了解抵押贷款折扣点：它们如何降低您的利率

什么是折扣积分？

折扣点是购房者可以向抵押贷款机构支付的预付费用，以降低贷款利率，本质上是在成交时支付更多费用，以节省随着时间的推移每月还款额。

每个折扣点通常花费贷款金额的1%，并且可以降低约0.25%的利率。例如，对于 200,000 美元的抵押贷款，1 个积分将花费 2,000 美元，并降低贷款利率，如果房主保留抵押贷款多年，则可以实现长期储蓄。

折扣积分对于计划长期居住的借款人尤其有利，而且根据国税局的规定，折扣积分通常可以免税，从而提供额外的财务福利。

了解抵押贷款折扣点如何降低利率

一种类型，折扣点是一次性的预付抵押贷款结清成本，可让您在贷款期限内获得折扣利率。每个折扣点的费用一般为贷款总额的1%，每个折扣点可将贷款利率降低八分之一到四分之一个百分点。

对于 200,000 美元的贷款，每个积分的费用为 2,000 美元。如果利率为 4.5%，购买两个点可将其降低至 4.0%。根据此利率的抵押贷款期限，随着时间的推移，这可能会带来大量节省。让我们看看此类贷款的还款情况如何——假设是经典的 30 年期抵押贷款：

支付积分对 20 万美元、30 年期抵押贷款的影响
	无积分	1 分（2,000 美元）	2 分（4,000 美元）
年利率 (APR)	4.5%	4.25%	4.0%
每月付款	1,013.37 美元	$983.88	$954.83
每月付款节省	--	29.49 美元	58.54 美元
恢复点成本的盈亏平衡时间	--	68个月	68个月
贷款期限内的总储蓄	--	10,616.40 美元	$21,074.40 美元

贷款的期限越长，您支付的利息就越多——这就是融资的一般运作方式。积分适用于，长期抵押贷款（20至30年）可能不会很快再融资。

为您的抵押贷款折扣点融资的选项

支付折扣点的借款人可能必须自掏腰包支付这些费用。在某些买方市场，卖方可能会愿意支付部分费用。如果发起费用等成交成本较低，买家可以添加折扣点以降低利率。

通过折扣点降低抵押贷款利率并不总是需要自掏腰包——特别是在在这种情况下，贷款人可以将折扣点以及其他结账成本计入新的贷款余额。这可以防止你在收盘桌上支付更多的钱，但它也减少了你的在家里。

与贷方谈判抵押贷款折扣点的技巧

积分绝对可以协商。您购买的积分数量（或者是否购买任何积分）取决于您。贷方通常会显示您有资格获得的多种利率，包括带有折扣点的利率。

严格来说，您并不是在协商积分本身，而是在贷款期限内协商较低的利率。积分的条款（每个积分的成本以及其降低年利率 (APR) 的程度）由金融机构设定。但如果你有并且可以向他们展示其他地方更好的交易，那么他们可能会匹配——特别是如果你有良好的信用记录并且看起来像一个负责任的、理想的客户。

确定抵押贷款折扣点是否适合您

对于贷方来说，折扣点具有明显的优势：他们可以预先收到现金，而不必等待以利息支付的形式获得资金。这可以增强金融机构的。

借款人还可以从折扣点中获得好处——主要是在贷款期限内降低还款额。基本上，您在抵押贷款开始时提前支付一些利息，以换取稍后利率的降低。然而，只有当您计划持有抵押贷款足够长的时间以通过较小的利息支付来节省资金时，此福利才适用。

例如，借款人支付 4,000 美元的折扣点以每月节省 80 美元的利息费用，需要将贷款保留 50 个月，即四年零两个月，才能实现收支平衡。如果借款人认为他们可能会在 50 个月过去之前出售房产或为贷款再融资，那么他们应该考虑减少支付的折扣点并采取略高的利率。

一般来说，您计划拥有房屋的时间越长，积分就越能帮助您在贷款期限内节省利息。最终，折扣积分是否有益取决于数学。如果您有能力预先多花几千美元，那么从长远来看，它们可以节省大量成本，特别是在房屋需要装修的情况下。或者它们可能是不必要的成本，借款人可以通过一些更有条理的规划来避免。

底线

求购可以是在贷款期限内节省利息的明智方法，但需要预先支付更多费用，通常为每点贷款金额的 1%。只有当您将抵押贷款保留足够长的时间以达到收支平衡点时，节省的费用才会得到回报，即减少的每月还款额超过了前期成本。

市场状况和贷方谈判也会影响您节省多少钱，而潜在的积分减税可能会增加它们的吸引力。

在做出承诺之前，请考虑您手头的现金、您计划在家里呆多久，以及节省的费用是否符合您的目标。咨询财务顾问可以帮助您留在家中并确定节省的费用是否符合您的目标。