经验法则：我应该还清债务还是投资？

如果您有债务，那么您并不孤单。在全国范围内，家庭非房屋债务是自2008年以来的最高水平。住房债务比2009年的房屋债务高一点，即大萧条结束。您是否应该努力减少该信用卡，学生贷款和住房债务的份额，或将您的资金放在退休储蓄帐户或其他投资中？答案是：您应该同时做。

但是，让我们看一下决定是在两位专家的帮助下决定是偿还债务还是投资的因素。

何时还清债务与投资

通常，经验法则是您应该既要偿还债务又应该投资。尝试始终为三个存储桶做出贡献 - debt的回报，退休和一个紧急基金- 加利福尼亚州帕萨迪纳的Clifford Swan投资顾问前首席执行官Linda Davis Taylor，以及LDT的播客货币故事。即使这意味着您每月只能为退休或储蓄捐款10或20美元，除债务还清外，也值得做。

位于马萨诸塞州阿加瓦姆市的非营利组织剑桥信用咨询教育总监马丁·林奇（Martin Lynch）表示同意。他在余额的电子邮件中指出：“全额偿还偿还和足够的退休计划都很重要，但这不是一个或以下情况。”

他指出，如果您过度投资并仅支付最低债务，您可能会随着时间的推移支付过多的利息，这可能会妨碍您购买房屋或成立家庭的能力。但是，如果您完全忽略了投资，那么您可能会没有达到退休目标。

要考虑哪些因素

投资和偿还债务都是基本的财务目标。确定如何加重每个目标可能会变得复杂。林奇指出，信用咨询会议通常并不短。以下是要考虑的几个因素：

债务利率

如果您有高利率信用卡债务，请专注于首先还清。泰勒说：“信用卡的利率如此之高，以至于您永远无法取得成功。” “放弃自己消除信用卡债务的计划，并尽可能纪律。”

说明这一点的最好方法是查看数字。将投资回报率与信用卡的年度百分比（APR）进行比较。从历史上看，股票市场投资的平均收益率约为10％平均值，信用卡上的APR超过20％。

因此，如果您有信用卡债务时要投资，那么您的债务利率可能会比通过投资收入更高的利率。除非您的投资大量资金，否则总体上会损失资金。

面对高利率，林奇建议积极偿还债务以释放投资资金，“但我永远不会完全放弃退休捐款。”您想尽早为退休做出贡献，因为这笔钱将赚取利息，然后赚取更多的利息，随着时间的流逝而变得更加复杂。

但是，某些债务利率往往较低例如学生贷款和抵押。您不必像高利息债务那样积极进取。

债务金额

你的信用利用率在决定如何积极地追求债务时，也很重要。林奇观察到：“信用余额越高，信用评分越低。如果您无法控制信用使用权，那么在需要再次借贷时，您将支付更高的利率。”

林奇建议，如果卡余额超过您可用信用额度的25％（并且您只能负担所有债务的最低付款），请返回并查看您的预算。降低您的信用利用率（所使用的可用信用的比例）和提高信用评分可以通过多种方式使您的生活更轻松。

退休的时间

总的来说，您应该避免将债务带入退休，但有些债务比其他债务更糟。林奇说：“在最坏的情况下，联邦学生贷款的收集可能会导致社会保障收入。”但是，社会保障通常在破产程序中受到豁免。

正如林奇（Lynch）上面指出的那样，他也永远不会建议放弃退休储蓄，即使是为了偿还债务，尤其是当您接近工作生命的尽头时。

税收考虑

根据您的收入，您可能有资格获得对您对Roth或传统个人退休帐户（IRA），401（k）和许多其他许多退休计划的合格捐款的纳税申报表“ Saver's Credit”。根据美国国税局（IRS）的说法，您现在可以从一些退休计划（例如401（k））中储蓄中受益，这是不对捐款或投资增长的税款，直到利润在退休后（有时几十年后）分配给您。

另一方面，某些形式的债务也带有税收优惠。例如，可以支付的学生贷款利息，并且可以扣除一些抵押贷款利息。与您的税务专业人士联系以获取更多详细信息。

如果您有意外之财

如果您收到诸如继承或工作中的奖金之类的意外收获，Lynch建议首先支撑一个价值10个月的生活费用的紧急基金，因为可能需要这么长时间才能找到一份新的工作，从而为丢失的收入支付同等收入。其他专家建议将您的年薪除以10,000美元，并在您的紧急基金中节省价值数月的费用。例如，如果您赚了60,000美元，则可以节省六个月的费用。

对于适度的意外收获，请考虑在债务（60％）和投资（40％）之间分配现金。林奇说，他会鼓励一个在经济上挣扎的人，将足够的意外收获投向债务，以降低每月付款，以便可以在几个月而不是数年的时间内还清总体余额。

对于大量的意外收获，泰勒建议考虑与财务顾问咨询有关如何以与您的目标保持一致的方式使用这笔钱的咨询。

再融资或使用0％的余额转移

如果您有机会以较低的利率再融资或利用0％的余额转移促销，这可能会影响您在还清债务或投资之间的决定。任何一种策略都会降低您的利率成本，从而降低您的每月债务支付，并允许您提高储蓄利率。这改善了当今的财务世界，以及在中期和长期的未来。

此策略的风险部分是抵制继续在您还清的旧卡（或卡）上支出的诱惑。但是，如果您受到纪律处分，则可以允许债务更便宜。它还允许对退休和非退休帐户进行更早，更大的投资。

为什么你不应该停止投资

退休计划和紧急储蓄都是您整体财务难题的关键部分，而退休应该是一项重中之重，作为经验法则。林奇说：“早期投资的美元对退休收益产生了指数影响。”

401（k）雇主比赛

如果提供的话，努力至少满足您的雇主的比赛基于工作的401（k）的金额或百分比 - 毕竟是免费的钱。林奇说：“如果您的公司与捐款相匹配，而您无法达到这一点，因为您的债务付款太高，那是停下来看看您的预算的时候了。”

与您的债权人联系，要求减少利率或向非营利信贷顾问。他指出，大流行期间批准了许多利率降低要求。

罗斯·伊拉斯（Roth Iras）

如果雇主不符合您的退休储蓄，Lynch建议罗斯艾拉因为撤回资金时，投资增长没有征税。泰勒说，尽管您只能为带有税后收益的罗斯做出贡献，但现在将资金投入到Roth帐户中可能意味着您将来可以避免提款的较高税率。请与您的计划管理员联系以获取详细信息。

其他投资

使用应用程序玩股票市场可能看起来很有趣，但请仔细踩踏。林奇说，不要在股票市场上投入更多的投资。他说：“最好的方法是安全地发挥作用。”确保您首先要满足每月的最低信用卡付款（以及更多）。

他说，如果您可以停留在信用额度的20％以下，并且每月可以减少三个或四个百分点，那么您“也许能够在华尔街掌握”。

找到一种做两者的方法

经验法则是指南，总会有例外。如果不完全适合您的情况，请带上一粒盐。

SEC指出，几乎没有任何投资可以提供可靠的18％或以上的回报，这与您的高利息信用卡费用相当。如果您要处理极高的利息债务，请首先专注于最高收视率或贷款。泰勒说，信用卡余额是“获得长期财务健康的最大风险”。超高利益贷款（例如发薪日贷款）应在预算中获得更高的优先级。

但是，林奇认为，普通人应始终在退休和还清债务上每月取得进展。他说：“太多的人冻结了，因为他们通常会使用信贷，并且觉得自己负担不起投资，因为他们的信用帐户没有全额支付。”

他说：“实际上，他们负担不起为退休投资。消费者需要找到两者兼而有之的方法。退休人员没有奖学金。”

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