负摊销贷款

当贷款的付款小于利息成本时，就会发生负摊销。结果是贷款余额随着贷方为贷款余额增加未付利息费用而增加。最终，当需要还清贷款时，该过程可能会导致更大的付款要求。

任何类型的贷款都是可能的，您可能会通过学生贷款和房地产贷款看到它。

摊销如何工作？

要了解负摊销，回顾标准摊销过程并进行比较和对比很有帮助。

摊销是偿还的过程带有固定付款的贷款余额（通常是每月付款）。例如，当您购买拥有30年固定利率抵押贷款的房屋时，您每月支付相同的金额，即使您的贷款余额和利息成本随时间减少。

每月付款是根据几个因素计算的：

• 贷款余额或您借多少钱
• 您花费的时间偿还贷款（被称为术语）
• 这利率您的贷方费用按照您的贷款余额

贷款付款计算提供固定付款，该付款将在您选择的时间段结束时完全偿还您的贷款（通常为房屋贷款15至30年）。每个付款都有两个部分：

1. 付款的一部分涵盖了您的债务利息费用。
2. 其余的付款用于降低您的贷款余额（或还清债务）。

要了解有关该过程的更多信息，请参阅样本摊销表在此页面的底部。

负摊销如何工作

有了一些贷款，您可以选择比完全摊销付款。

当您在任何给定月份（或任何适用的时间段）中支付的费用低于利息费用时，该月就有未付的利息。结果，您的贷方将未付的金额添加到您的贷款余额中。

如果您不足以支付利息费用，那么您的付款也不足以支付您的贷款余额。结果，您每个月都欠您更多的贷款。您不会从贷方那里收到任何钱，但是您的贷款余额会增加，因为您每月都会增加利息费用。

向贷款余额增加利息的过程也称为利用利息。

最终，您必须还清贷款，您可以通过几种方式完成贷款：

• 通过定期摊销付款（这将比给定的原始贷款安排高 - 因为当您不支付利息时，您的贷款余额会增加）
• 通过再融资
• 通过做一个偿还债务的气球付款

无法付款

有时，您根本没有可用的资金来进行每月付费大量付款。例如，在失业期间，您可能无法支付学生贷款。有了联邦学生贷款，可能申请延期，这使您可以暂时停止付款。

但是，利息仍然适用于贷款余额，除非您有利息，否则您将负责利息补贴贷款（政府为您支付这些费用）。

投资者

在某些情况下，投资者更喜欢避免每月付款。对于短期项目尤其如此（例如，修复和纤维）。这是一种投机和风险的投资方式，但是有些人和企业成功地做到了。为了使策略获得回报，您需要以足够的利润出售该物业，以还清您从未支付过的利息。

“拉伸”购买

一些购房者使用负摊销来购买目前不超出其价格范围的物业。假设他们以后将获得更多的收入，而他们宁愿购买更昂贵的房地产，而不是购买便宜的房产（稍后必须再搬出物业时再次搬家）。同样，这是一个冒险的策略 - 您无法预测未来，并且有无数的期望故事从未成为现实。一些风险贷款的例子包括期权武器贷款或“付款”贷款（不像以前那样容易获得）。

负摊销的示例

要看到行动中的负摊销，请采取任何贷款，并假设您支付的费用少于利息费用。随着时间的流逝，余额将增加。

例如，假设您在30年内以6％的价格借入100,000美元，以偿还每月。在这种情况下，您每个月都不支付，并且您会发现贷款余额增加。您可以构建您自己的摊销表并使用您选择的任何付款，余额或费率。

如您所见，您每月支付的利息金额以及贷款余额（称为本金）。

样品表和负摊销
月	开始平衡	支付	本金付款	利息成本	结束平衡
1	$ 100,000.00	$ -	$（500.00）	$ 500.00	$ 100,500.00
2	$ 100,500.00	$ -	$（502.50）	$ 502.50	$ 101,002.50
3	$ 101,002.50	$ -	$（505.01）	$ 505.01	$ 101,507.51
4	$ 101,507.51	$ -	$（507.54）	$ 507.54	$ 102,015.05
5	$ 102,015.05	$ -	$（510.08）	$ 510.08	$ 102,525.13
6	$ 102,525.13	$ -	$（512.63）	$ 512.63	$ 103,037.75
7	$ 103,037.75	$ -	$（515.19）	$ 515.19	$ 103,552.94
8	$ 103,552.94	$ -	$（517.76）	$ 517.76	$ 104,070.70
9	$ 104,070.70	$ -	$（520.35）	$ 520.35	$ 104,591.06
10	$ 104,591.06	$ -	$（522.96）	$ 522.96	$ 105,114.01
11	$ 105,114.01	$ -	$（525.57）	$ 525.57	$ 105,639.58
12	$ 105,639.58	$ -	$（528.20）	$ 528.20	$ 106,167.78