未经请求的应用程序：它是什么，它的工作方式

什么是未经请求的应用程序？

未经请求的申请是由个人而不是保险代理商或经纪人进行的人寿保险覆盖范围的请求。

人寿保险公司通常由于自我选择的可能性而大大审查这种应用程序，这是指具有较高健康风险的个人会自行寻求保险而不是通过保险专家寻求保险的可能性。

了解未经请求的应用

患有怀疑或已知健康问题的人（例如心脏病）可能会尝试提交未经请求的申请以购买人寿保险在寻求病情的医疗之前。这些申请人可以将保险池的风险不利。因此，保险公司试图通过要求更高的费率或完全拒绝承保范围来筛选自我选择申请人。

保险承运人对自我选择保险申请人的极端审查的原因可以通过称为自选择性偏见的统计概念来解释。在任何情况下（不仅仅是购买保险），就会出现自选择性偏见，其中个人将自己“选择”为一个组，在小组中引起偏见的样本和异常或不良条件。它与无响应偏见密切相关，该偏见描述了何时响应的人的回应与没有回应的人不同。

未经请求的保险申请的缺点

自我选择使确定原因更加困难，这使确定风险水平有问题精算师。由于自我选择，选择申请保险的人和被带入保险的人之间可能存在许多差异。这些动机可能会有所不同，但是自我选择通常是一个人突然意识到自己迫切需要保险的事情。

自我选择的人群与那些没有自我选择的人之间存在显着差异。结果可能是那些选择提交未经请求的保险申请的人的风险高于正常的风险，这可能会使风险池偏差并摆脱准确性死亡表， 例如。 “改进”的相对度量可能会在某种程度上提高研究的可靠性，但只能部分地提高研究的可靠性。

自选择性偏见还会导致其他领域的问题，在其他领域，统计平均值可能无法遵循预期的模式。例如，有关计划或产品的研究，特别是对自称为产品研究项目一部分的人的偏见评估。

特殊考虑

一个独特但相关的术语是未经请求的申请人。未经请求的申请人是那些没有公司的任何广告或要求的申请工作的人。

例如，求职者可以访问公司的网站，为在公司工作的人找到联系信息并将其简历发送。有些人选择这样做的基础是公司并不总是宣传所有的工作空缺。这种类型的申请人自行适用，而不是响应任何特定的工作。

作为一般的经验法则，在公司中，职位上的越高，就越能假设它没有做广告。这是因为公司通常会首先在内部及其网络中寻找申请人。尽可能降低不合格的申请人可以节省公司的时间和金钱。