经验法则：您什么时候应该再融资抵押？

通常鼓励房主在利率低时再融资抵押贷款。实际上，许多基于抵押的广告建议通过利用历史较低的利率再融资来节省金钱。经验法则是，当利率比您当前的利率低1％时，最好再融资。

但这不是您应该考虑的唯一因素。我们将介绍1％的经验法则的利弊，以进行再融资，提供几个示例，并解释另一种抵押贷款规则，以帮助您权衡选择。

拇指的再融资规则如何起作用？

1％的经验融资规则说您应该考虑再融资当您获得至少比当前利率至少一个百分点的利率时，您的房屋。新速度越低，越好。

威廉·拉维斯抵押（William Raveis Mortgage）的行政抵押贷款银行家梅利莎·科恩（Melissa Cohn）告诉余额。

为什么1％的再融资规则通常有效

使用1％的经验法则决定何时进行再融资是有道理的，因为您每年可以节省数千美元。继续上面的示例：“如果您有符合贷款，假设结束成本约为6,000美元，那么它将在不到两年的时间里打破平均值并真正利用再融资的节省，”科恩说。

假设您正在考虑为一笔200,000美元的贷款再融资，目前为6.0％，每月付款1,199美元。这是根据降低0.5和1个百分点的利率再融资节省的费用。

	再融资为5.5％	再融资5％
每月付款	$ 1,136	$ 1,074
每月储蓄（税前）	$ 63	$ 125
年度储蓄（税前）	$ 756	$ 1,500

但是这些节省不会全部放在您的口袋里。您必须减去再融资费用，结算费用和预付款罚款。根据弗雷迪·麦克（Freddie Mac）的说法，收盘成本平均约为5,000美元。当您考虑这些成本时，以低于一个百分点的速度以低于一个百分点的利率节省了再融资。

其他要考虑的因素

1％的经验法则并不考虑抵押的各个方面。值得再融资巨型贷款科恩说，即使新利率低于当前利率的一个百分点。巨型贷款或不合格的贷款，2021年的贷款超过548,250美元，在2022年增加到647,200美元，并在0.5％的利率下降后再融资可以为您节省大量资金。

其他再融资的原因可能不会立即节省。 “如果您的可调率可调节率，则可能需要再为固定利率再融资，以从永久锁定费率中受益，”科恩建议。否则，您每个月支付的金额将随着当前利率增加或减少，而某些抵押贷款甚至对您的利率的限制也有限制。

科恩还指出，有些人选择为较短的期限再融资，以便他们可以更快地偿还抵押贷款。您可能会从30年到15年的抵押贷款进行再融资。她解释说：“如果您拥有HELOC（家庭净值信用额度），并且希望将第一和第二[贷款]巩固为新的第一抵押贷款，也可以使用再融资。”

在决定是否要再融资时，科恩说：“这确实是一个问题，即您认为自己留在家中多久，以及从再融资中受益需要多长时间。”

1％再融资规则与分支机构规则

1％的经验融资规则是一个很好的指南，但您应该权衡收支平衡点经验法则。科恩解释说：“这种经验法则是基于您基于收盘成本和储蓄所花费的时间即使在再融资上的时间。”这是您在还清再融资费用后实际上开始省钱的时候。这就是为什么您应该考虑计划多长时间作为再融资决定的一部分留在家里的原因。

让我们回到上面有关将20万美元抵押贷款从6％重新融资到5％的示例。您每月节省$ 125，税后售价为90美元。但是，假设您的新抵押贷款的费用和收盘费用为2500美元。即使您将费用（2,500美元）除以每月储蓄（91美元），也需要您28个月的时间。如果您不打算这么长时间留在房子里，就可以再为抵押贷款再融资。