什么是旧货银行？

定义

节俭银行，也称为储蓄和贷款协会（S＆L）或节俭，主要由消费者存款资助。他们提供与零售或商业银行相同的服务，包括借记卡和信用卡以及联邦保险的储蓄和支票帐户。

定义和旧货银行的例子

节俭银行是通过投资房屋抵押贷款和其他消费者贷款的消费者存款资助的金融机构。实际上，在法律上要求产托机将其65％的贷款投资组合用于消费者贷款。

• 替代名称：储蓄和贷款协会，旧货机构，节俭

节俭主要与贷款有关。从历史上看，与商业银行相比，他们提供更长的抵押条款和更低的利率，使工作和中产阶级更容易获得抵押贷款。

由于许多银行已经合并了，今天在美国发现了更少的传统旧货银行。总部位于克利夫兰的第三联邦储蓄和贷款就是一个例子。

节俭银行如何工作

节俭银行的运营与传统银行类似：他们提供包括支票和储蓄在内的消费者帐户，以及借记卡和信用卡，存款证书以及个人汽车贷款。节俭要么是相互的，这意味着它归其存款人拥有，要么由投资者拥有。

较高的存款利率吸引了传统银行的客户。节俭银行可以提供更高的利率，因为他们以联邦住房银行系统的低成本借入资金。

然而，自2008年金融危机以来，节俭和商业银行之间的区别较小。这多德 - 弗兰克华尔街改革和消费者保护法进一步合并了节俭和商业银行的监管。联邦存款保险公司（FDIC）不断监视节俭和商业银行之间的利率差异，以确定旧金银行提供的利率是否会对住房市场或贷款行业产生负面影响。

旧货银行的历史

节俭银行起源于18世纪后期，是英国提供住宅抵押贷款的建筑社会。储蓄和贷款协会当时已知，在美国建立了储蓄，以满足个人储蓄帐户和房屋抵押贷款的需求。费城储蓄基金会于1816年在美国成立。

1932年联邦住房贷款银行法为政府批准的S＆L提供了资金，以借用和将抵押贷款扩展到低收入和中等收入家庭。直到1980年代的储蓄和贷款危机为止，旧货银行的主要资产是固定利率的房屋抵押贷款。

利率上升并松弛法规导致了1980年代和1990年代的危机。减少了旧金银行投资的净价值要求，并养育了旧货机构的风险投资，从而导致银行之间的差异资产和负债或义务。最终，许多旧货银行失败了，并被现已灭绝的联邦储蓄和贷款保险公司（FSLIC）清算。

1989年，乔治·HW Bush总统签署了《金融机构改革恢复和执法法》（FIRREA），该法案建立了旧货监督办公室（OTS）以监督旧货银行，并根据FDIC提供覆盖范围和法规。该法案还恢复了对机构的较高净价值要求，并废除了联邦住房银行委员会（FHLBB）和FSLIC。这集中了对旧货银行的规定，以与商业银行保持一致。

旧货银行与商业银行

与为企业提供金融服务的商业银行不同，旧货银行主要提供消费者帐户和贷款。与拥有许多分支机构的大型国家银行相比，它们通常是小型精品银行。商业贷款仅占其业务的一小部分。

节俭和传统银行提供类似类型的帐户，例如支票和储蓄。在每种类型的机构中，FDIC保证了每位存款人25万美元的存款。

由于旧货银行可以从联邦住房贷款系统中借入低成本，因此帐户为存款人带来了更高的利息。

什么是共同储蓄银行？

许多旧货银行也是共同储蓄银行，这意味着帐户持有人也是股东，在银行的管理方式上有利益。共同银行类似于信用合作社，或者像银行一样提供金融服务的非营利组织。

但是，相互储蓄银行和信用合作社之间的主要区别在于，共同银行是营利性的。信用合作社向会员支付股息，而节俭和共同储蓄银行为存款支付利息。