平均每日平衡方法：定义和计算示例

什么是平均每日平衡方法？

平均每日余额方法是信用卡发行人计算持卡人必须支付的利息费用的通用方式。它基于计费期的每一天的卡的出色余额。

关键要点

平均每日余额方法通常用于计算信用卡利息费用。
它基于计费期的每一天的卡的出色余额。
平均每日余额乘以卡的每日周期率和计费期内的天数。
该卡的年度百分比（APR）是每日周期性率除以365（或在leap年中366）。

金融电荷计算方法的类型

联邦借贷行为（TILA）要求信用卡发行人披露其计算金融费用的方法年百分比（APR）卡片上的费用和其他条款条款和条件陈述。提供这些详细信息使消费者更容易比较不同的信用卡。

为了计算其融资费用，卡发行者可以使用几种不同的方法中的任何一种。其中包括：

平均每日平衡法：这是当前最常见的方法。它在刚好计费周期的每一天结束时使用余额来计算融资费用。
以前的平衡方法：在这里，利息费是基于最新计费周期的开始而不是结束时所欠的金额。
调整平衡方法：这种最不常见的方法基于上一张计费期结束时所欠金额的金融费用减去当前期间的任何信用和付款。直到下个月的计费声明，新购买才会反映出。

重要的

如果您每月全部支付信用卡余额，则无需支付利息。

平均每日平衡方法的工作方式

平均每日平衡方法可以采用几种形式，包括有或没有复合的计算。

无论哪种情况，公式都是：

平均每日余额x每日周期率x帐单周期中的天数=每月收取利息

具有和没有复杂性的计算在定义“每日平衡”的方式上有所不同。

复合的平均每日平衡方法

在带有复合的平均每日余额方法中，发行人在每天开始时进行余额，在当天增加任何新费用，以及前一天余额中的任何利息费用，并减去当天的任何付款或信贷。

然后，发行人将所有每日余额加起来，并将总数除以帐单周期中的天数。结果是平均每日余额。

使用上面的公式，平均每日余额乘以每日周期率（年度百分比除以一年的天数），最后是计费周期中的天数。结果是发行人将在该月收取多少利息。

平均每日平衡方法而无需复合

该方法没有复合的方式效果相同，只是发行人不会增加前一天的确定日常余额的兴趣。因此，兴趣并不像其他方法那样复杂。

对于持卡人而言，复合的方法比没有的持卡人更昂贵。

其他变化

平均每日平衡方法还有其他变化。这些包括平均每日余额，其中包括新购买和平均每日余额，不包括新购买。前者类似于上面解释的平均每日平衡方法。后者直到下一个阶段才添加在该计费期间进行的购买。

平均每日平衡方法示例

这是平均每日平衡方法的简化示例，而无需复合。

假设信用卡在计费期开始时的余额为1,000美元，而APR为20％（或0.20）。该APR转化为每日周期性率约为0.055％（或0.00055）。

持卡人在帐单期的第10天进行100美元的购买，将其余额提高到1,100美元，但在这个月内没有其他购买或付款（恰好有30天）。

使用这种平均每日余额方法，发行人在前10天将$ 1,000乘以10美元，而$ 1,100乘以20美元，剩余的20天。总计将为$ 32,000（$ 10,000 + $ 22,000）。

然后，发行人将$ 32,000除以30（帐单期间的天数），达到平均每日余额为1,066.67美元。

最后，为了计算整个30天的帐单期内的利息费，发行人的平均每日余额将乘以1,066.67美元的平均每日余额，每天的周期性周期性利率为0.055％，然后乘以30。

换句话说，$ 1,066.67 x 0.00055 x 30 = $ 17.70。

一种被禁止的方法

在过去的几年中，一些信用卡公司使用了一种称为双循环计费这基于其在过去两个计费周期中客户的平均每日余额。这有时会导致持卡人支付已经还清的债务利息。该做法被2009年的《信用卡问责制责任和披露法》禁止，更名为卡法。

什么是宽限期？

一个恩典时期是在计费期结束和您的信用卡付款期间之间的一段时间。如果您在宽限期结束之前还清余额，则可以避免支付利息。宽限期往往持续至少21天，但可能更长，并且可能不适用于所有指控，例如现金预付款。

您如何确定您的信用卡是否使用平均每日余额方法？

您注册该卡时收到的信用卡协议将告诉您发行人用哪种方法来确定您的融资费用以及其他信息。如果您不再有副本，则可以向发行人申请。根据消费者金融保护局的说法，“根据法律，发行人必须根据要求向您提供您的协议。”

信用卡利息税免税吗？

不再。根据国税局的“个人费用产生的信用卡和分期付款利息”，您的纳税申报表不得扣除。然而，在1986年的税收改革之前，它是可扣除的。

底线

平均每日余额方法是当今信用卡上计算融资费用的最常用方式。知道它的工作原理可以为您节省一些钱，但是如果您每月可以全额支付余额，而不是首先征收利息，您将节省更多的钱。