什么是次级贷方？

次级贷方是贷方，以次级利率向借款人提供贷款，这显着高于典型的优势利率。次级贷方向信誉较差的贷方提供贷款，并收取更高的利率，以抵消贷款的风险。

次级贷方的定义和示例

次级贷方是向次级借款人提供较高利率的贷款的贷方，因为它们被认为是较高的风险。

利率的两种主要类型是主要和次级利率。优质利率向具有更高的借款人提供信用评分和清洁还款历史。次级税率通常要高得多，它提供给借款人，例如，借款人的信用评分较低，缺乏收入证明或已经破产或止赎。

如果需要融资，则通常不得不依靠高风险的借款人，但没有资格获得传统贷方的贷款。信用评分低于619的借款人通常被认为是次级借款人。

高风险借款人的财务特征也可能包括：

次级贷款实践在抵押和汽车贷款中相当普遍。

次级贷方提供潜在的购房者抵押贷款，其利率明显高于平均利率。例如，固定利率的抵押贷款利率为2021年9月的30年贷款约为2.9％。信誉良好的买家可能会从传统的贷方获得该税率，但是信用记录较差的借款人在次级抵押贷款上可能会达到10％至18％。

某些次级抵押贷款可能具有影响您费率的其他功能，例如在贷款寿命期间可调节利率可能会增加，最终增加了总成本。

次级贷方的汽车贷款可以增加贷款总成本的大量费用。对于信用额异常差的借款人，或信用评分少于580的“深度次级”借款人，可能面临二手车贷款的利率超过20％。

根据Experian数据，这些利率与其他借款人的汽车贷款利率相比：

尽管次级贷款人和利率使需要汽车的高风险借款人可以使用贷款，但他们也有弊端的消费者考虑。这些贷款的条款可能很难让借款人见面并使他们陷入更大的财务问题。

当借款人无法满足这些条款时，他们可能会违约，并可能失去止赎的家。即使次级贷方向借款人明确规定条款，次级贷方仍然可以在营销中使用掠夺性策略来说服借款人接受贷款。

请记住，贷方无需向借款人提供最好的交易。提供次级贷款的高风险借款人有时实际上可能有资格获得更好的主要贷款条款。

如果“次级”一词听起来很熟悉，则可能是因为2008年的金融危机包括次级抵押贷款危机。住房成本高昂和库存短缺产生了次级贷方能够与次级抵押贷款会面的需求，从本质上讲，它们将其包装成证券并将其出售给投资者。

当房价上涨时，次级借款人及其贷方具有公平的优势。如果借款人可以不履行他们的义务，可以出售房屋，贷方不会遭受损失。一旦房屋价格达到顶峰，投资者对这些证券更加谨慎，反过来，贷方变得更不愿提供这些证券。

最终结果是房价很快下跌，突然，高风险的借款人拥有的房屋远低于他们支付的房屋，从而导致了次级贷款人的一系列止赎和损失。

尽管对抵押贷款危机和2008年经济衰退造成了贡献，但次级贷方仍然为高风险借款人提供次级贷款率。

次级贷款可以使一些没有其他融资选择的借款人受益。但是，请注意，贷方可能会使用掠夺性策略来吸引高风险的借款人，同意他们可能无法偿还的贷款。这样，次级贷款有可能造成更大的财务损害。