什么是固定年金？用于投资，优点和缺点

什么是固定年金？

固定的年金是一种保险合同，有望向买方支付其对帐户捐款的保证利率。可变年金支付的利息，根据帐户所有者选择的投资组合的绩效而波动。

固定的年金最常用于在退休后创建可靠的收入流。

固定年金如何工作

投资者可以一笔一次性的钱或一系列付款随着时间的推移购买固定的年金。反过累积阶段。

年金所有者或年金，选择开始从年金中获得定期收入，保险公司根据帐户中的款项，所有者的年龄，付款的持续时间以及其他因素来计算付款。

这开始支付阶段。支付阶段可以持续指定的年数，也可以在所有者的余生中继续进行，具体取决于年金的决定。年金也可以安排死亡益处付给尚存的配偶。

在累积阶段，帐户增长税收。然后，帐户持有人年金化合同。

这分布支付给年金的人应根据排除率确定付款的应税金额。这是归因于投资收益而不是税后付款的金额。支付的保费也不包括应税总额。

固定的年金可以是即时的年金，它立即开始付款，或者递延年金，它在指定的未来日期开始付款。

固定年金的好处

固定年金的所有者可以通过多种方式从这些合同中受益。

1。可预测的收入

固定年金的费率来自屈服人寿保险公司从其投资组合中产生，该投资组合主要投资于高质量的公司和政府债券。然后，保险公司负责付款它已在年金合同中承诺的利率。

这与可变年金形成对比，这将投资风险置于年金所有者。

2。保证最低费率

一旦合同的初始担保期到期，保险公司就可以根据规定的公式或其在其投资组合所获得的收益率调整费率。作为防止利率下降的保护量，固定年金合同通常包括最低利率保证。

3。延税增长

由于固定年金是税务合格的车辆，因此其收入增长和化合物税收。年金所有者仅在偶尔提款或定期收入中从帐户中赚钱时才会征税。

这种税收延期可以在帐户随着时间的推移如何增长方面产生重大影响，尤其是对于较高税率的人们而言。合格的退休帐户也是如此，例如传统帐户个人退休帐户（IRA）和401（k）计划，这也会增加税收。

4.保证收入支付

年金将在指定期限或年金生命中产生保证的收入支出。根据合同，支出可能会继续受益人年金死亡之后，例如幸存的配偶或家属。

5。本金的相对安全

人寿保险公司负责投资于年金的资金并履行合同中的任何承诺。

与大多数银行帐户不同，年金没有联邦保险。因此，买方应仅考虑与人寿保险公司开展业务，这些公司从主要的独立评级机构。

固定年金与可变年金

固定和可变年金相似：它们是税收优惠的保险产品，可以通过定期付款支持退休人员。退休收入可以延长到死亡，或者在年金的受益人之后。但是，两者之间也存在差异。

固定年金

固定的年金是基于保证的：无论市场在做什么，您都将获得设定的付款。在支付阶段，您的付款是固定的。

变量年金并非如此，受到市场绩效的影响。在支付阶段，根据您的投资选择，您的付款将更高或更低。

固定年金是更保守的选择，因为其增长是通过固定利率确定的，并确保了常规，可预测的收入流。对于较低的人来说，这可能是正确的选择风险承受能力。

可变年金

可变年金可以提供比固定年金更高的投资回报，但也可以显示出较低的回报。可变年金的资产组合可以包括共同基金，比固定年金的固定利率提供了更多的增长潜力。

收益的潜力带有更多的市场波动性，并带有可变年金的费用。

在固定年金或可变年金之间进行选择可能取决于您的风险承受能力，，，，时间范围和退休目标。

对固定年金的批评

年金的主要缺点是相对较高的费用。

拿投降：年金期间投降期，从合同开始开始时可以运行长达15年的时间，如果您撤回了帐户价值的10％以上，则需要支付大量费用。

年龄在59½岁的年金所有者还可能需要支付10％的税罚和提款中的所得税。

年金也相对流动性不足。固定的年金通常允许每年提款，最高为帐户价值的10％。

由于这些原因，年金仅适用于长期投资和常规收入来源，不适合定期支出，甚至一次性大型购买，例如在第二套房子里的下付款。

其他车辆，例如高收益储蓄帐户（用于购房），生活信任（对于您去世后的某些礼物）或529计划或a托管帐户（对于与教育费用有关的礼物）在这种情况下更合适。

底线

年金是旨在维持退休投资者的复杂保险合同。

但是，与其他类型的投资相比，它们通常会持有高费用。明智的做法是确保您在提交之前了解所有涉及的费用。它也需要购物，因为从一家保险公司到另一家保险公司的费用和其他条款差异很大。

不要轻易做出这个决定。花点时间考虑利弊。