年金与人寿保险：有什么区别？

年金与人寿保险：概述

人寿保险主要用于当您去世时支付继承人，而年金增长了您的储蓄，并在您还活着的时候付款。但是，某些人寿保险政策可让您在活着的同时建立储蓄，而年金可以包括死亡福利。这是这两个选项的比较，何时有意义。

年金

年金是一种旨在将您的资金变成未来收入支付的保险合同。随着时间的推移，您可以购买一笔一次性付款或许多付款的年金。您可以在增长期间设置年金，从而为您的储蓄建立年金。回报取决于年金的类型。例如，固定年金支付保证的利率。一个可变年金让您将积蓄投资于共同基金。

准备好后，您可以开始从年金中收取收入付款。您可以在固定期间设置这些付款，也可以保证它们终生持续下去。因此，年金可以是一种防止过长寿命且货币用光的保险形式。

您可以在年金合同上建立死亡福利。通过此功能，年金将根据合同条款和余额为您的继承人提供支付。例如，如果您以500,000美元的价格购买了年金并收取了300,000美元的收入支付，那么年金死亡福利可能会向您的继承人支付剩余的200,000美元。

人寿保险

与人寿保险政策，您注册一定规模的死亡福利。如果您在被掩盖时去世，您的继承人将获得这种死亡福利。人寿保险政策有不同类型的类型。定期人寿保险仅提供死亡益处。它也是暂时的，并且在固定的年后到期。

永久人寿保险政策可以持续一生。永久性政策还可以建立现金价值，您可以在还活着的时候拿出的钱。您的现金价值会赚取随着时间的推移而增长的回报。回报取决于策略的类型。一个全人寿保险政策支付固定利率。一个可变人寿保险政策使您可以投资于诸如共同基金之类的子帐户，而您的增长取决于您的投资的表现。

通过现金价值，您可以使用人寿保险为了保存未来的目标，例如退休。然后，您可以使用政策贷款提取或借入现金价值。

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健康承保资格

大多数人寿保险政策要求您参加体检并通过健康承保有资格获得政策。如果您遇到健康问题，人寿保险的成本更高。您甚至可以完全拒绝政策。因此，如果您年轻，更健康，可以通过人寿保险现金价值建立储蓄，通常会更有效。

年金不需要健康承保。您保证有资格。您只需要有钱即可购买合同。

政策利益

人寿保险更有效地为您的继承人创造继承权。您的保费可能会变成更大的死亡收益。您的继承人还获得了人寿保险死亡福利收入税。年金死亡益处相对于人寿保险。您的继承人还将对您的年金投资收入欠所得税。

年金在您还活着的时候提供了更好的投资和收入福利。您的收益更高，因为您也没有支付人寿保险覆盖范围。取而代之的是，所有的钱都用于投资。年金还提供更多的收入选择，例如保证的终身收入。人寿保险没有。

税

人寿保险和年金都会延迟您的收入税，而这笔钱却留在合同中。有了人寿保险，您可以撤回免税保费所支付的费用。如果您撤回收益，则应缴纳所得税。

您也可以通过贷款拿出现金价值。您不欠政策贷款所得税。但是，保险公司将向您的未偿贷款收取利息。您可以决定永远不要通过计划还清保单贷款，即死亡福利将在您死亡时还清。这样，您永远不会欠现金价值的所得税。

年金税取决于您如何购买合同。如果您使用税前退休资金购买年金，例如401（k）或个人退休帐户（艾拉），那么您的未来收入支付为100％征税。

尽早获得您的钱

人寿保险更适合尽早获得您的钱，尤其是如果您可能需要退休之前的钱。一旦拥有现金价值，您就可以在方便的情况下提取或借用它。没有年龄的要求，您何时可以拿出钱。

通过年金，您同意将您的资金保留在合同中至少数年。如果您在约定日期之前进行一次性款项提取或取消，保险公司将扣除可观的投降费。年金可能允许您撤回没有罚款的特定金额，例如10％，但没有罚款。

如果您在取消或进行一次性撤离时小于59½，则IRS还将对您的收益收取10％的提早提款罚款和所得税。由于这些税收和罚款，年金最好用作长期退休计划投资。

底线

现金价值人寿保险和年金都可以帮助您实现许多目标。但是，这些策略可能很复杂，并需要大量的钱。在购买任何一种金融产品之前，请考虑与财务顾问讨论这些策略。