大型的“ BNPL”公司随着成长而不断发展。消费者需要知道什么

美国人对支出的热情已将“立即购买，稍后支付”的细分市场发展成为360亿美元的业务。

同时，受益的公司已经扩展到其他服务，专家说，消费者在考虑信用卡替代方案时应密切关注。

“ BNPL”绰号已成为对Klarna等公司的描述（肯定（），sezzle（）和块（）付费。这些服务让购物者支付部分账单并带回家购买 - 其余的选项卡通常从每两周无利息的分期付款中撤回。

但是，这些公司现在提供可能过去几年的利息贷款，以及作为借记卡和银行帐户的替代品销售的产品。

“立即购买，稍后再支付'可能会引起您的注意，因为它是免费销售的，” Consumer Reports的高级政策顾问Jennifer Chien说，这是一家非营利组织，在商业环境中倡导公众。她指出，但是对于更大的购买，提供商可能会建议使用兴趣的版本 - “作为消费者，您可能不会真正关注这一点，因为您期望它没有收费。”

美国人在大流行期间涌向BNPL平台，但此后增长却放慢了。 LexisNexis Risk Solutions称，BNPL应用程序的数量从2023年11月到2024年增长了20％，尽管大多数询问都是来自重复用户的，该风险解决方案对BNPL提供商进行了风险评估。

分析师说，BNPL提供商最初是通过收取希望将其技术嵌入退房软件的商家来赚钱的。既然这些业务的服务产品已经扩大了，那么消费者应牢记以下方面：

• LexisNexis风险解决方案副总裁Kevin King表示，公司可能会提供带有利率的付款计划，尽管利率通常比传统贷方提供的付款计划更好。
• 计划可能会收取滞纳金，如果BNPL提供商进行了多次撤回资金的尝试，这可能会加起来。 Chien说，这可能会引发用户银行的透支费用。
• Chien说，某些付款计划的申请可能涉及“硬信用检查”，这可能会影响您的信用。她补充说，该行业的往绩不同于报告还款的进展到三个信用报告机构。

BNPL提供商下一步

分析师说，随着新的用户增长逐渐减少，BNPL提供商正在寻找新的服务来出售给客户。

确认，Afterpay和Klarna启动了应用程序，向用户展示了他们有资格的付款计划，并将其与花钱的地方联系起来。例如，您可以在AfterPay的应用程序中浏览鞋子，选择一对，然后被引导到Amazon或其他商店，以使用或不使用BNPL产品来完成购买。

这打开了新的潜在收入来源，包括收费商人在应用程序中做广告，收取起源于该应用程序的外部销售的推荐费； Chien说，出售有关消费者行为的见解。

大型BNPL参与者还正在为更传统的金融服务（包括借记卡和银行帐户）发挥作用。

该公司表示，确认提供了“货币帐户”，该公司由FDIC保险机构直接存入和持有。Klarna的“平衡”产品似乎与FDIC保险机构有关联。 Chien说，此类产品的用户应该指出，即使服务与FDIC支持的机构合作，如果没有适当地存入银行，而金融科技合作伙伴也会失败，那么钱仍然会损失。

发言人约翰·克拉斯克（John Craske）说，克拉纳（Klarna）的产品“主要是为消费者获得现金返还和获得退款的速度，”约翰·克拉斯克（John Craske）说，他补充说，克拉纳（Klarna）是瑞典的一家持牌银行，“根据严格的金融法规运作”。

确认在2月6日的季度收益电话会议上更新了其策略的投资者；块计划于2月20日发布其收益； Sezzle计划于2月25日交出数字。私有的Klarna已开始首次公开发行流程，向美国证券交易委员会提交机密文件。