什么是分期付款贷款？

分期付款贷款是您根据每月付款时间表随时间偿还的贷款。标准房屋和汽车贷款是分期付款贷款的示例。这些贷款具有可预测的付款时间表，但是有分期付款债务的利弊。

了解使用这些贷款之一，分期付款债务的利弊以及哪种替代方案可能更适合您的需求的感觉。

什么是分期付款贷款？

分期付款贷款是您通过一系列每月付款来偿还的贷款。他们通常具有固定的利率，每个每月付款都是相同的。固定利率的房屋和汽车贷款是分期付款贷款的最常见类型，但是个人贷款，学生贷款和其他类型的贷款也是分期付款债务的形式。

• 替代名称：封闭信用

分期付款贷款如何工作？

分期付款贷款允许您进行大型购买或巩固债务使用借钱而不是自己的钱。还持续数年（或几十年）的还款期限，这些付款相对较小，使房屋和汽车诸如负担得起的事情。

分期付款贷款通常是一次性贷款，以一次性提供资金。贷方计算您的每月付款，以便每笔付款降低您的贷款余额并支付您的利息成本，最终将您的余额提高到贷款期限。

在大多数情况下，贷方会让您看到以前的每月付款 您接受他们提供的贷款。个人贷款贷方通常会提供初步的每月付款报价，而不会影响您的信用。

分期付款贷款示例

假设您借了20,000美元使用四年的汽车贷款购买汽车。利率为4％，您的48款同等付款为$ 451.58。每笔付款（称为“分期付款”）都要支付利息费用，并有助于减少您的贷款余额或“本金”，但您的第一笔付款仅支付贷款余额的384.91美元。您剩下的66.67美元是您的利息成本。

随着时间的流逝，您将在更大的部分中还清贷款余额，而利息成本下降。第48款付款后，您的贷款余额将为零。

月	开始平衡	每月付款	利息成本	贷款回报	结束平衡	支付的总利息
1	$ 20,000.00	$ 451.58	$ 66.67	$ 384.91	$ 19,615.09	$ 66.67
2	$ 19,615.09	$ 451.58	$ 65.38	$ 386.20	$ 19,228.89	$ 132.05
3	$ 19,228.89	$ 451.58	$ 64.10	$ 387.48	$ 18,841.40	$ 196.15
4	$ 18,841.40	$ 451.58	$ 62.80	$ 388.78	$ 18,452.63	$ 258.95
...	...	...	...	...	...	...
45	$ 1,791.37	$ 451.58	$ 5.97	$ 445.61	$ 1,345.76	$ 1,666.91
46	$ 1,345.76	$ 451.58	$ 4.49	$ 447.10	$ 898.67	$ 1,671.4
47	$ 898.67	$ 451.58	$ 3.00	$ 448.59	$ 450.08	$ 1,674.39
48	$ 450.08	$ 451.58	$ 1.50	$ 450.08	$ 0.00	$ 1,675.89

*由于计算器中的四舍五入，最终的回报金额略有下跌。

要了解有关其工作原理的更多信息，请熟悉贷款摊销以及如何构建自己的摊销表。

有抵押与无抵押贷款

有些贷款要求您使用抵押品当你借。例如，您购买的车辆可以保证汽车贷款。如果您停止付款，贷方可以收回车辆。房屋贷款相似，允许贷方在您的房屋上取消抵押贷款。

无抵押贷款不需要抵押。许多个人贷款是无抵押贷款，这意味着如果您停止付款，您的贷方没有资产可供收取。相反，贷方可以向信用局并对您采取法律行动。

分期付款贷款类型

• 个人贷款：无抵押的个人贷款通常可以作为分期付款贷款提供。银行，信用合作社和在线贷方几乎出于任何目的提供这些贷款。
• 汽车贷款：当您购买车辆时，通常会为贷款寿命支付固定的每月付款。
• 购房贷款：传统的30年固定利率和15年抵押贷款是标准分期付款贷款。
• 房屋净值贷款：当您获得第二次抵押贷款时，您可以一次性收到资金并在分期付款中还清债务。
• 学生贷款：学生贷款通常是分期付款贷款。每次借用时，通常都会获得新的贷款。
• 其他类型的贷款：分期付款贷款有很多类型。他们可能有特定的名称，例如房车贷款，生育贷款，牙科贷款或美化贷款，但它们都是分期付款债务的通常形式。

分期付款贷款的利弊

在大多数情况下，每月付款是固定的

分期付款贷款通常的每月付款金额不变。结果，很容易预算对于未来几年的付款。

随着时间的推移，大型支出的成本

这些贷款使得像房屋或汽车这样的昂贵购买成为可能。除非您有足够的钱来支付现金，否则分期付款可能是您购买的唯一选择。

债务日期已提前知道

与信用卡不同，分期付款贷款的回报时间表和特定数月。您每次付款都会逐渐减少债务，在贷款期限结束时，您的贷款余额将为零。

一次性贷款不允许额外借贷

分期付款贷款通常是一次性贷款，以一次性提供资金。如果您在分期付款贷款借贷后需要额外的资金，则可能需要申请新贷款或查找其他资金来源。信用卡其他信贷额度可以使您反复借用。

借费可能很高

分期付款贷款可能会收取增加您借贷成本的费用 - 有时大大。房屋贷款的收盘费用可能达到数千美元。个人贷款可能收取您的贷款金额的1％至8％的发起费，而这笔费用来自您的贷款收益。一些发薪日贷款商店提供的分期付款贷款最终的价格高达400％。

分期付款贷款的局限

贷款使购买房屋或支付教育费用成为可能，但借贷有缺点。分期付款贷款是每月义务。如果您无法跟上付款，则可能会损害信贷或失去贷款附带的抵押品的风险。

生活是不确定的，您可能不知道需要多少钱以及何时需要。当您一次性贷款借用时，如果您最大化债务收入比率，则可能无法获得额外贷款资格。信用卡或其他类型的信用额度可能会提供更大的灵活性。

分期付款贷款的替代方案

如果您需要借钱并且不想要分期付款贷款，那么主要替代方案是信用额度。这些贷款，也称为“循环贷款”，通常允许您多次借用，直到达到最大信用额度为止。例如，您可以使用信用卡或家庭净值信用额度（HELOC）借用。

分期付款贷款与信用额度

分期付款贷款	信用额度
收到一次一次性。	持续的借用能力。
通常固定利率。	通常可变的速率。
在大多数情况下，每月付款平坦。	每月付款可能会有所不同。
已知的回报日期。	消除债务可能是快速或缓慢的。

分期付款贷款和信用额度有几个相似之处。通过这两种贷款，您的信用评分会影响您的利率和其他借贷费用。有了更好的信用，您可以获得较低的APR，并可能支付较低的原始费用。任何一种贷款都可以使您能够尽早还清余额 - 仅在此之前就进行了任何预付款罚款。