什么是永久人寿保险？

生命保险单提供了一笔或多个受益人，在您死亡的情况下，可以提供一笔或多个受益人。永久的人寿保险政策旨在持续一生，并且在一定年限后不会过期。

永久人寿保险的常见类型包括一生，保证会发行一生，普遍的生活和可变的人寿保险。这些永久的人寿保险政策中的每一个都有不同的功能，但所有这些都包含一个可以访问的现金价值帐户。

这是您需要了解的关于永久人寿保险的知识，以决定其中一种保单之一以及哪种类型适合您。

什么是永久人寿保险？

永久人寿保险是一种人寿保险单，在一定年限后不会结束或终止。只要您进行足够及时的高级付款，它就可以涵盖您的一生。

当您死亡时，人寿保险单将为您的受益人支付免税死亡福利。您可以在政策中命名一个或多个受益人以获得收益。

永久人寿保险也被称为“现金价值人寿保险”，因为它提供了以税收授予的政策来建立储蓄的机会。当您为永久生命政策支付保费时，您付款的一部分将用于死亡福利的费用，另一部分则用于现金价值帐户。

这是必要的，因为随着年龄的增长，保险成本也会增加。现金价值抵消了保险费用，因此您可以拥有级别的保费（对于全人寿保险）或整个保单的可管理保费。现金价值的另一个好处是您可以提取钱一旦您建立资产，就可以从中获得贷款。

永久人寿保险如何工作？

永久人寿保险通常始于申请。一旦获得批准并拥有一项政策，就可以支付保费以使其有效。虽然有一天旨在支付死亡福利，但永久人寿保险是金融资产虽然您拥有它。

人寿保险政策的每个阶段（申请，所有权和死亡福利支付）都是独特的特征和考虑因素。

应用

要申请人寿保险单，您需要提交一份申请，以确定保险公司用来确定您有资格的保单和保费的资格。

使用应用程序（有时称为活页夹）提交保费付款将在仍在承保过程中为您提供临时承保范围。如果被保险的人在承保过程中仍在时通过，并且确定他们将被批准，则死亡福利将支付给受益人。此外，支付有条件覆盖的保费还可以通过锁定当前的保险年龄来节省保费。保险年龄在承保过程中很容易变化，因为过去曾经拜访过医学专家的个人可能需要几个月的时间。

申请人寿保险可能（或可能不）包括体检，但通常需要您和您家人的病史。是否需要医学检查是基于公司的承保标准。

例如，如果保险公司使用称为加速承保的流程，您也许可以获得医学承保政策，而没有考试。其他NO-EXAM政策提供了简化的承保（通常由简单的问卷组成），有些则喜欢保证发行政策，根本没有疑问。

除了收集医疗信息外，保险公司还可以询问您的职业，您的习惯，想要承保范围的原因以及认为评估公司风险所需的其他因素。它也可能要求获得您的信誉，并检查您的背景和驱动历史记录。

所有权

申请批准后，保险公司将确认承保范围和保费。在发行之前，您可以选择将各种骑手或功能添加到您的政策中，例如生活利益和免除残疾的豁免。骑手是增加溢价的可选优势。

完成选择后，您将支付商定的保费。该溢价的一部分用于死亡福利的成本。另一部分涉及该政策的现金价值以及您购买的任何其他骑手或功能。

如果您有投资选择（如可变人寿保险单），进入现金价值的金额将分为您选择的投资或固定帐户。该保单的任何费用或费用都是从现金价值或保费中取出的。

您可以通过政策贷款或提款访问现金价值。而且，如果您购买了可选的骑手，例如重病，绝症，残疾或慢性病，则可以在某些情况下以加速的死亡益处来获得“早期的死亡福利（也称为面值）”。

支付死亡福利

死亡福利的付款会在您死亡时发生。无论您是在政策中五年还是长寿，您的受益人（或受益人）将获得死亡福利的全部价值。如果您的政策具有现金价值，您的受益人通常不会获得死亡福利和现金价值。但是，某些政策旨在支付面值和累积的现金价值。如果此功能对您很重要，请务必在购买保单之前与保险代理商进行讨论。

大多数（如果不是全部）生活政策的比赛期限为两年。如果您在发布保单后的头两年内死亡，保险公司可以查看您的申请物质错误并有可能拒绝您的索赔。在竞争性期间，也可能会拒绝死亡的索赔。

永久人寿保险的类型

如果您认为永久人寿保险是满足您需求的正确选择，请考虑哪种类型的永久人寿保险最合适。

全人寿保险

全人寿保险提供了保证的死亡福利，级别的保费（随着时间的推移不会增加的保费）以及建立现金价值的能力。通过“参与”的整个终身政策（一些共同保险公司提供），您可以赚取年度股息，这通过诸如诸如付费增加。如果没有支付保费，则该政策将失败。

通用人寿保险

借助普遍的人寿保险政策，您可以调整保费付款并更改死亡福利（尽管您可能必须接受医疗承保才能增加）。政策还提供现金价值的最低保证利率。如果您不进行溢价付款或付款不足，则该政策将降低现金价值以支付费用，并最终可能会失败。

可变人寿保险

根据政策类型，保费可能是固定的或灵活的，并且可能有最低的死亡福利保证。可变人寿保险的一个关键特征是能够通过保单中的子帐户投资于各种共同基金的现金价值。由于投资特征，政策费用和成本高于非可变化的生活政策。

当市场表现不佳或保费不足以支付政策费用时，这种类型的政策的损失或失败的风险更高。

保证发行人寿保险

保证问题保险是永久性人寿保险，不需要任何医疗承销。通常称为最终费用或埋葬保险，通常提供最低覆盖范围（通常低于25,000美元，有时最高为50,000美元），相对于使用医疗承保的保单，价格更高。

永久人寿保险与定期人寿保险

尽管永久人寿保险提供终身保护，但定期人寿保险可以覆盖您一年，最多30或40年。与永久性政策不同，术语政策通常不包括现金价值。如果您在期限内死亡，则死亡福利将支付给受益人，但是一旦任期升起，您将不再有保险。

由于它提供了有限时间的覆盖范围，并且没有积累现金价值，因此定期人寿保险通常比永久人寿保险价格便宜。

特征	永久人寿保险	定期人寿保险
政策长度	生活的覆盖范围	有限时间的覆盖范围
保险	即使您的健康状况有所改变，您也保持覆盖范围	一旦定期生命政策结束，如果您想要人寿保险，就必须经过承销
死亡益处	终身付款	仅在政策期限内死亡时应付款
保费	对于整个终生政策，保费不会增加。对于普遍的生活，由于您的年龄或健康，保费不会增加	对于大多数政策，溢价设定为覆盖范围
免税死亡福利	是的	是的
延税现金增长	是的	不
从政策中借用的能力	是的	不
获得股息	对于一些一生的政策	通常不是
现金价值	是的	不
成本	比学期更昂贵	最负担得起的选择

我需要永久的人寿保险吗？

除了保护家庭的财务稳定性外，永久人寿保险还满足了许多需求。以下是永久人寿保险是一个不错选择的情况的一些例子：

• 您想为孩子提供免税继承。
• 您想要一生的覆盖范围。
• 您想在年轻且身体健康的时候锁定保险。
• 您想将人寿保险用作建立延长税收储蓄的工具 - 作为安全网，退休收入，或帮助为儿童教育或房屋上的首付等重大费用提供资金。
• 您希望在死后做出大型慈善礼物。
• 您想通过永久保单来补充其他人寿保险（通过工作的定期保单或人寿保险）。

如果您决定购买人寿保险，那么您会处于良好状态：57％的美国人拥有人寿保险来帮助补充退休收入；有66％的人可以转移财富； 84％的人有人寿保险来帮助支付埋葬费用和最终费用，而有62％的人可以取代损失的收入或工资。