关于透支保护需要了解的一切

如果您在银行帐户中没有现金时购物或支付账单，那么您可能会放心，找到银行透支保护计划所涵盖的支出。

根据定义，透支保护是一项服务，指示您的银行在您没有足够的钱时支付交易支票帐户。作为交换，您的银行向您收取所谓的透支费。

消费者银行用于自动将此功能添加到所有支票帐户中，但如今，您必须选择或正式接受该服务。了解透支保护的工作原理可以帮助您确定它是否适合您的支出习惯和预算。

透支保护的力学

如果您在支票帐户中没有资金来支付交易，则银行将在某些情况下为您承保，并向您收取透支费。

假设您需要在借记卡上花费100美元，但您的支票帐户中没有100美元，或者您的帐户中有足够的资金，但它们还没有可用于支出。

如果您选择透支保护，银行仍将批准借方购买，使您可以完成购买。但是，当时您的帐户将被透支 - 也就是说，您的帐户余额会负面。该银行将评估透支费用，并要求您立即存入资金以支付100美元。但是，如果您不选择进入，银行将拒绝交易，不会向您收取透支费。

透支保护服务的选择加入仅适用于一次性借记和ATM交易。如果您写支票或进行重复汇总您的帐户的经常付款，您的银行仍然可能代表您付款并评估透支费，即使您不选择进来。但是，您可能仍然需要支付与透支费用相当的非足够资金（NSF）费用。通常，当拒绝借记卡交易时，您通常不会支付此费用。如果银行退还未薪水，则可能还必须支付退回检查费。

透支保护的利弊

透支保护的主要好处是，即使您的现金不足，它也可以帮助您支付紧急费用。您还可以避免，如果您由于临时金钱麻烦而进行延迟付款，则可以付出的罚款或费用。作为另一个好处，您可能会避免零售商的支票费用，假设您通过支票付款，并且银行允许其清除。收到付款的一方不会意识到您付款时您的资金低落。这可以帮助您避免尴尬，尤其是如果您将付款发送给朋友或商业伙伴。

也就是说，透支保护并不便宜，如果您定期使用它，则每笔交易费用可能会造成特别昂贵。您甚至可能会在一天内收取多次透支费用。您产生费用的可能原因是您没有足够的钱，并且透支费用，您的收费甚至更少。另外，如果银行觉得您不负责任地使用它，则银行可能会撤销该服务。 更糟糕的是，重复的透支可以在您的负面项目中显示Chexsystems报告，这可以使您无法获得银行帐户的批准。

最后，如果您经常使用透支保护，它可能会使您养成不良习惯，最终在您的一生中造成了很多成本。根据透支保护，您可能需要学会更好地管理现金流。

透支保护的成本

银行通常不会免费提供透支保护。他们部分收取费用以防止您滥用服务，因为它为银行创造了收入来源。

不同的银行征收不同的透支费。但是，适用于35美元左右的标准每笔交易费用。银行还可能对其透支保护服务所涵盖的美元金额施加不同的限制。 在选择透支保护之前，请确保您了解潜在的费用。

如果您作为备用资金来源有一系列信用额度，则可能会产生利息成本，因为透支将被视为“贷款”。被称为透支信用额度，此选项通常要求您在利用信用额度时支付费用，但通常比为您的帐户透支支付费用要便宜。

最小化费用

您可能已经猜到，避免透支费用的最佳方法不是选择进入服务，这通常可以防止透支费用。但是，如果您打算选择透支保护计划，请购买不同的银行以降低您的成本。获取一些关键问题的答案，以找到拥有最实惠的透支保护计划的银行：

• 透支的费用是多少？考虑到这个数字，请考虑您所经历的透支的频率和数量，以确定该服务在一家银行的花费是否比另一个银行要少。
• 您可以将您的支票帐户链接到在透支功能之前将使用的备用资金来源吗？如果您附上一个储蓄帐户例如，从中汲取现金，您可以避免透支费和利息成本。
• 透支信贷线会更有利吗？询问您的银行家，当您利用信用额度以及您借钱支付的利率时，将收取什么费用。

选择透支保护成本的最大程度的最有效方法是减少透支的数量。除了使用一个基本的财务跟踪检查登记册，还可以通过使用在线银行或手机上的银行应用程序来保留银行帐户余额的标签，以在支票帐户中验证资金和任何未清除的支票。

如果您知道您将在不久的将来处于现金紧缩状态，请主动解决这种情况。当您的预算说您的现金较低时，请寻找延长付款到期日的方法。例如，请致电您欠付款的一方，例如信用卡公司，学生贷款发行人或公用事业公司，提及您当前的现金短缺，并询问他们是否可以等待几天才能付款。询问他们是否可以免除滞纳金也是明智的，因为您提前打电话。

透支费的合法性

2010年7月，联邦法律改变了银行和银行的方式信用合作社可以收取透支费。同样，银行用来自动向您的帐户添加透支保护，您经常不得不选择退出此“保护”。

结果，消费者向银行支付了支票帐户中简单错误的费用。一个常见的例子是38美元的拿铁咖啡，咖啡$ 3，透支费用为35美元。

银行被要求关闭透支功能，仅向选择加入的客户提供该功能，但在某些情况下，客户仍然需要支付透支费，而无需选择。两种情况可能会导致意外的透支费用：

• 该银行正在违反法律并非法向客户收取，这不太可能，但并非闻所未闻。
• 购买不是透支法所涵盖的“一次性”付款之一

您可以争论法律是否应该具有更广泛的透支。但是，了解透支保护如何根据现行法律的作用，可以使您无法为未涵盖的交易产生透支费用。