如何为您的年金选择正确的支付选项

年金可以作为健全财务计划的适当补充。但是，重要的是要了解它们的工作原理，更重要的是了解支付选项。无论您选择年金方式、系统提款还是一次性提款，完全取决于不同的因素，包括您的目标和预计的财务需求以及您的性别和预期寿命。

什么是年金？

一个是提供退休收入的保险合同。有两个阶段：积累阶段和支付阶段。在积累阶段，您可以通过存入现金、转换人寿保险现金价值以及执行以下操作来将资金添加到年金合同中：来自另一份年金。

如果您遵循年金规则，您的年金将以递延税款的方式积累收入，直到您开始提款，提款通常通过。

一旦您年满 59.5 岁，您就可以开始从年金中提取资金，而无需缴纳罚款。

年金支付方式

领取年金有几种不同的方法。最常见的方法是：

• 年金化方法
• 系统的提款时间表
• 一次性付款
  

年金化方法

这通过将投资的资金转换为定期付款，为您在确定的时期或余生中提供保证的每月收入。这可以增加你从其他投资中获得的收益，以及退休期间的任何其他收入来源，因此，如果您想要额外收入并且风险承受能力较低，这可能是您的选择。

有不同的类别，如下表所示：

年金化方法	如何支付	好处	特别注意事项
生活	每月	终生收入	当您去世时付款结束
共同生活	每月	您去世后可传给您的配偶	考虑到配偶双方的预期寿命，从而降低付款额
期间确定	对于特定的时间长度	在您指定的期限内支付	付款将在期限结束时停止，但如果您在到期前去世，付款将继续支付给您的受益人
保证期限的生活	在你的一生中	终身收入保障	如果您去世，您的受益人将在保证期限内获得收入

系统提款选项

下，您可以选择每月希望收到的付款以及总共希望收到的付款数量。您收到的金额以及收到付款的月份取决于您帐户中的金额。

在此选项下，您可以完全控制时间但没有针对年金资产到期的保护。简而言之，这是一个灵活的选择，但不能保证终身收入。虽然您可以使用年金中的资金，但您面临着耗尽资金的风险。

由于保险公司不能保证您的寿命不会超过您的收入支付，因此您的负担风险就在你的肩上。

一次性付款选项

这选项一次性分配您年金中的资金。这意味着您可以立即使用资金，无需等待每月付款即可充分享受年金金额。

从年金中提取一次性付款通常不是一个好主意，因为您需要支付立即一次性缴税。

您的每月付款是如何计算的

用于计算每月付款的两个常见因素是性别和年龄，这两者都会影响您的预期寿命。例如，女性通常比男性寿命更长，因此她们的付款通常较低。保险公司还向拥有人寿选择权的 75 岁男性支付比拥有相同选择权的 65 岁男性更高的赔付金额。

您的付款方式是影响您收到金额的另一个主要因素。例如，如果您选择共同生活选项，您的每月付款可能会较低，因为付款将在您去世后继续交给您的配偶。

您每月支付的金额还取决于保险公司及其预期。然而，当回报较高时，您的付款增加取决于您是否从年金中选择固定每月付款或可变每月付款：

• 如果您选择固定金额，您的赔付不会改变，保险公司承担所有投资风险。
• 在可变支出下，每月支出的大小会根据市场状况而波动，因此您假设。

不过，细节可能会变得复杂，因此请务必阅读细则。

不要忘记年金支付税

选择付款方式后，您应该询问您的，它告诉您有多少付款不需纳税。如果您每月支付 1,000 美元的排除率为 80%，则 800 美元不需缴纳所得税，而 200 美元需纳税。

59.5 岁之前的任何提款均被视为并需缴纳 10% 的税收罚金，另外还要对您提取的收入征收所得税——收入通常首先出现。 （这是 1982 年 8 月 14 日之后购买的年金的情况。）

信用质量问题

最后一个要考虑的因素是保险公司的。请记住，仅仅因为您在过去 20 年里在一家保险公司积累了年金，您不一定需要用它来开始付款。

保险公司的员工将为您提供每种选择的预计赔付金额。让他们赚到。让多家优质保险公司为您提供年金当前价值的报价，并提供多种支付选项。

底线

决定年金的最佳支付方式并不容易。考虑您的优先事项、每月需要的金额以及您认为需要这些付款的时间。有些人选择根本不领取任何付款，但其他人不需要从年金中积累的资金中获得收入。如果您也是如此，请确定您的受益人指定是否正确，因为某些年金可以在您去世后转移给您的受益人。