从您的401（k）借钱的利弊

取出一个从您的401（k）计划中贷款当您承担庞大的意外债务时，您可能需要的财务寿命。但是，挖掘退休帐户是不应轻易采取的举动，您应该仔细考虑利弊。

关键要点

401（k）贷款允许您从退休资金中借钱，然后您必须以利息偿还。
贷款不算在您的信用报告中，也不是债务，您也不会在其上缴纳罚款或税款作为提前提款。
通常，这比拿出其他贷款更便宜，更容易，但是只要您不在401（k）中，您就会没收一些投资收益。

优点

没有贷款申请。
无需最低信用评分。
这笔钱不被视为您的信用报告中的债务。
它可能比从银行借贷便宜。
您不会对撤回的金额缴纳所得税或罚款。
您可以使用自动薪水扣除额偿还贷款。

缺点

并非所有雇主都允许他们的计划贷款。
您可以借多少的限制。
您可能会因撤回的钱而失去投资收益。
您可能会比您想要的更长的时间与雇主束缚。
如果您破产，您的撤销资金将不再受到保护。

从您的401（k）借款的人解释了

有几个原因是，将您的401（k）敲击所需的现金是有意义的。

没有贷款申请

因为您自己从自己的帐户中拿走了自己的钱，所以您不必申请贷款即可借给401（k），也可能不必说明为什么需要这笔钱。您仍然必须向计划的管理员提供一些信息，但这并不像从银行或信用合作社申请贷款的过程那样复杂。

信用评分和信用报告

同样，因为您正在获得自己的节省资金，所以信用评分- 一个用于量化潜在贷方的信誉的数字，不会影响您提取资金的能力。此外，资金的借入不会导致硬询问- 当贷方想看看你的信用报告- 因此，您不会在信用评分中遇到结果。

您的计划管理员不会向您的还款报告三个主要的信用报告机构- Equifax，Experian和Transunion - 因此，如果由于某种原因您不偿还所有钱，那么您的信用评分和报告就不会受到影响。

利率较低

您应该能够以比银行从银行获得的价格低。您必须支付的典型利率是Prime利率加上1％或2％。截至2022年1月，最优惠的税率 - 银行收取其最不风险的公司客户的费用，为3.25％。

没有税

国税局不需要您支付所得税或10％的早期罚款只要您及时偿还您的钱，就可以拿出的钱；这通常是在五年之内，但如果您拿出钱购买房屋，可能长达15年。

笔记

通常没有将钱偿还给您的401（k）的罚款贷款期限。

自动扣除

您可以使用从薪水中扣除的扣除额来偿还钱。只要您在还款期间留在同一雇主，该过程应该很容易。

从您的401（k）借用的弊端解释了

也有正当理由为什么从退休帐户中掏钱可能不是一个好主意。

可能不允许贷款

一些雇主不允许工人从退休帐户中借钱，因此401（k）贷款甚至可能是您的选择。联系您的计划管理员，或查看其网站以查看是否允许贷款。

笔记

您可能不会从前雇主制定的计划中借钱。但是，您可以将该计划的平衡纳入当前雇主的计划，然后借入这笔钱。

借用限制

您可以从401（k）中借入的最大值是$ 50,000或余额的50％，以较少者为准。如果您的计划允许您获得多贷款，则借入的总金额可能不超过该金额或百分比。

损失潜在的收益

由于您撤回的钱不再是共同基金或其他类型的投资，因此您可能会错过收益的巢鸡蛋。从这笔钱中赚钱的机会错过的机会可以描述为机会成本。

雇主依恋

如果您在偿还贷款之前离开雇主，则任何未偿还余额都可以将其视为应税分配，除非您完全在特定的时间内将其偿还。试图避免这种情况可能会使您的工作时间比您想在那里的时间更长。

放弃破产保护

您的401（k）的资产受到保护，免受债权人的影响破产程序。如果您从计划中借入资金来帮助偿还债务，但是仍然存在财务麻烦并最终申请破产，那么剩下的任何撤销资金都可以被债权人扣押。

谁应该从401（k）借

如果您有大量的高息债务，例如从信用卡中敲击401（k）以还清债务，那么以较低的利率还清自己是有道理的。

您可能还会发现自己处于立即的财务紧急情况下，例如需要钱才能支付可扣除的6,000美元可抵扣健康保险计划，然后才能获得医学上必要的治疗。在这种情况下或类似情况下，您可能会觉得自己别无选择，只能获得401（k）贷款。

谁不应该从401（k）计划中借钱

如果您打算在不久的将来换工作，请重新考虑攻击401（k）。而且，如果您拿出401（k）贷款的理由不是真正的紧急情况 - 那是想要的，而不是必需的，那么您最好把钱留在原处。

401（k）贷款的例子

假设您有$ 5,000信用卡债务401（k）计划中的$ 50,000。您借入5,000美元，并同意在五年内以4.25％的年百分比偿还债务。在五年结束时，在每月付款92.65美元之后，您将为您的帐户补充并支付558.83美元的利息。

如果您要花费相同的时间来还清$ 5,000的信用卡债务，该信用卡债务的年百分比为14.25％，使用支付其他费用后剩下的钱，您将在每月支付付款后支付$ 2,019.47的利息$ 2,019.47。

从您的401（k）中借钱的替代品

大约401（k）计划允许艰苦的提款对于诸如防止公寓驱逐或为您的房屋进行维修之类的情况。如果您取出艰辛，您将根据您撤离的金额缴纳联邦和可能的州所得税，以及10％的联邦税罚如果您还没有59 1/2。

您可能还考虑从银行或亲戚借钱。如果您欠很多钱，可以咨询信用顾问找到帮助您摆脱债务的方法。作为最后的手段，您可能会决定聘请破产律师来消除债务，同时保留401（k）和其他退休金。

《关怀法》和401（k）贷款

冠状病毒援助，救济和经济安全（CARES）法案于2020年3月27日成为法律，使从该日期到2020年12月31日的该日期欠下的401（k）贷款的人都可以延迟一年的付款。在延迟付款期间，您的未偿余额仍会产生利息。

笔记

《关怀法》还消除了从您的401（k）到2020年底制造的提早提款（非贷款）的10％联邦税罚。

《关心法》使雇主能够将雇员可以对其401（k）拿到的贷款数量增加到100,000美元或整个既得部分他们的帐户，以较低者为准。但是，该能力于2020年9月22日到期，最高贷款金额返回到可用金额的$ 50,000或50％，以较低者为准。

必须使用疾病控制与预防中心（CDC）批准的测试，必须符合《护理法》的任何规定，您，您的配偶或您的抚养者或其抚养人（COVID-19）必须被诊断出患有冠状病毒或其相关疾病。由于以下原因之一，您还必须经历经济困难：

您被隔离，休假或解雇，或者由于冠状病毒大流行而减少了工作时间。
由于冠状病毒大流行，由于缺乏育儿，您无法工作。
由于冠状病毒大流行，您关闭或减少了您拥有或经营的业务时间。

如果您能够在三年内偿还根据《关怀法》进行的分配，则可以通过提交更新的申报表来退还您在分配上支付的标准联邦所得税。

常见问题（常见问题解答）

我的贷款如何从我的401（k）余额中扣除？

这笔钱通常以相同百分比的价格从您的各种401（k）投资中获取。例如，如果您在帐户中持有三个，则大约33％来自您的每项投资。根据您的计划，您可能可以要求另一项安排。

401（k）贷款的费用是多少？

发起费和维护费是您在401（k）贷款中支付的利息的常见附件。在2021年结束时，起源费用高达100美元。同一时期维护费用高达50美元。这些是高端数字，您也许可以少逃脱。

如果我获得401（k）贷款，它是否会降低我的既得余额？

当您获得这些贷款之一时，您将从401（k）投资中的每笔投资中撤出，因此您的总体余额将相应下降，但是当您偿还贷款时，这笔钱将被偿还。