如何宽恕您的学生贷款

人们如何摆脱其学生贷款债务，何时贷款宽恕是一种选择？统计数据表明，美国大学毕业生的学生贷款债务有多深，这些款项可能会使个人借款人感到震惊。幸运的是，学生可能能够利用基于收入的还款计划和宽恕公共服务员工减轻债务负担。

学生贷款宽恕：哪些贷款有资格？

仅有的直接贷款由联邦政府和斯塔福德贷款在2010年被直接贷款取代，有资格获得宽恕计划。

如果您还有其他类型的联邦贷款，则可以将它们合并为一项直接合并贷款，这可能使您可以访问其他收入驱动的还款计划选项。私人贷方和贷款公司的非联邦贷款没有资格宽恕。

2020年，拥有上营利性大学的联邦学生贷款的借款人和寻求贷款宽恕，因为他们的学校欺骗了他们当时任总统唐纳德·特朗普（Donald Trump）否决了两党决议时，违反了特定法律，遭到了挫折，该决议将推翻新法规，这使得获得贷款宽恕变得更加困难。新的，更繁重的法规于2020年7月1日生效。

2022年8月，拜登政府与美国教育部一起批准了超过160万借款人的320亿美元的学生贷款债务减免。但是，在2022年11月，联邦法院发布了阻止该命令的命令学生贷款宽恕计划。2023年6月30日，最高法院裁定，拜登政府无权每位借款人取消多达20,000美元的联邦学生债务。

仍有以下特定程序可用并提供申请和学生债务减免给有资格的人。

收入驱动的还款计划宽恕

对于联邦学生贷款，标准还款期为10年。如果为期10年的还款期使您的每月付款负担不起，则可以输入收入驱动的还款计划（IDR）计划。

收入驱动的计划将付款延长了20或25年。该学期之后，假设您已经完成了所有合格付款贷款的余额被原谅。从历史上看，付款是基于您的家庭收入和家庭规模，并且根据计划的不同，它们通常以您的可支配收入的10％，15％或20％的上限。

以下是美国教育部提供的四种IDR计划，除了还款期和每月付款：

• 节省有价值的教育（拯救）计划 - 形象化款项计划：本计划的还款期是本科学习贷款的20年，或者是研究生或专业学习贷款的25年。参加Repaye的借款人已自动加入了新的Save Plan，该计划于2023年8月22日生效。尽管储蓄计划旨在将本科贷款支付限制为5％的可支配收入的5％，而不是根据以前的Repaye计划的10％，但该计划在2024年被联邦上诉所阻止。
• 付款时付款（PAYE）计划：该计划的还款期为20年。 每月付款通常是您可酌情收入的10％，但它们不能超过10年的标准还款计划金额。
  
• 基于收入的还款（IBR）计划：如果您收到直接贷款或联邦家庭教育约翰（FEL）在2014年7月1日或之后，此计划的还款期为20年，每月付款通常是您可酌情收入的10％。相反，如果您在2014年7月1日或之后收到直接贷款或FFEL时确实有未偿余额，则还款详细信息是不同的。在这种情况下，还款期为25年，每月付款通常是您可酌情收入的15％。在这两种情况下，每月付款都不能超过10年的标准还款计划金额。
  
• 收入偿还（ICR）计划：该计划的还款期为25年。每月付款要么是您的可支配收入的20％，要么是偿还计划的同等金额，并根据您的收入进行了固定的12年付款，以较小者为准。

对于拥有大量学生贷款债务的低薪职业人士来说，IDR计划可能是一个不错的选择。计划之间的资格有所不同，除了一个计划之外，一些联邦贷款没有资格偿还。此外，即使没有从一年变为另一年，您也必须每年重新认证您的收入和家庭规模。

如何申请

申请IDR需要您提交收入驱动的还款计划请求，可以完成在线的或通过纸张表格，后者必须向贷款服务商请求。您可以按名称选择特定的IDR计划，也可以要求您的贷款服务商以最低的每月付款金额为您资格的收入驱动计划。

为了确定您对特定计划的资格并计算您的每月付款，您必须提供调整后的总收​​入（AGI）或替代收入文件。如果您在前两年内提交了联邦所得税申报表，并且您的当前收入与您最近申报表中的报告大致相同，那么您将使用AGI。如果您无法满足这两个标准，则需要替代收入文件。

• 在线申请时，您可以使用国税局（IRS）数据检索工具从联邦所得税申报表中获取AGI信息。另外，如果使用纸质表格申请，则需要包括您最近提交的联邦所得税申报表或IRS纳税申报表的印刷副本。
• 如果您目前正在收取应税收入，则仅限于纸质收入驱动的还款计划请求，并且必须包括收入的替代文件，例如薪酬存储。但是，如果您目前没有收入或获得无税收入，则可以在任何一种申请中指出，并且不需要提供任何进一步的文件。
  

教师贷款宽恕计划

学生贷款宽恕教师可以允许最高$ 17,500的联邦直接和斯塔福德学生贷款（但不是本科生（Plus）或珀金斯贷款的父母贷款）的宽恕。教师必须教授五个完整和连续的学年，并在合格的低收入学校或教育服务机构任教。

即使您无法完成整个学年的教学年度，如果以下学年，它仍然可以计入所需的五个学年：

• 您至少完成了学年的一半。
• 您的雇主认为您的合同要求是为了增加工资，任期和退休的目的而符合的学年。
• 您无法完成学年，因为您要么在与合格教学服务的五个学年直接相关的研究领域返回大专教育，因此根据1993年的《家庭和病假法》（FMLA）涵盖了一个条件，或者被要求担任美国军队储备金的一员成员超过30天的现役。

合格

合格的教师必须至少具有学士学位和全州认证，并且没有在紧急，临时或临时基础上放弃的认证或许可要求，并且根据他们是否对专业的新手而有所不同。

只有中学级别的全日制科学和数学老师以及小学或中学的特殊教育老师才有资格获得17,500美元的宽恕。对于其他全日制基础或中等教育老师来说，宽恕的收入为5,000美元。

如果您在1998年10月1日在直接贷款或FFEL上有未偿余额，或者从那以后就拥有一笔未来的余额，那么您将不符合该计划的资格。此外，只有在您五个学年的资格教学服务结束之前才有的贷款才有资格获得教师贷款宽恕。

您可能有资格获得教师贷款宽恕和公共服务贷款宽恕（PSLF）计划，但是您不能使用相同几年的教学服务来满足这两个计划的资格要求。因此，您将需要15年的教学服务才能获得这两个计划的资格，并满足所有特定要求以赢得每种宽恕。

如何申请

一旦您连续五年完成了合格的教学，申请教师贷款宽恕计划只需要提交完整的教师贷款宽恕申请给您的贷款服务商。

如果您希望在“教师贷款宽恕计划”下宽恕的任何贷款有不同的贷款服务商，则必须向每个贷款提交单独的表格。

该申请的认证部分必须由学校或教育服务机构的首席行政官填写，您可以在其中进行合格的教学服务，这意味着您需要在提交之前向他们发送表格。

公共服务贷款宽恕（PSLF）

如果您有一份全职工作在美国联邦，州，地方或部落政府或非营利组织的情况下，您可能有资格获得学生贷款宽恕。根据合格的还款计划，您需要进行120款付款，这不必是连续的。

此选项不适合最近的毕业生，因为至少需要10年才能赚钱。此外，您需要拥有联邦直接贷款，或将联邦贷款合并为直接贷款。

不幸的是，该计划一直引起争议。美国政府于2007年创建了PSLF计划，当第一批借款人在2017年获得宽恕资格时，几乎所有的申请都被拒绝了，通常是因为技术。在某些情况下，借款人发现他们的贷款服务商误导了他们有关该计划的资格。

2021年10月6日，教育部门宣布对PSLF计划的临时更改，该计划允许借款人获得过去的付款信贷，无论付款计划或贷款计划如何，无论是按时还是全额付款。

作为更改的一部分，对PSLF的许多先前要求被放弃，剩下两个关键要求：

1. 在先前付款时，您必须是全职员工或合格员工。
2. 所有贷款必须在2022年10月31日之前将联邦直接学生贷款或合并为直接贷款计划。

豁免还允许积极的服务成员对PSLF进行计数延期和宽容。此更新涉及的最终重大变化是，美国政府对任何错误拒绝了PSLF申请，并允许借款人重新考虑其PSLF的确定。有限的PSLF豁免机会于2022年10月31日结束。

如何申请

申请PSLF归结为四步过程，每个过程都需要在线使用PSLF帮助工具：

1. 使用PSLF帮助工具搜索，以确定您是否在合格的雇主工作。
   
2. 让您的雇主授权授权的官员认证每年的工作。
   
3. 满足所有计划要求后，申请宽恕。
4. 签署您的PSLF表格并将其提交给PSLF服务商。

对于最后一步，请将完成的表格与您的雇主认证一起发送给美国教育部PSLF计划的联邦贷款服务商Mohela。如果Mohela已经是您的贷款服务商，则可以将PSLF表格直接上传到他们的网站。此外，您可以根据美国教育部网站上提供的地址传真或邮寄表格。

贷款释放和学校关闭

封闭式学校的出院是针对借款人在入学期间或撤离后的180天内关闭的借款人的联邦学生贷款宽恕计划，或者如果在2020年7月1日之前或之后收到贷款，则为120天。

为了符合条件，借款人必须符合某些标准，包括入学期间的学校关闭，或者在撤离后的180或120天内，未完成在关闭学校的学习计划，而不是将在封闭学校获得的学分转移到另一家机构，而不是通过教学协议或其他方式在另一个学校或其他方式完成类似的计划。

如果将教育部告知学校的关闭，可能会发生自动释放。如果借款人符合条件但尚未自动释放，他们可以通过与贷款服务商联系以获取必要的申请表和说明来申请贷款宽恕。在大多数情况下，他们将通过教育部收到出院申请。

残疾和死亡

总残疾排放是一项计划，旨在申请全部残疾和永久残疾的借款人申请其联邦学生贷款。该计划还适用于各种联邦贷款。

要合格，借款人必须提供医生或退伍军人事务部（VA）证明其残疾。这种残疾可以是身体，精神或两者的结合。借款人可以通过教育部的总和永久残疾排放网站申请出院，这通常需要医疗文件。

死亡出院是另一个针对死亡的借款人的计划。必须通知贷款服务商或教育部有关借款人死亡的通知，并且借款人的死亡证明书通常需要开始出院过程。偿还贷款的责任不会传递给借款人的财产或幸存的家庭成员。

学生贷款宽恕与宽容不同

宽恕消除了你的债务；宽容推迟您的付款。如果您在支付学生贷款付款方面遇到困难，则可以要求贷方忍受宽容。你的贷方如果您不符合资格要求，例如失业或拥有大量医疗费用，则可能不会给您忍耐。

您的贷款利息仍然会产生，您可以在宽容期内支付该利息。如果您不付款，一旦您的宽容期升起，应计利息就会添加到您的本金余额中。结果，您的新每月付款将稍高，从长远来看，您将支付更多的利息。

宽容与饶恕是当您忍耐时，由于您没有付款，因此您并没有在您可能参加的宽恕计划的付款要求方面取得进展。

照顾法案自动联邦学生贷款宽容

联邦政府为联邦学生贷款授予自动宽容冠状病毒援助，救济和经济安全（Cares）法案三年多。在停顿期间，不需要任何利息，也不需要付款。

暂停学生贷款付款和利息，截至2023年9月1日；利息再次开始累积，付款重新启动了2023年10月1日。

在正常情况下，您不能在宽容期间取得宽恕的进步。重要的是，根据《关心法》，您可以。您将获得以收入驱动的还款宽恕或PSLF的信贷，以供您在此期间通常会付款。

早些时候，即2021年3月30日，美国教育部扩大了暂停福利，以根据FFEL计划违约的私人贷款。

宽恕的潜在陷阱

国税局喜欢征税，宽恕债务也不例外。一方面，公共服务贷款宽恕不被视为应税收入。另一方面，通过收入驱动的还款计划消除的任何余额都可以算作收入并征税。

如果借款人预计最终会原谅自己的债务，则可能不太愿意进行定期付款或努力进行财务纪律。学生贷款宽恕计划的不稳定和频繁的付款也可能使借款人付款挑战。请记住那些因技术性而被拒绝的PSFF申请人；事实证明，政府对于那些想计划宽恕的人来说是不可预测的。

也可能有信用评分的影响。信用评分部分由未偿债务和对他们的付款历史记录确定。如果完全原谅贷款，则个人可能不再将付款历史记录纳入其信用评分。

底线

学生贷款的负担可能是压倒性的，学生贷款宽恕并不容易赚钱，无论您追求哪条路线。它通常依靠多年的就业或试图改变宽恕计划的不断变化的政治风。

所有学生贷款宽恕计划都有某些条件，要求和限制。学生贷款宽恕可能是一种受欢迎的可能性，在还款期结束时为学生借款人提供了一些救济 - 但其未来尚不确定。基于假设将宽恕大部分内容，学生应警惕债务以外的债务。