经验法则：我需要多少人寿保险？

“ 10倍收入”经验法则可帮助您确定多少人寿保险承保范围可能适合您的家人。如果您使用这种方法，则将购买具有死亡福利的人寿保险单，等于年收入的10倍。有些人提出更高或更低的数量，而经验法则绝不是确定您需要多少人寿保险的理想方式，但它仍然可以帮助您衡量覆盖范围的范围或给您一个起点。

在本文中，我们将探讨该规则的利弊，如何使用它，并考虑这种简化方法的替代方案。

我需要多少人寿保险的经验法则是什么？

人寿保险的一个流行经验法则说，您应该拥有一项或多项人寿保险单，其总死亡福利等于您的年薪大约10倍（税前税和其他薪水扣除）。死亡益处是您的金额受益人当政策付款时收到，因此这是他们死后可以用来支持自己的金额。

像所有经验法则一样，这是一种简化的策略。它不认为您的财务（除了您的收入），现有资产，或您的受益人的需求详细。虽然这种方法可以提醒您，如果您的保险不足，则可能不是购买人寿保险的理想方式。在一个完美的世界中，您将对获得适当号码的需求进行更彻底的评论。

但是，当您寻求快速估算时，10倍的美假规则可能是一个不错的起点。

人寿保险覆盖范围的经验法则从何而来？

基于收入的经验规则是简化有关您需要多少人寿保险的决策的流行方式，因为计算比更复杂的方法更容易，更快，例如结合您所有收入和资产，债务和未来收益的方法。什么时候人寿保险代理商南卡罗来纳州的人寿保险经纪人和财务教育家保罗·莫耶（Paul Moyer）表示，他们对客户的分析进行了分析，旨在满足基本需求的拟议死亡福利，这一数量往往是您的薪水约10倍。

虽然目前尚不清楚这一特定的经验法则起源于何处，但多年来一直遵循根据收入确定所需的覆盖范围的过程。

收入规则与角钱公式和其他替代方案

购买人寿保险时，其他采取其他方法的经验法则可能是可取的。

一角钱：债务，收入，抵押，教育

一角钱公式是一个流行的人寿保险规则，该公式重点介绍了四件事：

• 债务：除抵押外，所有贷款余额汇总。
• 收入：将您的年收入乘以您认为家属需要支持的年数。例如，直到您大学最小的孩子毕业生。如果没有人取决于您的收入，您可以跳过此步骤。
• 抵押：确定您在房屋上欠多少钱，包括对此的任何第二抵押或信贷额度。
• 教育：估计成本支付教育对于任何孩子。

结合上述费用，您对可能需要购买多少覆盖范围进行了粗略的估计。如果您已经拥有一个或多个保险单，则可以减少该数字，或者增加其在整个职业生涯中的预期加薪。

一角钱公式侧重于特定的支出类别，而不是您当前的收入。结果，它可能更有可能满足您家庭的基本需求。但是，如果您的受益人的费用不属于这四个类别，那么您的受益人仍然会很短。

其他方法

其他几种方法可以帮助您确定您需要多少人寿保险，其中一些可能非常复杂。例如，人类的生命价值方法使用更复杂的计算来估计您在一定年限的未来收入的当前经济价值。您还可以确定要向幸存者提供收入或收入补充的年数，以及为他们提供的年度。然后，您可以使用财务计算器来确定可以根据保守的利率提供该金额的死亡福利。

10次​​收入规则可能是最容易计算的，但是这种简单性可能会导致准确性较低。

盐分

经验法规可能会使您对适当的覆盖量的大致了解。但是，凭借人寿保险与人寿保险一样重要，至关重要的是对您家庭的需求进行彻底审查。这是经验收入规则可能会缺乏的方式：

• 它忽略了没有收入的人，也许是因为他们在照顾儿童。由于收入为零，您可能会假设您几乎不需要保险。但是，取代全职父母的时间和精力可能是昂贵的。 2018年进行的一项研究表明，家庭父母的价值约为162,581美元。
• 如果您的收入当前很低，但准备好增加，您可能会购买一项太小的政策。
• 如果您相对于收入的债务水平很高，则可能不会获得10倍规则的保险来支付这些债务。
• 有特殊需要的家庭成员可能需要额外的资金来获得适当的护理。
• 该规则忽略了您已经拥有的资产。如果您在财务上是独立的，则可能不需要额外的人寿保险。

如何计算我需要多少人寿保险？

如果您选择根据您的收入使用经验法则，请乘以您总收入（在税收和其他工资扣除之前）由您的乘数。例如，如果您要薪水10倍，并且每年赚取70,000美元，则将$ 70,000乘以10倍以获得$ 700,000（或者仅在年收入中添加0）。您可以将此公式应用于家庭中的每个工资收入者 - 例如，使用此经验法则，每个父母分别每年赚取70,000美元的赚取$ 70,000。

没有办法预测未来，但是试图找到适量的死亡益处至关重要。如果您的保险不足，您的亲人死后可能会在经济上遭受痛苦。但是，如果您过度保险（如果有的话，那是政策报酬时的情况），那么您将在保费上花费更多的钱。