您的钱需要多长时间？这个公式向您展示

72规则是投资最好的数学快捷方式之一。通过将72除以投资的预期年收益率，投资者可以快速估计通过复合回报将其货币加倍需要多少年。

财务顾问和个人投资者数十年来一直使用这种心理数学工具来评估投资前景并设定现实的投资组合目标。尽管现在发现了复杂的财务计算器，但72规则可以帮助您快速比较不同的投资选择和时间范围。

在下面，我们将带您了解如何使用它以及您考虑不同的收益率时要注意的。

关键要点

72规则是一种简单的方法，可以通过将72除以预期的年收益率来估算您的投资将花费多长时间。
与债券（大约12年）相比，诸如股票之类的高风险投资历史上更快地增加了一倍（大约7年）。
该规则提供了一个估算，而不是担保，因为实际投资的回报逐年不同。
投资费，税收和通货膨胀可以延长您的资金真正增加购买力所花费的时间。

规则如何工作

了解72规则不需要高级数学技能或财务专业知识。该公式简单地指出：将72除以您预期的年收益率，以估算您的投资需要多少年。例如，如果您期望有6％年回报，大约需要12年的时间才能使您的钱翻倍（72÷6 = 12）。

这种数学快捷方式之所以有效，是因为它近似于复合兴趣的影响，在这种情况下，您不仅可以收益对初始投资，而且还对先前赚取的利息（例如下坡滚雪球滚动，每次旋转都会收集更多的雪，都会越来越大。

快速事实

72规则的美丽在于它的简单性 - 它将复杂的财务概念转变为任何人都能理解的决策。

在比较不同的投资选择时，该规则变得特别有用。考虑以下常见情况：

一个储蓄帐户支付1％的利息：72年（72÷1 = 72）
公司债券的产量为4％：18年（72÷4 = 18）
股票投资组合平均8％：九年（72÷8 = 9）

对于10％以下的回报，72规则提供了非常准确的估计值预期的年收益。但是，其精度以很高或非常低的速率降低。同伴公式（69规则）为这种情况提供了更准确的结果，但对于大多数人来说，快速心理数学的实用性较小。

以下是其他费率，以及您的初始投资需要多长时间：

投资	长期回报率	是时候两倍（年）
标普500	10.2％	7.1
公司债券	7.3％	9.9
美国财政账单	4.4％	16.4
金子	7.7％	9.4％
房地产投资信托	8.8％	8.2％

截至2024年年底的回报率。从世界黄金委员会，美国美联储，美国财政部和Tradingview获取的数据。

现实世界应用

假设您正在计划越野旅行。正如您想知道到达目的地需要多长时间一样，72规则可以帮助您制定财务旅行。让我们看一些常见的情况，以了解现实生活中的工作原理。

说你是一个保守投资者刚获得了10,000美元的奖金。如果您将其放在一个高收益储蓄帐户中，赚取4％的利息，那么72的规则告诉我们，将大约需要18年才能变成20,000美元（72÷4 = 18）。这可能适用于长期应急基金，但是增加您的财富呢？

但是，假设您对股票市场的波动感到满意，从而有机会获得更高的收益。相反，您投资于低成本股市指数基金，目的是使市场的历史平均收益约为10％，您可以在短短七年（72÷10 = 7.2）内加倍款项。请记住，与储蓄帐户不同，股票市场的收益无法保证，并且每年可能会有很大的不同。

重要的

许多新手投资者犯的一个很大的错误是试图弥补他们没有通过不切实际的回报进行投资而不是调整他们对投资帐户的投资数量时的投资。

这是有趣的地方：由于复杂性，您的钱可以在更长的时间内再次翻一番。以相同的10％的回报率，您的最初$ 10,000可以增长如下：

七年后$ 20,000
14年后$ 40,000
21年后$ 80,000
28年后$ 160,000

但是，这只是故事的开始，因为您需要考虑费用，税收和其他因素如何减少一些收益。以下是一张图表，假设每年有10％的增益，其中包括：

局限性和考虑因素

尽管72规则提供了有用的估计，但几个因素可以延长您的钱加倍所需的实际时间。通货膨胀通常平均每年2％至3％，侵蚀了购买力。 3％的投资回报7％通货膨胀仅提供4％的实际回报，将您的双倍时间从大约10年延长到18年。

重要的

对于许多投资者来说，最大的惊喜不是今天的费用如何影响他们，而是几十年来这些小比例将其加成真正美元的方式。

投资费用又一次拖累回报。一个共同基金每年收取1％的费用可有效地将7％的收益降低到6％，使双倍的期限从10.3岁增加到12年。当与通货膨胀结合使用时，这些因素可能会显着影响长期结果。

税收也起着至关重要的作用，尤其是在应税帐户中。在24％的税收范围内获得8％回报的投资者可能只保留6％，将其两倍的时间从9年延长到12年。税收优惠的帐户等401（k）和个人退休帐户（iras）可以减轻这种影响。

历史背景很重要

研究投资在历史上的表现如何帮助我们设定现实的期望。让我们看一下随着时间的推移，不同类型的投资是如何增长（有时是缩水）的。

以美国股票市场为例，以500指数为准。1970年投资10,000美元并重新投资所有股息的人都会多次看到他们的钱。即使沿途有些可怕的滴滴（如1987年代黑色星期一或2008年的金融危机），患者投资者通常有账户平均每7至10年的钱增加一倍。

但是，并非所有投资都以相同的速度增长。这是不同投资通常如何执行的：

银行储蓄（1970年至2023年）：通常每10至14年增加一倍
政府债券：通常每10至12年增加一倍
黄金：整个地图上都遍布整个地图 - 有时在短短几年内翻了一番，而其他时间则花费数十年
房地产：通常每10至15年增加一倍，尽管这按位置差异很大
股票：由标准普尔500指数在过去的50年中，股票每年大约攀升10％，每七年增加了一倍。

关键的教训是，更快的增长通常会随着途中的起伏增加而增加。可以将其视为在不同的道路之间选择到同一目的地的选择 - 高速公路可能会使您更快地到达那里，但是您会遇到更多的颠簸和面临的风险更多，而风险较慢。

我如何使用72规则来评估我是否正轨退休？

让我们回答一个例子。如果您35岁以100,000美元的省钱，希望以65美元的价格退休，以80万美元的价格退休，则需要在30年内翻一番。使用72的规则，您可以计算实现此目标所需的回报率目标以及它是否现实。

72规则是否也用于计算损失？

是的。如果您的投资每年损失6％，则将您的钱削减一半（72÷6 = 12）将需要大约12年。在评估通货膨胀对未投资现金的影响时，这可能特别有用。

69规则如何工作？

69的规则（除以您的预期退货率）在处理持续不断的投资时，您可以更准确地答案，这意味着那些在一年中多次增长的投资，而不是仅一次。例如，如果您的投资收入为6％，则72条规定您的资金将在12年内翻一番，而69条规则表示将需要11。5年。在现实生活中，与连续复合，69规则更准确。

如果您要处理常规的投资帐户，股票市场收益，或者只是进行一些快速计划计算，请遵守72规则。保留69条规则，以便您使用每天或连续地加重投资时，例如某些高收益储蓄帐户或某些类型的债券，或者您需要更精确的计算来进行专业的财务计划。

底线

尽管72规则为理解投资增长提供了方便的快捷方式，但作为现实检查和计划工具，它最有价值。无论是评估投资选择还是退休计划，还要记住，即使是良好的回报也需要花费时间来加倍您的钱可以保护您免受不切实际的承诺，并保持期望的扎根。它可以帮助您了解您的钱可以在考虑速度，通货膨胀和税收等速度障碍时实际上增长的速度。