抵押是个好主意吗？

发现自己处于经济困难的房主可以寻求所谓的抵押宽松。由许多贷方提供，此过程允许房主在约定的一段时间内降低或暂停其贷款付款。虽然它可以为苦苦挣扎的房主提供一些财务呼吸室，但他们仍然需要提出一个偿还偿还的计划主要的和应计利息之后。

了解抵押贷款

抵押贷款是一种有财务困难的借款人的一种方式，以防止其房屋贷款进入默认。此过程需要与您的贷方合作，以暂停您的每月抵押贷款或进行较小的抵押贷款。您仍然欠抵押贷款的全部金额，以及同时所产生的任何额外利息。

借款人应与贷方联系，以便尽快将其财务状况告知他们的财务状况，如果他们面临困难，这使得很难按时付款。您的抵押贷款人会让您知道有哪些困难或忍耐选择以及您需要做什么。

减轻损失可以帮助遇到问题的人进行抵押贷款。他们必须符合特定的资格和艰辛状况。

忍耐计划的类型

您的抵押贷款选择将取决于贷方愿意提供的东西。它们可以包括：

• 暂停付款。贷方可以允许您停止在预定时间长度的时间内停止支付抵押贷款，并在期间结束后偿还款项 - 有时称为延期。兴趣通常在此停顿期间产生。根据安排，您可以偿还一次性款项（在暂停期间的每月本金和利息），或者您的还款期限延长至比原始期限更长。
• 减少每月付款。您可以在指定的时间内就较低的月付款进行谈判。然后，您将通过在宽容期完成后增加每月付款来弥补这一点。利息仍然将带有此选项。

抵押贷款的优点

• 立即经济救济。抵押贷款可以为目前面临经济困难的房主提供一些救济。
• 避免丧失抵押品赎回权。如果房主遵守协议，贷方将不会发起止赎程序，可能导致他们失去家园。
• 灵活的还款选项。在宽容期结束后，您可能有不同的选择。您也许可以延长剩余的贷款期限，一次性付款以追赶或增加每月付款金额，同时保留原始贷款期限。

抵押贷款的缺点

• 对信用评分的影响。在大多数情况下，抵押宽松不会影响您的信用评分以重要的方式。但是，如果您的贷方报告您的贷款对信用局（Equifax，Experian和Transunion）的宽容可能会产生一定的影响。多少将取决于您以前的信用记录等因素。
• 应计利息和费用。大多数贷款将继续产生利息，以及您在宽容期内可能欠的任何费用。一旦结束，您将负责支付此金额。
• 未来财务压力的潜力。宽容现在可以减轻压力，但是在宽容期结束时财务状况并没有改善的房主可能会发现自己更加债务。

抵押贷款的替代方案

如果您没有资格获得抵押贷款或认为这不是适合您的选择，那么您有一些选择：

• 贷款修改。在贷款修改，贷方更改您的贷款合同，例如延长您的还款期限，降低您的利率或降低您所欠的总金额。这与抵押贷款不同，因为变化是永久性的。
• 再融资。房主可以再融资通过拿出新贷款来替换当前的贷款。收益包括通过延长还款期来降低利率和较低付款的潜力。尽管通常与再融资相关的费用，但是储蓄（如果您获得低得多的利率）可能是值得的。但是，如果您处于可怕的财务状况，那么获得再融资将更困难。
• 出售房屋。尽管它可能不是理想的解决方案，但出售房屋可能是一个最好的选择，尤其是如果您已经有拖欠贷款并损失贷款的风险。

如何决定抵押是否适合您

花点时间与您的贷方交谈，以便您了解所有可用的选择以及他们的利弊。与住房顾问或知识渊博的财务顾问一起工作还可以帮助您确定宽容是否符合您的最大利益。您可以通过美国住房和城市发展部（HUD）网站搜索住房顾问。

底线

抵押宽松为财务束缚的房主提供了一个机会，可以通过暂停或暂时减少贷款付款来获得一些缓解。但是，债务的利息仍然负担，借款人仍负责他们所欠的全部款项。如果您正在考虑忍耐，请在做出决定之前确保权衡所有选择。