2024 年 11 月最佳个人贷款：利率低至 7.40%

底线

我们的首选提供低利率、快速融资、出色的客户满意度评级以及相对广泛的贷款金额和还款条件——LightStream最适合信用良好、寻求快速在线申请体验的借款人，花旗银行是现有贷款的绝佳选择花旗账户持有人和其他希望获得当地分行支持的人，Patelco 最适合希望加入信用社的平民，海军联邦信用社是符合条件的军事附属机构的最佳选择。

但是，您可能会发现我们名单上的另一家贷方将是满足您特定需求的更好选择。例如，SoFi 非常适合需要大额贷款并希望获得一些额外经济利益的人，而 Discover 则提供便捷的债务合并贷款。

如果您有良好的信用并且需要快速贷款，请考虑通过 Upgrade 进行资格预审（您甚至可以选择以较低的利率用抵押品担保贷款）或 Upstart，这是一个人工智能驱动的贷款市场，也为人们提供服务信用不良或没有信用记录。如果您只需要小额贷款，密歇根湖信用合作社是一个不错的选择，如果您居住在 LMCU 服务的区域之外，您也可以查看当地的信用合作社。

什么是个人贷款及其运作方式？

无担保个人贷款是一种通用分期贷款。与汽车贷款或抵押贷款不同，几乎可以用于任何事情。个人贷款在您的申请获得批准后一次性支付，通常通过银行存款或邮寄给您的支票进行。一旦您的个人贷款资金支付完毕，您将在贷款期限内（通常是几年）每月支付相同的固定付款。

使用我们的将适合您的信用、财务历史和预算的贷款金额和期限归零。您可以查看在不同金额、利率和信用级别下还清贷款所需的时间以及贷款的总成本。

大多数个人贷款都是无担保的，这意味着它们没有抵押品支持。如果您拥有汽车或现金储蓄等资产，一些贷方允许您将这些资产抵押给以获得更低的利率或更好的获得批准的机会。如果您违约，您的贷方可以索取您抵押品的所有权以偿还您的债务。

个人贷款可以是单独的，或者在你的贷款上。共同借款人通常是指从一开始就同意与您分担偿还贷款责任的人，例如配偶或伴侣。相反，共同签署人仅在您违约时才同意偿还贷款，这让贷方更加安心，这可以促使他们批准您的申请。

哪里可以获得个人贷款

你会在大多数您已经办理银行业务的地方。不同类型的贷方可能会提供具有不同特征或优势的个人贷款。可能会有更多的机会。

银行：个人贷款并不是大多数银行的主要吸引力，尽管大多数银行都提供个人贷款。银行往往对个人贷款收取较高的利率，并且通常有更严格的信用评分要求。
信用合作社: 你需要见面，但一旦进入，信用合作社通常比银行更灵活给会员。
网上贷款人：您可以找到比当地信用合作社和银行更多的在线贷款机构，从而显着扩大您的选择范围。在线贷款机构通常具有最容易满足的个人贷款要求。

当您陷入困境时，这似乎是个好主意，但要非常小心：这些贷款的利率和费用很高，很难打破债务循环。相反，请考虑定期个人贷款或向朋友或家人寻求帮助。

请注意，例如，某些银行提供的利率低于许多信用社的利率，并且某些在线贷款机构可能比其他贷款机构对您的信用评分更加挑剔。

谁的个人贷款利率最低？

在我们评估并创建此列表的 59 家贷方中，，目前为 6.90%。但并不是每个人都有资格享受这一利率。一方面，美国运通只向其邀请申请的现有客户提供贷款。另一方面，最低的广告利率仅提供给信用状况最强的借款人（高信用评分、低债务收入比），并且通常适用于期限较短的贷款。

这意味着贷方将为大多数借款人提供除广告最低利率之外的利率。对于一些借款人来说，这可能是一个更接近广告宣传的利率最大限度。

下图中的平均速率为通过其系统提交申请的借款人。它包括向信用状况最强和信用状况最弱的人提供的贷款。

您可能获得的利率可能比平均水平更好或更差（希望更好），但这最终取决于您信用状况的强度。

个人贷款的优点和缺点

与任何金融工具一样，借款时权衡利弊非常重要。

优点

快速的融资时间
可预测的每月付款
比使用信用卡便宜
用于广泛的开支
通过按时付款建立信用

缺点

无担保贷款比担保贷款更昂贵
如果您错过付款或违约会损害信用
如果您拖欠担保贷款，可能会失去抵押品
需要良好至优秀的信用才能获得最优惠的利率

申请个人贷款的理由

个人贷款如此受欢迎的原因之一是它们几乎可以用于任何用途。人们通常使用个人贷款来支付：

兽医或医疗费用
合并高息债务
去度假或结婚
家居装修项目和维修

大多数贷款机构不允许个人贷款用于大学学费、赌博、首付、投资或非法活动。许多贷方还禁止借款人使用个人贷款用于商业支出，但有些贷方允许您使用这些资金来创办或扩大业务。对于因不满足营业时间或收入要求而没有资格获得传统小企业贷款的企业家来说，个人贷款可能是一个不错的选择。

财务顾问洞察力

“如果你正在考虑个人贷款，请确保你清楚为什么需要它，”说，CFP，会员。 “如果你要合并高息债务或进行必要的大额购买，这可能是值得的。但不要被简单的批准或华而不实的广告所吸引——个人贷款附带利率、费用和潜在的处罚。 ”

据统计，债务合并是获得个人贷款最常见的原因。房屋装修和大量购买是寻求贷款的接下来两个最常见的原因。这贷款是个人贷款，利率低，还款条件灵活。

与任何金融工具一样，如果您想借钱，权衡利弊非常重要。

如何选择最适合您的个人贷款

当您购买贷款时，您应该评估以下一些因素：

利率：这是与贷款相关的最大费用，因此它应该位于您的比较列表的顶部。寻找贷方的年利率 (APR)，其中包括费用（如发起费）和您的个人贷款利息，以便您进行同类比较。
发起费：一些贷方会收取发放贷款的起始费。通常，这笔费用会从借入的总金额中扣除，因此请务必在计划中考虑到这一点。
贷款金额和期限：一些贷方可能无法按照您想要或需要的金额和还款时间提供贷款。
提前还款罚款：如果您在期限结束前还清债务，这些费用是贷方收取的费用。这种情况在个人贷款中很少见（我们数据库中的 59 家贷方均不收取费用），但值得留意。
最低信用评分和收入要求：并非所有贷方都会预先告知其资格要求，但许多贷方都会这样做。如果您的信用较低或您的收入较低，您可能很难获得负担得起的贷款。
可选择使用共同签署人或共同借款人：许多贷方允许您与共同签署人或共同借款人一起申请，这可以帮助您获得资格。
使用抵押品的选择权：个人贷款通常是无抵押的，因此不需要抵押品。一些贷款人（用汽车、CD、储蓄账户，甚至你家的固定装置作为抵押）。这可以让您更容易获得资格，并且通常会导致年利率较低。
直接支付给老债权人：对于债务合并贷款，许多贷方将直接向您的债权人付款。这对您来说很方便，也为银行降低了一些风险。
贷款用途限制：确保您有兴趣借款的贷方对您打算如何使用资金没有限制。几乎所有贷款机构都禁止将个人贷款用于赌博或投资、学费等学校费用或商业融资。有些可能有更严格的限制。
客户评论和评级：最后，阅读金融产品和服务教育网站以及 Trustpilot 等客户体验网站上潜在贷方的一些评论，以获得尽可能广泛的视野。

提示

“如今，你不需要去实体银行借钱，也不需要等待很长时间资金就可以分散。我们向贷方询问了他们幕后的实际承销流程，特别是如果他们是自动化的，则有 21 家表示他们的流程是完全自动化的，没有人工参与，另外 21 家表示他们采用的是自动化和人工的混合流程。最高效的贷方将让您轻松浏览他们的网站，获取有关贷款成本和其他详细信息的信息，并允许您在线提供您的财务详细信息，一旦您获得批准，他们将让您轻松获得贷款。也有进展。” —Sana Siddiqui，Investopedia 研究分析师

如何获得个人贷款资格

个人贷款通常很容易获得资格，但获得信用不良的贷款可能很困难。每个贷方都有您需要满足的特定要求，但总的来说，如果您满足以下条件，您获得任何给定贷方资格的机会就会增加：，持续的高收入和低现有债务支付。健康的债务与收入比率将提高您的批准几率并帮助您获得更好的利率。也可能更容易获得金额较小且期限较短的贷款。

按信用评分划分的平均年利率

申请个人贷款之前

在申请个人贷款之前，请仔细检查您的财务状况。

审查您的信用：较高的信用评分可获得最优惠的利率和最多的选择。从一开始就了解您的信用评分将帮助您了解您的选择以及为什么您会收到您所提供的优惠。
审查您的预算：您可以更改预算以节省资金，甚至可以完全跳过贷款吗？无论如何，您需要知道预算中有多少空间可以支付每月的贷款。
考虑替代方案：下面您将找到一长串个人贷款的替代方案，从信用卡余额转账到向朋友借款。个人贷款是您的最佳选择吗？
收集财务详细信息：其中一些内容会在您的预算审查期间出现，但要收集您财务生活的关键细节：月收入和月支出（特别是债务支出）。还计算你的，这是您的税前总收入除以您的每月债务付款（例如住房贷款、汽车贷款和信用卡付款）。贷方在考虑您的贷款申请时将使用您的 DTI。较低的 DTI 比较高的 DTI 更好。如果您的 DTI 已经很高并且债务支付已经限制了您的预算，请在增加更多债务（以及更多每月债务支付）之前仔细考虑。
收集重要文件：您需要政府颁发的身份证件和社会安全号码，很可能还需要最近的工资单和银行对账单来证明您的收入。在开始之前收集它们，以使申请过程更加顺利。

如何逐步申请个人贷款

大多数贷方允许您在线申请，尽管您可以亲自或通过电话申请，特别是如果您与银行或信用合作社打交道。

获得资格预审：这流程通常从获得资格预审开始。您需要向潜在的贷方提供一些有关您自己的基本详细信息，例如您的姓名、联系信息、收入和社会安全号码。大多数贷方都提供资格预审，但并非全部。资格预审通常不涉及严格的信用检查，因此您不必担心过多的信用查询会损害您的信用评分。
审核选项: 贷方将做，这不会影响您的信用评分。如果贷方认为您有可能获得批准，它将回复个人贷款报价，概述您的选择、利率和贷款成本。您可以使用它来比较多个贷方之间的利率、条款和其他功能。
完成申请：一旦您找到最佳的个人贷款选项，您将向该贷方完成完整的贷款申请。您通常需要提供证明您身份的文件副本（政府颁发的带照片的身份证件）、收入（最近的工资单、纳税申报表或 W-2）和财务状况（最近的银行对账单）。在此阶段，贷方将进行严格的信用检查。
收到资金：如果您获得批准，您的贷方将根据其政策将您的贷款资金存入您的银行账户或通过支票支付。

个人贷款的替代方案

如果您需要灵活的借贷方式，个人贷款并不是您唯一的选择。根据您的情况，这里有一些其他不错的选择可供考虑。

0% 年利率信用卡: 如果您有资格获得，你也许可以进行大额购买或转移现有的信用卡债务，并有很长的路要还清。
个人信用额度：一些银行和信用合作社提供个人您可以根据需要提取资金，如果您经常需要小额贷款，这是一个特别好的选择。
房屋净值贷款或 HELOC：拥有至少 20% 房屋产权的房主可以使用或信用额度借钱，这是房屋装修和维修的特别好的选择。
401(k) 贷款：不是一个可以轻易考虑的选择，但在某些情况下，可以采取退休账户可能是一种经济有效的借贷方式。
来自家人或朋友的贷款：询问您的社会支持网络是否有人愿意借钱给您以换取写本票或有兴趣。
众筹：如果您出于令人信服且值得分享的原因需要借钱，您可以通过以下方式筹集资金：无需债务。
赠款或慈善机构：许多政府和非营利计划为您使用个人贷款的事情提供帮助，例如赶上房屋维修。如果您需要帮助寻找选择，211.org提供免费的个人帮助。

常见问题解答

哪家贷方最适合个人贷款？

根据我们的研究，凭借其具有竞争力的利率、大额贷款金额和广泛的还款条件的组合，它是最好的个人贷款机构。

如果您想从传统银行借款，我们的选择是。它为花旗银行账户持有人提供较低的最高年利率和当日融资。如果您住在花旗银行分行附近，您可以获得申请方面的现场帮助。
什么个人贷款最容易获得批准？

如果您本身没有良好的信用或高收入，可能会如果您有信誉良好的共同签署人或共同借款人。一些贷方还允许您使用抵押品以获得更好的贷款资格或获得更低的利率。最后，来自与您已经有关系的机构（例如您拥有支票或储蓄账户的银行或信用合作社）的个人贷款可能会提供更简化的审批流程。
个人贷款需要什么信用评分？

2022 年最后一个季度，个人贷款借款人的平均信用评分为 685。不过，这可能会有很大差异；一些贷方，例如 Upstart，没有最低信用评分要求。其他要求信用评分超过 700。银行和信用合作社往往有更高的信用评分，而金融科技贷方通常接受较低的信用评分。
您可以通过个人贷款借多少钱？

一些贷方（例如 SoFi）提供高达 100,000 美元的个人贷款。然而，这并不意味着您一定有资格获得那么多。每个贷方在决定贷款时都会评估您的财务状况，包括您的月收入和债务支付您提交贷款申请后即可借款。
个人贷款需要纳税吗？

来自银行或其他贷方的个人贷款不被国税局视为收入，并且。但是，如果您遇到财务困难并与贷方达成协议以免除贷款，则免除的金额将被视为收入并应纳税。在某些情况下，贷方可能会向您发送一份表格（1099-C，债务取消），其中会注明您必须在纳税申报表上报告的金额。无论您的贷方是否向您发送表格，您都必须在报税表上将免除的债务作为收入报告。
5,000 美元的个人贷款每月需要花多少钱？

个人贷款的每月费用，无论金额多少，都取决于贷款金额、贷款期限（或每月还款次数）和利率。计算每月还款额的最简单方法是使用。一笔 5,000 美元的贷款，分期 24 个月（或两年）支付，利率为 12.33%（根据美联储的数据，当前两年期个人贷款的平均利率），每月还款额为 236.14 美元。
我们审查的公司

我们研究并审查了 59 家贷方，找到了您在此列表中看到的 10 家贷方。虽然我们为许多公司撰写单独的评论，但我们并不总是为我们不推荐的公司撰写评论。以下是我们为确定最佳个人贷款机构而研究的贷款机构，以及各个公司评论的链接，以帮助您在做出决定之前了解更多信息：

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