什么是房屋净值贷款？

关键要点

房屋净值贷款是一种第二抵押贷款，可让您使用房屋作为抵押品借钱。
房屋净值信用额度（HELOC）通常使您可以符合批准的限制并带有可变利率。
当心危险信号，例如在最后一刻更改贷款条款或批准您负担不起的付款的贷方。
房屋资产贷款的替代方案包括替换抵押贷款的现金再融资，以及反向抵押，随着时间的推移会耗尽了权益。

房屋净值贷款如何运作

与其他类型的贷款相比，房屋资产贷款可以提供大量资金的机会，并且比其他类型的贷款更容易获得资格。假设您的房屋价值300,000美元，您的抵押贷款余额为$ 225,000。这是75,000美元，您可能会借贷（尽管实际上，由于贷款与价值比率，它会少一些）。使用您的房屋保证贷款随附一些风险，然而。

贷款与价值比率

考虑到您的原始购买抵押贷款以及潜在的房屋净值贷款，贷方通常不会让您的房屋价值超过80％左右。房屋可用价值的百分比称为贷款价值（LTV）比率。在考虑第一次抵押和第二抵押时，贷方将想知道两种贷款的合并LTV。可接受的LTV可能因贷方而异。一些贷方允许LTV比率高达85％或更高，但您通常会支付更高的利率。

例如，在上面的示例中考虑我们的300,000美元房屋。假设贷方接受90％的合并LTV，我们将能够在我们的未偿还抵押贷款余额225,000美元的额外借入45,000美元。（$ 225,000 + $ 45,000 = $ 270,000，是300,000美元的90％。）

房屋净值贷款与信用额度（HELOCS）

您很可能听到了“房屋净资产贷款”和“家庭净值信用额度“四处乱逛，有时可以互换使用，但它们不一样。

余额 /艾莉森·钦科塔（Alison Czinkota）

当您获得房屋净值贷款时，您将获得一笔现金，并随着时间的推移偿还每月付款。您的利率将在您借入时设定，并应固定在贷款寿命上。每个每月付款都会降低您的贷款余额，并支付您的一些利息费用。这被称为摊销贷款。”

与家庭净值信用额度（HELOC）您不会一笔钱。取而代之的是，您将获得最大的资金，您可以借入信用额度 - 随时可以从您那里汲取灵感。这有效地使您可以多次借用，类似于信用卡。您可以在早期进行较小的付款，但是在某个时候抽奖期结束，您必须开始完全摊销付款，以消除贷款。

笔记

HELOC上的利率通常是可变的。随着时间的流逝，您的利息费用会改变或更糟。

HELOC是一个更灵活的选择，因为您始终可以控制贷款余额，并通过扩展您的利息成本。您只需支付实际使用的可用资金库中使用的金额。

如何获得房屋净值贷款

申请多个贷方，并比较其成本，包括利率。您可以从几个不同的来源，包括本地贷款发起人，在线或国家经纪人，或您首选的银行或信用合作社。

贷方将检查您的信用，可能需要家庭评估牢固建立您的财产的公平市场价值和股权的金额。几周或更长时间，您可以通过任何资金可以通过。

贷方通常在一些因素上寻找和基本批准决定：

您很可能必须在您的财产中拥有至少15％至20％的股权。
即使您偶尔换工作，您也应该拥有安全的工作 - 至少尽可能多地获得收入记录。
您应该具有债务收入（DTI）比率，也称为“住房费用比率”，不超过36％，尽管有些贷方将认为DTI比率高达50％。

如果您的信用差

如果您有信用不良，因为贷方在您的房屋获得贷款时可以管理风险。然而，不能保证批准。

所有抵押贷款通常都需要大量文件，并且只有在您表现出偿还能力的情况下才批准房屋净值贷款。法律要求贷方验证您的财务状况，您必须提供收入证明，获得税收记录等等。 HELOCS并不存在相同的法律要求，但是仍然很可能会要求您提供相同的信息。

笔记

您的信用评分直接影响您支付的利率。得分越低，利率可能越高。

如何找到最好的房屋净资产贷方

最好的贷方可以取决于您的目标和需求。有些为IFFY债务收入比率提供了很好的交易，而另一些则以优质的客户服务而闻名。也许您不想付很多钱，因此您会寻找低或无费用的贷方。消费者金融保护局（CFPB）建议根据这些因素以及贷款限额和利率选择贷方。

询问您的朋友和家人网络以牢记您的优先级建议。当地房地产经纪人知道为客户做最佳工作的贷款创始人。

买家当心

请注意某些可能表明特定贷方不适合您的危险信号，或者可能不值得信誉：

贷方在关闭之前就更改了您的贷款条款，例如您的利率，假设您在该迟到的日期不会退出。
贷方坚持将保险套餐纳入您的贷款。如果需要保险，通常可以获得自己的保单。
贷方正在批准您真正负担不起的付款，并且您知道自己负担不起。这不是庆祝的原因，而是危险信号。请确保您首先要处理数字可以负担每月付款。

如果可能的话，如果您的信用评分不理想，请考虑等待一段时间。如果您的分数低于620，则可能很难获得房屋净值贷款，因此请花一点时间尝试首先提高信用评分。

替代家庭净资产贷款

如果房屋净值贷款似乎不适合您，则您还有其他选择，除了信用卡和个人贷款。

现金再融资

现金再融资涉及将现有抵押贷款替换为抵押贷款的抵押贷款，并为您提供一些或很多超越现金的抵押贷款。您将借用足够的钱来还清抵押贷款，并为您提供一笔现金。与家庭净资产贷款一样，您需要足够的平等，但是您只需要担心。

反向抵押

这些抵押是为62岁以上的房主量身定制的，尤其是那些还清了家的人。尽管您有一些收到钱的选择，但一种常见的方法是让您的贷方每月给您发票，代表您家中的一小部分股权。这逐渐消耗了您的权益，您将收取有关抵押期限期间借款的利息。您必须留在家里，否则整个余额将到期。

常见问题（常见问题解答）

房屋净值贷款多长时间？

房屋净值贷款不同期限长度。您通常可以根据您的需求和财务状况找到五到30年的房屋净值贷款。

我可以拥有多少张房屋净值贷款？

可以在您的房屋上获得多个房屋净值贷款，但这可能很困难。您需要在家中拥有足够的股权来支持您的主要抵押贷款和多个额外的贷款。此外，如果您遇到财务困境，许多贷方将不想在还款中排名第三。

您可以使用房屋净值贷款？

您几乎可以使用房屋净值贷款，但并不是每种潜在用途在财务上都是明智的。在许多情况下，人们使用房屋净资产贷款来支付重大家庭翻新，资助孩子的教育，或还清高息债务。