反向抵押与房屋净值贷款：有什么区别？

反向抵押贷款和房屋净值贷款都是获得您的房屋净值的方法，但它们确实有一些差异。

房屋净值贷款，也称为“第二抵押”，是针对您家中的股权的贷款。您每月在设定的时间段每月进行付款，通常从五到30年。反向抵押也是对您的股权的贷款，但您不会每月付款。相反，当您离开家时，贷款将偿还。

了解有关房屋净值和反向抵押贷款之间差异的更多信息，包括其资格要求，期限和条款。这样，您可以确定哪种贷款可能适合您的情况。

反向抵押和房屋净值贷款有什么区别？

	反向抵押	房屋净值贷款
资格标准	年龄62岁以上，收入和信用记录	收入，信用记录，其他贷方标准
到期	有条件	固定期限
付款	向借款人付款	向借款人和贷方付款
贷款价值	根据最年轻的借款人和利率的年龄	根据贷方的限制
抵押保险	确保借款人	通常不需要

资格标准

贷方将您的财务简介视为他们的贷款承销过程的一部分房屋净值贷款。他们考虑了您的信用评分，信用记录，收入，债务和资产等因素。

反向抵押贷款人认为您的收入，信用记录和年龄来计算预期的贷款期限。您必须年满62岁才能获得反向抵押。即使银行将向房主付款，房主仍负责缴税和房主保险。

到期

房屋净值贷款适用于固定条款，例如五到30年。到期时，贷款余额为零。

另一方面，当借款人死亡或不再生活在家里时，反向抵押贷款成熟。到期时，余额是原始贷款加上应计利息。

付款

拥有房屋净值贷款的房主进行定期固定的每月付款，包括本金和利息。

相比之下，有反向抵押贷款的房主会定期获得每月付款，或者可以访问以可变利率的信用额度。他们还可以以固定利率获得一次性付款。他们不必定期向贷方付款。相反，出售房屋时偿还贷款。

贷款价值

房屋净值贷款是现有抵押贷款的补充。可用的房屋净值贷款的金额计算为合计贷款价值（CLTV）

cltv =（当前抵押贷款余额 +房屋净值贷款余额） /评估价值

大多数贷方的房屋净值贷款要求不到80％的CLTV。

反向抵押贷款到价值限额称为“主要限制”。主限制是根据最年轻的借款人，房屋价值和价值的年龄来计算的。房屋净值转换抵押贷款（HECM）是FHA批准的贷方提供的反向抵押贷款，最高贷款限额为970,800美元。

抵押保险

如果借款人在付款上违约，抵押保险将保护贷方。通常不需要抵押贷款保险。

FHA批准的HECM需要所有贷款抵押保险。如果银行违约，抵押贷款保险将保护房主。

HECM抵押保险还可以保护借款人，如果房屋的出售价格低于抵押贷款的余额。保费最初是贷款的2％，然后是每年贷款余额的0.5％。不来自FHA批准的贷方或专有反向抵押的反向抵押可能不需要抵押贷款保险。

特殊考虑

FHA保证

联邦住房管理局（FHA）保证了批准的贷方抵押贷款。如果借款人默认，FHA将支付贷方。

要使您必须：

• 年仅62岁或以上
• 直接拥有该财产或具有少量抵押贷款余额
• 将财产作为您的主要住所
• 不拖延任何联邦债务
• 参加由批准的HECM顾问提供的消费者信息会议

咨询

反向抵押可能很复杂。 FHA要求潜在的HECM借款人在贷方发表贷款承诺之前参加咨询会议。咨询涵盖：

• 反向抵押的特征
• 反向抵押下的客户责任
• 获得反向抵押的费用
• 反向抵押的财务/税收影响
• 反向抵押的财务或社会服务替代品
• 关于潜在反向抵押/保险欺诈计划和虐待老人的警告

房地产的影响

房屋净值贷款通常包含一个“应付出售”规定。如果出售该物业或其他所有权，包括死亡时，贷款应全额支付。HECM反向抵押贷款应在幸存的配偶去世后全额支付。

底线

房屋净值和反向抵押贷款都是解锁房屋净值的方法，但反向抵押贷款为老年人提供了更多的保护。老年人可以使用反向抵押贷款来获得权益，而无需支付付款的义务。如果房屋的出售价格低于贷款余额，那么老年人也会受到抵押保险的保护，只要销售价格至少是市场评估价值。

反向抵押是复杂的金融产品。如果您正在考虑补充您的退休计划，请确保您了解其工作原理以及将来如何影响您的家人。

如果您想利用自己的权益，但不是62岁以上，则是家庭净值贷款，房屋净值信贷额度或抵押贷款再融资是替代选择。

常见问题（常见问题解答）

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