？他们并不存在。

立法者从1968年开始介入贷款行为中的真相，最终将成为更大的消费者信贷保护法的一部分。贷款法中的真相标准化了银行和卡发行人如何计算年度百分比（APR）。

1970年代通过了更多的法律，并成为有助于保护信用卡持有人的法规的基础。

1970年代的信用卡法律

1970年的《公平信用报告法》：该法律有助于确保信用报告机构收集的信息是公平而准确的。

1974年的《公平信用账单法》：遏制虐待计费惯例，并允许消费者通过遵循一组准则来质疑计费错误。

1974年《平等信用机会法》：贷方必须向所有值得信誉的申请人提供信贷，并且无法区分基于性别，种族，婚姻状况，国籍或宗教。

1977年的《公平债务收集实践法》：收债机构被禁止实践掠夺性债务收集，例如使用威胁或骚扰。

奖励计划获得流行

1984年，食客俱乐部介绍了其“俱乐部奖励”计划，1987年，花旗银行与美国航空公司建立了一项信用卡奖励计划，使客户可以通过使用卡来赚取免费或减少机票。

在整个1990年代，奖励计划获得了势头，发卡商开始以注册奖金，现金返还津贴和共同品牌交易吸引客户，这使信用卡比以前更受欢迎。例如，American Express于1991年（当时称为成员Miles）首次启动了其会员奖励计划，并于2001年成为世界上最大的基于卡的奖励计划。

新技术：迷你，移动和非接触式付款

世纪之交后，信用卡不断发展，尤其是背后的技术。

从2002年从美国银行开始，随着一些发行人推出了传统卡的钥匙扣大小版本，新的“迷你卡”开始了。 Discover 2GO信用卡是一张适合钥匙扣外壳的肾脏形卡，并列入了Time的前10名2002年列表。

万事达卡的小副卡于2003年发布，还合并了新技术，使持卡人可以简单地将卡悬停在非接触式付款终端，就像这样，交易将完成。最近，可穿戴设备（例如手表，腕带甚至戒指）也进入了非接触式信用卡支付空间。

苹果开设了App Store时，智能手机黎明后不久，移动钱包出现在2008年。 2011年5月，Google Wallet引发了存储付款卡信息的应用程序代替物理卡。

首先，很少的银行和零售商参与Google钱包诸如当前C和Softcard之类的竞争对手努力赢得消费者的采用。 Apple Pay于2014年10月推出，有22万家商人准备在发布时接受钱包付款。

2009年的卡法：其他规定

2009年的《信用卡问责制责任和披露法》，也称为《卡法》，于2009年5月22日由巴拉克·奥巴马（Barack Obama）总统签署为法律，并代表了一项艰巨的企图，以进一步打击有害卡发行人的惯例。

在过去的十年中，该卡法案使消费者的信用卡成本降低了1000亿美元，这是其更大的影响之一。该法律由消费者金融保护局（CFPB）执行，提供几种消费者保护：

节省成本：限制令人惊讶的利率提高，薪金滞后费用，并需要更一致的计费惯例，通常称为“前期定价。”
声明澄清：需要这一点信用卡声明显然，诸如到期日，滞纳金和罚款之类的罚款披露，并注意消费者只需支付最低付款才能偿还余额需要多长时间。
限制年轻成人营销：禁止发行人在大学校园内或附近以诱人的免费赠品吸引潜在的申请人。它还收紧了申请人的年龄限制。

遵循卡法，多德 - 弗兰克华尔街改革与消费者保护法于2010年7月21日被签署为法律，进一步确保了消费者的使用信用卡没有过多的费用。大萧条后，当许多消费者淹没信用卡债务时，该法律还收紧了卡的访问。

安全问题和解决方案

您还记得臭名昭著的目标数据泄露吗？ 2013年12月的宣布确认，来自Target的付款数据库已偷走了超过4000万个积分和借方帐户号。这只是在短时间内成为头条新闻的许多信用卡安全漏洞之一。

除了数据黑客外，卡撇渣器还利用了信用卡支付技术。通过复制存储在信用卡的磁条纹中的卡信息，Skimmers可以复制卡并迅速增加各种欺诈费用。自助加油泵和自动取款机最容易受到这些安全攻击的影响，以至于美国的特勤局已经破坏了煤气泵的撇油器。

当持卡人面临这些越来越多的安全问题时，美国开始采用EMV支付技术来加密付款信息并打击伪造信用卡欺诈。该过程始于2011年，全国正式转变发生在2015年10月1日。

EMV支付技术使用加密的智能芯片而不是磁条带来保存帐户数据和完整的付款。今天，几乎所有信用卡都有银牌EMV芯片，消费者正在适应商店寄存器的新付款过程：插入卡而不是刷卡。

磁条纹仍在大多数信用卡的背上，以防万一零售商无法接受芯片卡，但其目标是使美国完全从磁条带付款中迁移，以便更好地在注册，燃气泵和ATMS上更好地付款。

今天的信用卡

还有更多美国的信用卡选择多样化比以往任何时候有担保卡帮助他人建立信用。

尽管信用卡的想法并没有消失，但物理卡可能很快就会成为历史的另一部分。除了增加移动钱包的采用外，行业预测还指出了生物识别支付（使用自拍照，指纹和视网膜扫描以验证帐户持有人的使用）是信用卡支付的下一个重要一步。

毕竟，我们已经可以通过看手机来解锁我们的手机。也许很快，我们将无需拿起我们的信用卡支付拿铁，而是要删除太阳镜。