什么是抵押品（人寿保险单）？

如果您将人寿保险合同作为贷款的抵押品，则赋予贷方在两种情况下从保单现金价值或死亡福利中收取的权利。一个是如果您停止付款；另一个是，如果您在偿还贷款之前死亡。通过人寿保险获得贷款会降低贷方的风险，从而提高您获得贷款资格的机会。

在进行抵押作业之前，请了解过程的工作原理，如何影响您的政策以及可能的替代方案。

抵押作业的定义和示例

抵押作业是使用人寿保险单作为贷款抵押品。抵押品是如果您拖欠贷款，您的贷方可以使用的任何资产。

例如，您可能会申请25,000美元的贷款来创办企业。但是您的贷方不愿意批准贷款而没有足够的抵押品。如果您拥有永久性的人寿保险单，现金价值为40,000美元，死亡收益为300,000美元，则可以使用该人寿保险单来抵押贷款。通过您的保单的附带分配，您授权保险公司在无法跟上付款（或者在偿还贷款之前死亡）时向贷方提供欠款的金额。

贷方有两种在附带分配安排下收集的方法：

1. 如果您死了，贷方将获得一部分死亡福利，即您剩余的贷款余额。
2. 借助永久保险单，贷方可以放弃您的人寿保险单，以便访问现金价值如果您停止付款。

抵押作业的工作方式

每当贷方批准贷款时，他们就无法确定您会偿还的。您的信用记录是一个指标，但有时贷方需要额外的安全性。另外，惊喜发生，即使是最强大的信用概况的人也会意外死亡。

将人寿保险单作为抵押权分配给贷方，另一种确保其利益的方法，并可以使借款人更容易获得批准。

人寿保险抵押品类型

人寿保险分为两个类别：永久保险和定期保险。您可以使用两种类型的保险进行抵押作业，但是贷方可能更喜欢使用永久保险。

• 永久保险：永久保险，例如通用和全人寿保险，是包含现金价值的终身保险。如果您拖欠贷款，贷方可以交出您的保单并使用现金价值来偿还余额。如果您死了，贷方有权获得死亡福利，最高您仍然欠的金额。
• 定期保险：期限保险提供死亡福利，但承保范围仅限于一定年限（例如20或30年）。由于这些政策没有现金价值，因此只有在偿还债务之前死亡时，它们才能保护您的贷方。用作抵押品的期限政策的持续时间至少需要您的贷款期限。

关于年金的注释

您也可以使用年金作为银行贷款的抵押品。该过程类似于使用人寿保险单，但是有一个关键区别要注意。在年金中分配为抵押品的任何金额都被视为出于税收目的的分配。换句话说，分配的金额将被征税，最高合同中任何收益的收入，如果您低于59½，则可能会征收10％的税。

过程

要使用人寿保险作为抵押，贷方必须愿意接受抵押作业。在这种情况下，政策所有者或“转让人”将表格提交给保险公司以建立安排。该表格包括有关贷方或“受让人”的信息，以及有关贷方和借款人权利的详细信息。

政策主通常可以控制政策。他们可以取消或投降承保范围，更改受益人或将合同分配为抵押品。但是，如果该政策具有不可撤销的受益人，则受益人将需要批准任何附带任务。

州法律通常要求您通知保险公司，您打算将保险单作为抵押品保证，并且必须以书面形式进行。实际上，大多数保险公司都有特定表格，可以详细说明您的作业条款。

贷方先获得报酬

如果您死了支付死亡福利，贷方收到您首先欠的金额。支付贷方后，您的受益人将获得剩余的资金。换句话说，当您使用此策略时，您的贷方优先于受益人。在完成抵押作业之前，请务必考虑对受益人的影响。

偿还贷款后，您的贷方无权获得人寿保险单，您可以要求贷方发布该任务。您的人寿保险公司应该为此提供表格。但是，如果贷方支付保费以使您的政策有效，则贷方可以将这些保费付款（加上利息）添加到您的总债务中，并收取额外的钱。

抵押作业的替代方案

您可能还有其他几种方法可以获得贷款的批准 - 或没有人寿保险：

• 投降政策： 如果您有不再需要的现金价值人寿保险单，则可能会交出保单并使用现金价值。这样做可能会阻止借贷的需求，或者您可能会大大减少借贷。但是，投降政策结束了您的承保范围，这意味着您的受益人将无法获得死亡。另外，您可能会欠任何收益。
• 从您的政策中借：您可以在永久人寿保险单中借贷现金价值以获取所需的资金。这种方法可以消除与传统贷方合作的需求，而信誉并不是问题。但是借贷可能是有风险的，因为任何未支付的贷款余额都会减少受益人收到的金额。另外，随着时间的流逝，保险成本和复杂贷款利息的扣除额可能会否定您的现金价值，并且该保单可能会失效，因此监视至关重要。
• 考虑其他解决方案：您可能还有其他与人寿保险单无关的选择。例如，您可以将房屋中的权益用作贷款的抵押品，但是如果您不能付款，您可能会在止赎中丧失房屋。一个共同签名者也可以帮助您有资格，尽管共同签名人通过保证您的贷款承担重大风险。