克拉纳：它是什么以及现在如何购买，付款以后的服务有效

克拉纳（Klarna）是一家国际公司“立即购买，稍后再付款”（BNPL）允许购物者从在线零售商和实体商店购买的服务，而无需预先支付全部费用。消费者可以每两周收取四次利息收费分期付款或在30天内支付全部金额。他们还可以在更长的时间内与克拉纳合作伙伴Webbank融资。克拉尔纳（Klarna）将自己称为“世代相传的全球领导者远离信用卡”。

什么清楚？

克拉纳（Klarna）于2005年在瑞典斯德哥尔摩（Stockholm）成立，现在与全球500,000多家商人合作。该公司表示，它有1.5亿客户，其中3400万在美国，他们每天共同进行超过200万笔交易。它有5,000名员工，将其称为克拉纳特人。克拉纳的投资者包括红杉资本和签证。

根据克拉纳（Klarna）的2022年度报告，该公司拥有133亿瑞典克朗瑞典王冠）当年的收入，净结果为-104亿瑞典克朗。

该公司首席执行官兼联合创始人塞巴斯蒂安·西米亚特科夫斯基（Sebastian Siemiatkowski）在年度报告中的“给股东”信中写道：“我们正在取得具体的进步，朝着盈利能力迈进，同时推动了电子商务和降低信贷损失和成本，并在20222年降低了22％是的。” GMV是一种缩写总商品价值或总商品量。

克拉纳（Klarna）的零售合作伙伴包括人类学，匡威（Converse），Etsy，Harley-Davidson，Harry＆David，Instacart，Lenscrafters，Nike，Petco，Petco，Versace，Wayfair，Wayfair等。零售类别包括汽车，美容，黑人拥有的企业，衣服和时尚以及电子产品等。

自2014年以来，克拉纳（Klarna）在俄亥俄州哥伦布（Columbus）设有北美总部的办事处。其他办公地点包括纽约和洛杉矶以及美国和世界各地的其他主要城市。

近年来，BNPL模型在许多购物者中被证明很受欢迎，而Klarna在这个领域远非独自一人。克拉纳及其竞争对手还吸引了零售商，特别是在将购物者添加到购物车后，诱使购物者完成购买的在线零售商。整个行业购物车遗弃率约为订单的70％。购物者经常放弃购物车，因为他们不想处理创建帐户的麻烦，或者结帐过程太复杂了。 Klarna和其他BNPL提供商有助于减少这种付款摩擦。

克拉纳的工作原理

必须年满18岁的消费者可以在App Store和Google Play下载Klarna应用程序。

无需注册，当时克拉纳将不会执行信用检查。当消费者进行购买或尝试这样做时，克拉纳可能会进行软信用检查，这种信用检查对某人的信用评分没有影响。

克拉纳（Klarna）向使用其“ 4”服务的消费者收取任何费用。他们还可以在其他零售商处使用该应用，服务费为2美元。

不按时支付账单的消费者可能会在10天后延迟费用7美元，尽管克拉纳说：“订单收取的滞纳金总费用永远不会超过您总购买额的25％。”如果该人违约债务，Klarna可以将其帐户转换为收集机构并将默认值报告为信用局。如果发生这种情况，它将对其信用评分产生负面影响。

克拉纳可以批准或拒绝任何给定的购买。克拉纳说，它可能会拒绝交易的原因之一是，消费者是否已经承担了巨大的余额，或者这种特定的购买涉及大量资金。克拉纳说，消费者可以通过将其银行帐户与克拉纳联系起来来降低发生这种情况的风险。

由于Klarna不收取其标准付款方式的利息或费用，因此它如何赚钱？据报道，他们的参与商人主要来自其参与商人，他们每笔交易均支付了固定费用，以及总购买的百分比，这可能会因国家而定，以及消费者选择使用的Klarna服务。根据2022年全国零售联合会的说法，美国的商人使用克拉纳或其竞争对手的付费费用约为5％，这与他们通常向信用卡公司支付的费用一样多。

克拉纳有缺点吗？

除了在许多情况下可能转移给消费者的商人成本更高外，Klarna等BNPL服务还担心他们是否鼓励人们超负荷和承担更多的债务。克拉纳（Klarna）说，其自己的数字表明，当允许使用其服务时，消费者倾向于花费更多，从而导致“平均订单价值增加41％”。

为了应对这些问题，克拉纳发言人在2018年对《卫报》说：“我们有保障措施，以确保我们的产品仅提供给那些有能力负担的人，并且能够以可持续的方式偿还的人，而不会影响他们的财务福祉。”

最近，消费者金融保护局的2023年3月一份报告指出，BNPL用户“更有可能高度债务，在信用卡上旋转，在传统信用产品中拖欠拖欠，并使用高额金融服务，例如发薪日，pawn和透支，与非Bnpl借款人相比。”但是，它补充说：“即使在2019年开始广泛使用BNPL之前，对于这些消费者来说，这种财务困扰的标志也显而易见。未来研究的一个重要问题是，BNPL是否可以改善困境中消费者的财务状况或加剧这些差异。”

底线

克拉纳（Klarna）现在是领先的买入，以后付款（BNPL）服务在美国和世界各地都有强大的业务。尽管BNPL服务方便且越来越受欢迎，但消费者拥护者质疑他们是否可能加剧许多美国人控制债务的问题；但是，最近的一项研究得出的结论是，它们的阳性或负面影响尚未明确。