预期寿命：这不仅仅是一个数字

什么是预期寿命？

预期寿命是根据精算数据对一个人的平均预期寿命进行的统计估计。金融行业的预期寿命有很多用途，包括人寿保险、养老金计划和美国社会保障福利。在大多数国家，精算年龄的计算是由国家统计机构根据大量数据得出的。

了解预期寿命

预期寿命是保险公司用来确定寿命的最有影响力的因素。这些公司利用美国国税局等来源提供的精算表，使用精算年龄来尽量减少责任风险。

有几个因素会影响您的预期寿命（也称为您的预期寿命））。最重要的两个考虑因素是您的出生时间和性别。可能影响您的预期寿命的其他因素包括：

• 你的种族
• 个人健康
• 家族病史
• 无论您吸烟还是选择其他危险的生活方式

您可以在以下网站查看联邦政府关于美国预期寿命的数据国家卫生统计中心网站并在社会保障局精算期间生命表。

值得注意的是，预期寿命会随着时间的推移而变化。这是因为随着您年龄的增长，精算师会使用复杂的公式来排除比您年轻但已经去世的人。当你过了中年之后，随着年龄的增长，你会比越来越多的比你年轻的人活得更久，所以你的预期寿命实际上会增加。换句话说，你年龄越大（超过一定年龄），你的年龄可能就越大。

总体而言，人类的预期寿命在过去 200 年中迅速增加，特别是在发展中国家。然而，这一比率在 2020 年代初期的 COVID-19 大流行期间确实有所下降。 2021年，美国的平均预期寿命为76.1岁。

预期寿命和人寿保险

预期寿命是决定购买人寿保险的人是否会去世的主要风险因素，因此他们的将提出死亡抚恤金索赔。保险公司在确定个人人寿保险保单的保费时会考虑年龄、生活方式选择、个人和家族病史以及其他几个因素。

您的预期寿命与您需要支付的费用之间存在直接相关性政策。您购买人寿保险时越年轻，您的寿命就越长。这意味着风险较低因为你在以下情况下死亡的可能性较小，这需要您在支付保单的大部分费用之前支付保单的全部利益。

相反，您购买人寿保险的时间越长，您的预期寿命就越低，这对人寿保险公司来说意味着更高的风险。公司通过收取更高的保费来补偿这种风险。

预期寿命原则建议您应该尽早为自己和配偶购买人寿保险。您将节省保费。如果你买一个这可以增加现金价值，年轻时购买还可以让您的保单有更多时间积累储蓄。

退休及年金规划

预期寿命对于。许多老年工人根据对自己预期寿命的预测来安排退休计划的资产配置。个人预期寿命（而非统计预期寿命）是制定退休计划的主要因素。

当夫妇计划退休时，他们经常使用期望。这种方法考虑了他们的伴侣（可能成为退休基金或养老金计划的受益人）以及他们自己的预期寿命。美国国税局提供表格来帮助您计算关节预期寿命。

大多数退休计划，包括传统计划、罗斯计划、SEP 计划和 SIMPLE 计划，还使用预期寿命来确定实施
(RMD) 的计划。大多数退休计划预计参与者在年满 72 岁时（或从 2023 年开始年满 73 岁）至少开始领取 RMD。退休计划的分配基于国税局的预期寿命表。某些合格的计划可能允许稍后开始 RMD 分配。

您的预期寿命也是安排时的一个重要因素向保险公司付款。在年金合同中，保险公司同意在固定期限内或直至投保人死亡为止支付一定金额。

在谈判年金合同时，考虑预期寿命很重要。如果您同意在特定期限内接收付款，那么您实际上是在估计您的预期寿命。如果您过了这个期限，您将停止从年金中收到款项。您还可以选择使用终身年金支付计划，只要您还活着，年金支付就会继续。如果您已婚，您可以使用共同生活年金，只要您或您的配偶还活着，该年金就持续有效。

底线

预期寿命表示同龄人的平均寿命有多长。您的预计预期寿命在许多财务决策中发挥着重要作用，从您应该为退休储蓄多少钱到您应该何时购买保险以及您将为保险支付多少费用。在做出这些重大财务决策时，请牢记预期寿命。