透支保护：优点和缺点

当您注册透支保护时，即使您的帐户缺乏足够的资金，支票和其他借方交易都会清楚。

但是，为了换取这项服务，您的银行可能会收费透支费。透支保护值得吗？这是利弊。

透支保护如何工作

消费者银行用来自动添加透支保护对于所有检查帐户，但是现在您必须选择或正式接受此功能。

当您的帐户中的资金不足时，使用透支保护。当您的帐户中有足够的钱时，也可以使用它，但是资金已搁置，尚未用于支出。

当银行批准借方购买大于您的帐户余额，您的帐户被透支了。通常有两个结果。首先，如果相关帐户中存在足够的资金，则银行会在您的帐户之间自动转移资金。

其次，银行可以选择代表您支付交易，从而在您与银行。在这两种情况下，由于银行必须对交易进行额外的处理，因此它可能选择收取透支费。

透支费与不足的资金费

透支费（或透支保护）仅适用于一次性借记和ATM交易。如果银行决定允许您的帐户余额为负的交易，则评估透支费。

如果银行拒绝交易并选择不代表您付款，则可能会有几种不同的结果。首先，您的借记卡或信用卡可能会被拒绝。您不会收取费用，但您的交易不会处理。第二，非电子费用检查可能会产生不足资金（NSF）费用。支票不会进行处理，但是您会遭受类似于透支费用的罚款。

收到不良支票的一方可以要求报销退回的支票费并将您报告给Chexsystems- 一家消费者信用报告机构，跟踪与银行和信用合作社的封闭支票，储蓄和其他存款帐户有关的活动。该存储库类似于信用报告对于您的银行业历史，可能会导致未来的贷款条款或拒绝服务。

透支保护的优点

当您注册透支保护时，您的银行将使用您指定的链接备份来源（储蓄帐户，信用卡或信用额度），只要支票帐户缺少所需的资金，就可以支付交易。以下是透支保护的几个好处：

• 您的交易可能会通过。无论是紧急付款还是简单的错误，ATM都会给您现金，借记卡交易将处理，否则支票将清除。
• 收件人未通知接近电话。在您的财务状况对接收方关注的情况下，这一点尤其重要。一个例子是商业伙伴没有收到您的个人银行帐户资金低的通知或房东不知道房客的财务状况。
• 您通常避免透支费和其他罚款。如果您不知道自己的银行余额并且缺乏透支保护，则可能会在一天内收取多次透支费用。
• 年费用可能小于单一透支费。透支覆盖范围是从您的帐户中自动租用的定期费用。这项服务的成本通常低于支付透支费。
• 紧急交易通常仍在进行。即使您的银行帐户不足以支付交易，也通常在紧急情况下涵盖您。

透支保护的缺点

透支保护有几个缺点。该服务通常不是免费的，如果被滥用，则会有含义。

• 这项服务通常带有收费。像保险一样，如果您需要的话，覆盖范围也是如此。但是，如果您管理银行帐户余额并且永不透支，那么您就为此服务付费，只是为了永远不会使用它。
• 您可能仍然需要支付费用。如果发生多次透支交易，一些银行限制了承保范围或评估费用。在同意保护之前，请确保您了解银行的保险。
• 您的交易仍然可能失败。如果您在其他链接帐户中没有足够的资金，则您的交易可能无论如何都无法处理。
• 过度增长通常更容易。仅仅因为您拥有透支保护并不意味着透支是一种建议的做法。您仍然需要管理银行帐户，预算您的支出并了解您的限制。
• 您的银行关系可能会受到影响。如果滥用透支保护服务，银行可能会撤销其成员资格，尤其是如果您的银行帐户长期为负面的情况。

当您没有透支保护时会发生什么

每个银行将评估自己的透支费，并收取不同的费率，以进行透支保护。如果您要进行少量购买，通常建议不要写支票或使用借记卡，如果您不确定您的资金是否涵盖购买。小于透支费的交易通常是通常的，从而导致罚款大于失败的交易本身。

透支费的条款和条件因一家银行而异。如果您的银行的透支费很高，您可能会发现使用信用卡付款价格便宜。这与将透支保护直接链接到信用卡不同，这可能是昂贵的，因为信用卡将链接的交易视为现金预付款利率很高，没有宽限期。

避免透支费的其他方法

虽然如果您不希望交易被拒绝，则值得选择，但更好的选择是注册电子邮件或文本警报以标记低支票帐户余额。您通常可以为特定的银行余额创建警报或接收银行对帐单定期。这些警报将使您有机会将资金添加到您的支票帐户，等待购买或使用替代形式的付款方式。

您还可以通过一些银行的免费透支转移服务避免透支费用，这将自动转移资金当余额较低时，从链接的储蓄帐户中以预设增量（例如$ 100）在您的支票帐户中。

底线

您可能希望有透支保护的安心，或者您可能会觉得这不是必要的。如果您在财务状态或不必担心透支帐户，那么透支保护可能不适合您。但是，如果您想从银行提供该服务，并且需要知道您的交易即使在紧急情况下也会通过，请向您的银行询问其透支保护服务。