如何计划退休中的医疗保健费用

您如何考虑退休计划中的医疗保健费用？如果您像大多数人一样，您会低估这些费用。

尽管Medicare A部分涵盖了一定程度的住院水平，但它是免费的（假设您在美国工作了足够长的时间以获得资格），但大部分的Medicare承保范围并非免费。您将为B部分以及补充保险或处方计划支付保费。此外，您将有自付费用。

当您考虑所有这些问题时，估计Medicare将仅覆盖您约50-60％的医疗保健需求。而且，随着时间的流逝，保费和自付费用将增加。

关键要点

许多退休人员和人们准备从劳动力中过渡的人在估计退休费用时忘记了医疗保健预算。
您可能会在退休时拥有五种类型的医疗保险费：Medicare B部分，Medigap，Medicare C部分，Medicare D部分和长期护理。
年度自付费用随着医疗服务成本的上涨而增长。
如果您打算提早退休（65岁之前），请确保您了解携带自己的健康保险费的成本，直到达到Medicare Age。

不要忘记医疗保健费用

许多退休人员和人们准备从劳动力中过渡的人在估计退休费用时忘记了医疗保健预算。为什么？他们的雇主通常会拿起大部分标签（通常约为75％），剩余的成本（平均约为20-30％）来自他们的薪水。他们认为他们需要与目前拥有的相同数量的带回家薪水，但是他们忘记了他们现在将负责支付其医疗保险费，此外还要支付自付费用。

如果您的修改后的调整后的总收入（MAGI）在两年前的IRS纳税申报表中报告的金额高于一定金额，则您将支付标准保费金额和相关的每月调整金额（IRMAA）。 Irmaa是您的保费中额外的费用。

熟悉医疗保健保费

您可能有五种类型的医疗保险费：退休时可能会有：

医疗保险部分b：随着您的收入增加，这会上升。在2022年，如果您在2021年赚了91,000美元或以下$ 91,000，则每月支付$ 170.10。如果收入更多，则您的支付费用更多，具体取决于收入的数量。
Medigap（Medicare补充保险）或Medicare：如果您想要保险的费用基本医疗保险您将考虑购买Medigap政策或Medicare Advantage计划以及处方药覆盖。如果您有Medigap政策，则可能无法支付牙科，视力和眼部护理的成本。您有可能留下一些巨额费用，尤其是满足牙科需求。
优势保费（Medicare C部分）：Medicare Advantage政策包括A和B部分；大多数还包括D部分（用于处方药）以及用于牙齿，听力和眼保健的选择。 Medicare Advantage可能无法提供足够的额外住院覆盖范围，以延长停留或经常性状况。如果出现慢性病或严重的疾病，有可能让您和您的家人拥有大型账单。

医疗保险D部分覆盖范围（处方药覆盖）：这包括用于自我管理的处方药。由护士或医师等专业人士管理的药物通常会属于Medicare B部分的覆盖范围。那些被D部分覆盖的人将通过处方支付共同付款。另外，某些药物被排除在覆盖范围之外。
长期护理保险费：Medicare不涵盖您可能会遇到的大部分长期护理费用。如果您想放心，您有资金来支付这些费用，请考虑长期护理保险。

那么，覆盖范围和相关的自付费用将平均增加多少？

了解您的总医疗保健费用

多项研究表明，医疗保险受益人的总医疗保健费用很高。 Kaiser家族基金会的一项研究发现，2016年，Medicare受益人的年度自付费用为5,460美元（约6,250美元的通货膨胀调整为2021年）。AARP公共政策研究所的一项研究发现，2017年平均为保险费和医疗服务的Medicare收件人平均花费了5,801美元（约6,500美元的通货膨胀调整）。

该信息表明，在2022年，普通的Medicare接收者需要为自付额的医疗保健费用预算近7,000美元。一对平均收入的已婚夫妇每月需要节省超过1,100美元的$ 1,100以上，这是对医疗保健的，才能避免快速排出他们的退休帐户。

这些医疗保健费用也可能会增加。 Kaiser家族基金会预计，与2013年相比，到2030年，为65岁及65岁以上的医疗保险受益人支付年度自付费用将增加2,000至4,400美元（未针对通货膨胀进行调整），这意味着，当您考虑到医疗保健成本上升和膨胀时，您需要将更多的设定归算。

定期去看医生

许多医生鼓励患者过着健康的生活方式，以避免增加医疗费用的负担。负责您的医疗服务，并确保您定期去看医生。如果医生可以尽早确定任何健康问题，则可以开处方可以从长远来看减少您支出的治疗方法。这也有助于进行您的研究并询问您的医生问题。

笔记

您可能还想拥有一位好的牙医，并每六个月见一次，以确保您的牙齿和嘴健康状况良好并得到照顾。

管理税收税

高收入纳税人为其B部分和医疗保险D部分保费支付更多费用。如果您赚了超过91,000美元，则可以考虑使用良好的税收或退休计划者，以更有效的方式管理您的发行商品。这可以帮助您减少医疗保险保费，因为它可以使应税收入降低。

来自HSA帐户的分布，罗斯艾拉帐户，或从现金价值人寿保险政策中，不计入确定Medicare B部分保费最终金额的Medicare公式。反向抵押的收入也不计算。您通常可以通过从传统退休帐户中提取的钱来抵消可扣除的医疗保健费用。

如果您在传统IRA中具有较大的余额，则意味着当您达到72岁时，您可能会有大量所需的最低分布（RMD）。为了减少RMD，您可能需要考虑在达到65岁之前将一部分IRA转换为Roth。

不要措手不及

医疗保健费用上升将成为现实。在您的预算中为他们制作订单项。如果您打算提早退休（65岁之前），请确保您了解携带健康保险计划并支付保费的成本，直到达到Medicare年龄为止。