不足资金（NSF）：这意味着什么以及如何避免费用

不足的资金（NSF）或资金不足，是支票帐户的状态，该状态没有足够的资金来支付所有交易。 NSF还描述了在提交支票时收取的费用，但无法涵盖帐户中的余额。

当试图撤回比其帐户持有的更多资金时，客户会在银行对帐单上看到“不足资金”或“资金不足”通知。

当付款无法完成时，通常将其视为“弹跳”。如果银行收到一张书面的支票，这些支票不足资金，则银行可以拒绝付款并向帐户持有人收取NSF费用。此外，商人可能会为退货支票收取罚款或费用。

关键要点

据说一个支票帐户具有“不足的资金”（NSF）或“资金不足”，而当它缺乏支付交易所需的资金时。
首字母缩写NSF还参考了客户收取的费用，以提交帐户中无法涵盖的支票或付款。
消费者可以通过选择通过其银行提供透支保护来避免NSF费用。

不足的资金费用如何工作

银行经常收取NSF费用，因为退还了一张支票，或者由于缺乏资金来支付付款而无法付款。根据2022年数据，NSF费用平均每人$ 34消费者金融保护局（CFPB）。

当收款人写并存入支票时，他们的金融机构必须在押金后的两个工作日内向他们提供资金。如果付款人的银行帐户中没有资金，则认为它是不足的，并且评估了NSF费用。

银行为帐户持有人提供了几种选择，以避免与资金交易不足相关的罚款。客户可以选择退出透支策略，这些政策允许银行支付费用并添加NSF费用，或链接至少一个备份帐户，例如储蓄帐户或信用卡，以资助该帐户不足。

重要的

2023年，CFPB发布了一份报告，称其发现众多金融机构对同一交易收取多个NSF费用，这可能是第二天的第二天。 CFPB表示，尽管这不是违法的，但消费者无法合理避免罚款（某些机构从中获得数百万美元的费用），而费用并没有获得对消费者或竞争的福利的合理性。结果，CFPB几乎所有银行和信用合作社都制定了完全停止向NSF收取费用的计划。

NSF费用与透支费用

不足的资金和透支是两项不同的银行交易。两者都涉及资金不足，并且可以触发费用。银行在不付款的情况下退还付款时收取费用，例如支票，以及当他们接受并支付透支支票帐户的支票时的透支费用。

支票帐户中有100美元的客户可能会启动自动化房屋（ACH）或电子支票付款的购买金额为$ 120。如果银行拒绝支付支票，则会产生NSF费用。如果银行接受支票并向卖方支付支票，则支票帐户余额降至 - 20美元，并征收透支（OD）费用。

透支保护通常是银行客户的一种选择。如果客户在支票帐户中有20美元，并试图通过借记卡或支票卡进行40美元的购买，并且没有选择该银行的透支计划，则该交易将由零售商拒绝。

如果客户有OD保护，则可以接受交易，银行可以评估OD费用。但是，如果客户为40美元的交易写了一张支票，则银行可以兑现并评估OD费或拒绝并评估NSF费用，而不管客户是否加入了透支计划。

如何避免NSF费用

适当预算每月付款
避免故意写支票或付款超过当前支票帐户余额。
监视帐户余额，借记卡交易和自动付款。
链接多个帐户（例如支票和储蓄帐户），以便资金将自动从一个转移到另一个帐户以涵盖短缺。
寻找透支信贷额度，这是一种特殊产品，可用于涵盖资金不足的任何问题。透支信用额度需要信用申请，该信用申请在确定批准时考虑客户的信用评分和信用资料。

提示

现在，许多银行允许您设置低平衡警报：当您的帐户中的资金下降到您指定的数字以下时，您会收到文本或电子邮件通知。这可以帮助您跟踪当前可用的钱，您可以相应地调整支出。

批评NSF费用

CFPB在使用金融服务时监督和保护消费者。 2010年，扫描银行改革法律涉及透支和NSF费用，并实施了指导，使消费者可以选择透支保护通过他们的银行。随着金融机构不当政策，对消费者的更多保护变得越来越紧迫。

金融机构已重新订购交易，通过扣除最大的第一，而不是按时间顺序排列的方式来最大化透支费用，以最大程度地提高透支费用。 2011年，美国银行以4.1亿美元的价格解决了一项两年的课程诉讼，以通过这种方式重新订购客户交易并收取透支费。 TD银行在集体诉讼解决方案中支付了超过6200万美元的费用，以期在2010年因费用不善。

2020年，夏威夷银行成立了一个800万美元的和解基金，以偿还在可用资金的同时因授权客户付款而收取的客户，但一旦帐户转移到状态不足和收费费用不足后，就解决了借方。该银行同意原谅透支费用，但仍未支付。

如果债权人自动重复重复付款请求，金融机构已实践单项交易，多收费活动，评估单个项目或交易的多个NSF费用。 2020年，海军联邦信用合作社以1600万美元的价格解决了此类案件，而没有承认任何不法行为或责任。

接下来是2023 CFPB报告，该报告发现许多银行和信用合作社与海军联邦采取了类似的行动。机构随后表示，他们将偿还犯规的消费者，并发布了停止收取任何NSF费用的计划。