什么是现金管理账户？

什么是现金管理账户？

您很可能遇到过来自您的现金管理账户 (CMA) 的优惠或机器人顾问，它们似乎是满足您所有现金需求的完美解决方案。在您开设账户并将所有资金存入其中之前，您应该花时间了解它们是什么以及此类账户如何使您和您的财务受益。

现金管理账户与银行支票和储蓄账户以及高收益现金账户有相似之处，但不同提供商在费用、最低投资额、产品和服务方面有所不同。大多数 CMA 提供一站式金融门户，提供支票和更高收益的储蓄选项，以及经纪账户和现金账户之间的轻松转账。一些金融公司允许将您的经纪账户中的现金转入或自动转入 CMA。

您通常可以使用可通过 ATM 取款的借记卡。现金管理账户是安全的，可能受到涵盖您的投资和现金的 FDIC 保险或 SIPC 保险的保护。了解现金管理账户的优缺点以及此类财务账户是否适合您。

现金管理账户的优点和缺点

现金管理账户如何运作

现金管理账户与银行账户不同。尽管不是必需的，您可以在拥有投资账户的同一机构开设 CMA，无论是在经纪公司，例如或者是 Wealthfront 或 Betterment 等机器人顾问。这使得投资账户和现金账户之间的转账变得更加容易。

这些帐户有两种类型：

• 银行或货币市场扫款账户：您投资账户中的现金会自动转入或“划入”CMA 并投资于银行账户或货币市场共同基金。
• 独立 CMA：该账户由您的捐款提供资金，不会自动从投资账户中扣除。还可以选择可用的现金账户类型（例如个人或联合）。

如何开设现金管理账户

在线开设现金管理账户因金融机构而异。有些比其他的更精简，但大多数提供此服务的经纪平台都使帐户非常容易开设。

开设现金管理账户的典型步骤包括：

• 选择账户类型：个人、联名、信托或其他。
• 输入个人信息，例如社会安全号码、出生日期、地址、电话号码和就业详细信息。

如果您在传统投资经纪人处开设现金管理账户，那么您可以访问实时客户服务以获得指导。可能不提供此服务。

帐户开设后，您将收到帐号、借记卡以及帐户详细信息的链接。您可以选择现金账户的类型，例如投资于政府证券的政府现金管理账户或标准账户。为了获得高利率，您的现金可能会投资于多家合作银行，这些银行也提供为了您的资金。在其他情况下，您的资金将受到保护。

在现金管理账户中寻找什么

寻找高利率的现金管理账户，特别是如果您希望在账户中保留超过几千美元的话。如果您使用 CMA 合并所有现金账户，请确保该账户提供：

• 高利率
• 检查
• 账单支付
• 直接存款
• 自动资金转账
• 透支保障
• 免费使用ATM机
• 投资账户和 CMA 账户之间轻松转账
• 移动支票存款

虽然不常见，但一些 CMA 具有特殊功能，例如免费电汇和 ATM 报销。但是，请注意高额费用和最低存款要求。如果 CMA 不属于您的银行储蓄和支票账户，那么请考虑哪些功能对您来说最重要。

FDIC 和 SIPC 规则和限制

如果您担心现金管理账户是否安全，这些法律保护应该可以平息您的担忧。 CMA 账户可能提供联邦存款保险公司 (FDIC) 或证券投资者保护公司 (SIPC) 保险，或两者兼而有之。联邦存款保险公司是一家美国政府机构，旨在保护您的存款免受银行倒闭的影响。银行为每个账户提供高达 250,000 美元的保障。 FDIC 仅为银行提供保险，而不为信用社提供保险，而信用社则由国家信用社管理局承保。

证券投资者保护公司保护您经纪公司的资金免遭破产。您账户中的证券受到高达 500,000 美元的保护。 500,000 美元的保障包括您账户中现金的保险。

如果银行倒闭，FDIC 保险将保护您的现金，最高可达 250,000 美元，而 SIPC 保险则可保护您的投资和现金价值，最高可达 500,000 美元，其中包括 250,000 美元的现金损失保障。许多账户还通过其他保险提供商提供更高金额的额外保险保护。没有任何保险可以保护股票、债券和基金等证券免受投资价值下降的影响。

现金管理账户与其他账户

是否开设现金管理、支票、储蓄和/或货币市场账户取决于您的特定需求。储蓄、支票和 CMA 账户赚取的利息需纳税。

• :这些账户可从银行、信用合作社、投资经纪公司和一些机器人顾问处获得。您可以在分行通过支票和存款、自动账单支付和 ATM 进行在线存款和取款。通常，支票账户提供超低利息或无利息支付，并可能收取月费。
• :储蓄账户可从银行或信用合作社获得，用于满足中短期现金需求，通常支付的利率低于定期存款或货币市场共同基金。一些金融机构还提供高收益储蓄账户。
• :货币市场账户是银行或信用合作社的计息账户，通常支付比储蓄账户更高的利率。货币市场账户可以通过提供有限的支票书写和 ATM 借记卡来结合支票账户和储蓄账户的优点。 MMA 可能会限制交易数量、要求最低余额和/或收取费用。 MMA 不应与货币市场共同基金混淆，货币市场共同基金是持有短期债务并支付较高利率的短期投资基金。

现金管理账户适合您吗？

开设现金管理账户可以作为银行储蓄和支票账户的补充或替代。现金管理账户是否适合您是个人选择，取决于您的银行业务需求。在选择之前对于您来说，请考虑您的需求。您是否需要支付账单、进行大量的每月检查交易以及前往附近的分行？如果是这样，CMA 可能无法满足您的需求。

如果您想将所有财务账户整合到一个提供商处，那么现金管理账户可能是完美的解决方案。对于那些担心现金管理账户是否安全的人来说，答案是肯定的。大多数主要投资公司都能享受延长的客户服务时间，这是考虑 CMA 的另一个原因。

比较最佳现金管理账户

公司	账户最低限额	平均年产量	费用
	$0	2.35% FDIC 为 Fidelity Govt 承保 4.23%。货币市场基金	$0
盈透证券	$0	IBKR Pro 账户为 4.83%。 IBKR Lite 账户为 3.83%	IBKR TWS Lite 上的股票/ETF 佣金为 0 美元，或者对于想要使用订单路由等高级功能的活跃交易者来说，按交易量缩放的低成本； TWS Lite 和 TWS Pro 用户的期权每份合约 0.65 美元，根据交易量调整费率；每份期货合约 0.85 美元
财富阵地	500 美元	4.25%（当您推荐朋友时为4.75%）	大多数账户为 0.25%；无交易佣金或提款、最低限额或转账费用

底线

现金管理账户因提供商而异，并提供一系列利率、费用结构、产品和服务。最好的现金管理账户可以满足您的短期和中期现金需求，与投资账户集成，并提供您所需的高收益和功能。 CMA 最大的缺点可能是高年费和低相对利率。如果您重视便利性并拥有投资经纪账户，那么选择低费用或免费且高利率的现金管理账户可能会简化您的财务生活。

常见问题 (FAQ)