如何选择人寿保险单

选择一个人寿保险计划需要大量时间和精力。在情感层面上也可能会感到艰难。该过程迫使我们思考我们真正不想发生的事情。一旦您死亡，人寿保险就可以保护您的亲人。对大多数人来说，考虑这一结果很难。

然后，考虑所有不同的选项，加上附加组件和额外费用。选择计划有很多小选择。您选择的哪个计划可以为您留下的亲人拥有高赌注。

在2020年，只有54％的成年人有某种形式的人寿保险。在过去的十年中，下降了9％。对于其他48％的人来说，如果情况恶化，他们的家人和亲人可能没有办法支付诸如葬礼成本或债务之类的事情。

人寿保险可以帮助您和您的家人做好准备。想获得您需要的保护吗？了解有关如何在不破坏银行的情况下选择人寿保险政策的基础知识。

什么是人寿保险？

人寿保险是您与保险公司之间的合同。您同意支付每月或每年的保费。作为回报，保险公司承诺在死后向您选择的人或您选择的人支付一定的钱。

我为什么要获得人寿保险？

获得人寿保险的主要原因是死后保护您的家人。付款为他们提供了可以通过多种方式使用的即时收入。这可能是因为他们的基本生活费用。这也可能是用于与您的死亡和葬礼有关的许多费用，或者您选择和陈述的任何其他目的。

你死后的费用

人寿保险通常用于支付葬礼费用。它也可以用于医疗费用，学生债务，房地产税或您去世后剩余的其他债务。

拥有人寿保险意味着您的家人不必担心如何支付这些费用。

提供生活费用

如果您的家人依靠您的收入，那么您的计划可以在一定的时间内替换该收入。多长时间取决于您的覆盖范围。

如果您有孩子，您还可以选择谁在您去世后将成为他们的监护人。然后，您的人寿保险支付可以用于提供抚养孩子的费用。这可能包括基本的生活费用，医疗费用或大学学费。

把钱留给不同的原因

您可以选择希望自己的人寿保险分割的方式。它不必全部求助于一个人，甚至不必全部交给您的配偶和孩子。您可以选择将继承权留给您所爱的人，而不仅仅是配偶或孩子。您可能还会决定将某些人捐赠给慈善机构，为大学提供资金或还清抵押贷款。

建立财富

某些类型的人寿保险可以用作投资选择。这些可以帮助您和您的亲人建立财富。您还可以转移财富并利用受益人的某些税收减免。人寿保险可以提供许多免税优势。

确保债务

如果您承担某些类型的债务时有人寿保险计划，则您的贷方可能希望您将计划用作安全性。例如，这可以通过抵押贷款完成。

人寿保险单的类型

有两个主要人寿保险类型。这些是定期人寿保险和永久人寿保险。

什么是定期人寿保险？

使用定期人寿保险，您可以在设定的时间内购买保单。这被称为术语。这个术语通常在10到30年之间。但是，在这段时间内，您可以更改术语。如果您购买了10年的计划，则可以在四年后决定将其扩展到30年。

定期人寿保险没有现金价值。除非它是“可转换”，否则它在学期结束时到期。这是成本最低的选择。

什么是永久人寿保险？

有了永久性的人寿保险，保单的时间延长了。一些公司还可以提供65岁的永久计划。有两种不同类型的永久人寿保险。

• 全人寿保险 有一套溢价。只要您继续支付保费，该计划就有效。随着时间的推移，整个人寿保险都建立了现金价值。如果您放弃政策，则可以将现金价值退还给您。
• 通用人寿保险提供投资选择。您支付的保费可能会根据您决定管理计划的方式随时间变化。可能会影响您支付多少的因素，包括投资，现金价值和其他选择。例如，您可以从这种人寿保险单中借用。

可转换或组合人寿保险

组合人寿保险政策与期限和永久性略有不同。这些计划使您可以选择在死亡之外的情况下获得支出。越来越多的人选择了与其他承保范围（例如长期护理保险）结合使用的人寿保险单。 2019年的一项生活发生的研究发生了，林拉发现，五分之一的美国人表示，他们很可能很可能会购买组合产品。

可转换的人寿保险政策使您可以从定期人寿保险单开始，并将其转换为整个人寿保险。它不会在学期结束时失去该政策，而是将其更改为新的政策。这可能会阻止您在转换为整个人寿保险计划时，不得不在年龄较大的年龄进行体检。

人寿保险的利弊

我需要多少人寿保险？

人们以多种原因购买人寿保险。您需要多少取决于您为什么要购买它。如果您想为家人提供收入，以防您出人意料地死亡，那么当前的生活方式和支出将影响您的需求量。

例如，您的家人每年需要多少钱来取代您的损失收入？如果您的收入为75,000美元，您可能想要那么多，再加上一些额外的支付葬礼费用或儿童的学校费用。

如果您想替换收入，那就不是一个简单的答案。每个家庭的需求都不同。问自己这些问题以决定您需要多少：

• 您需要提供多少年的收入？
• 如果您有配偶，他们去世后会工作吗？他们会赚多少钱，工作多长时间？
• 您需要为学校或大学提供钱吗？
• 你有多少债务？您想在人寿保险中介绍一下吗？
• 您的计划会用于支付您的贷款，医疗账单或抵押贷款吗？
• 您的家人死亡会给您的费用是多少？您需要支付葬礼费用或在家雇用帮助的费用吗？
• 您现在有什么投资和储蓄？

如果您有孩子，您还想考虑他们的费用是什么，直到他们十八岁（或以后，如果您认为他们会上大学）。如果配偶以外的其他人负责他们的护理，拥有足够的保险来支付这些费用将使新的监护人更容易养育孩子。

人寿保险要多少钱？

人寿保险成本因您拥有的计划类型以及死亡收益多少而有所不同。费用可以每月低至几美元或高达几百美元。大多数人寿保险公司都提供不同的付款方式，以帮助使付款负担得起。但是，许多人高估了人寿保险的成本。这可能是许多人不愿意获得它的原因的一部分。

人寿保险专业人员或财务顾问可以帮助您确定需要多少覆盖范围。如果您担心要支付过多的保费，他们还可以推荐方法来保持每月或每年的成本降低。

人寿保险的成本将取决于：

• 你的年龄
• 您的医疗状况或健康状况，包括是否吸烟者
• 死亡福利金额
• 保险期限：永久人寿保险的成本高于期限寿命
• 如果保单是否具有现金价值

总体而言，您年龄越年轻，健康越好，廉价的人寿保险就是。