立即购买，以后付款（BNPL）：它是什么，它的工作原理，优点和缺点

立即购买，稍后付款（BNPL）是一种短期贷款，可让购物者在一定时间内分配的小型产品支付产品。这些服务通常用于未成年人，尽管智能手机或豪华服装等昂贵的购买。

与其他类型的贷款不同，BNPL贷款通常是没有兴趣的，很少携带其他服务费，使其适合预算紧张的人。但是，这种便利可能会付出代价，因为您可能很想购买超出实际负担的购买。

了解有关BNPL的更多信息，其工作原理以及牢记的利弊。

现在如何购买，以后付款

虽然条款可能会根据提供商而有所不同，但大多数BNPL计划都提供短期贷款，并在几周或几个月内扩展固定付款。当零售商提供BNPL时，您可以在结帐期间选择此选项，也可以通过信用卡使用BNPL服务，如果您的信用卡提供了信用卡。

BNPL贷款像分期付款贷款一样工作，例如个人贷款，抵押或汽车贷款。卖方可以预先从贷款提供商那里获得全部购买金额，然后您以较小的分期付款还清了BNPL服务的金额。

一个小首付通常，可能需要一次大约需要购买购买金额的25％，然后您在接下来的几周内还清其余部分。例如，如果购买的价格为1,000美元，您可能必须在结帐期间立即支付250美元，那么您可以在五到10周内支付剩余的750美元的五美元分期付款。

在大多数情况下，付款会自动从注册信用卡或者银行帐户，但是一些提供商可以提供通过支票或银行转让付款的选择。

根据消费者金融保护局（CFPB），大多数BNPL提供商仅提供自动售货选项。这通常是为了最大程度地减少违约风险。

BNPL服务通常不收费兴趣，使它们比其他类型的融资更实惠。像Zippay这样的一些提供商可能收取少量服务或便利费，但通常比您在其他类型的贷款上收取利息费用要低得多。

现在如何购买，付款以后会影响您的信用

BNPL付款未报告给信用局，因此他们不能降低或提高您的信用评分。 BNPL提供商可以进行软信用检查在批准贷款之前，尽管这通常不会影响您的信用评分。在极少数情况下，像克拉纳这样的一些提供商可能会进行仔细检查，这可能会稍微降低您的信用评分。

如果您无法按时支付分期付款，则可能会将较晚或错过的付款报告给信用局，并且收款机构可能会参与其中。这反映了你的信用记录。

BNPL应用的风险

虽然BNPL服务提供了一种方便的选择，可以使昂贵的购买看起来更实惠，但在注册之前有几个缺点需要考虑。

超支

无利息的分期付款和较小的付款金额可以使更大的购买看起来比实际更实惠。这可能导致诱惑购买比需要更多的东西，从而增加债务，违约付款和较低的信用评分。

法规有限

BNPL服务通常不像美国的信用卡和其他形式的融资一样受到监管，这意味着消费者没有得到强有力的保护和争议解决方案。

退货和退款问题

随着BNPL服务将付款金额分配给时间，可能很难取消付款或在退货时退款。

晚期付款的风险

一些BNPL提供商在延迟付款的情况下收取额外费用。任何违约还向信用局报告，该违约局降低了信用评分，因此很难获得其他形式的融资。

BNPL的优缺点

为了为您的财务目标做出最佳决定，请考虑使用BNPL服务的优势和缺点。

优点	缺点
较小，无兴趣的分期付款	延迟付款带有罚款和较低的信用评分
不需要高信用评分才能获得批准	退货和退款可能很复杂
更容易，更快的批准过程	法规比其他融资选择少

教青少年有关BNPL

刚开始获得津贴或第一份工作的青少年可能是试图使用BNPL负担得起更大的购买。他们可能无法完全了解这些服务的风险和后果，因此坐下来解释BNPL的工作原理以及是否应该使用它很重要。

大多数BNPL提供商都要求买方至少18岁，并拥有一些信用记录，这使大多数青少年无资格访问这些服务。如果符合条件，那么在父母的指导下使用BNPL可能会有所帮助。它可以教他们贷款，分期付款以及按时支付账单的重要性。

有一种方法可以通过完全避免使用BNPL服务并重新创建家庭中的体验来使过程更安全。父母可以在青少年分期付款时向父母支付父母时进行购买。这可以帮助模拟BNPL过程而没有重大后果。

一旦他们长大并准备好管理自己的钱，父母就可以逐渐引入BNPL服务，分享建议建立良好的信用并警告他们债务和违约的风险。

底线

BNPL可以使大型购买看起来更实惠，但是考虑两件关键的事情很重要。首先，购买真的是必要的，还是仅仅是因为它看起来更便宜？其次，借款人必须完全了解后期付款的风险和后果，以及他们如何影响未来的借款选择。在做出最终决定之前，将BNPL与其他融​​资选择进行比较可能会有所帮助。