有很好的健康保险？您仍然可以从医疗费用中违反

个人理财专家说，您必须拥有健康保险，以避免财务灾难。他们没有错。健康保险可以让您的口袋里有更多的钱，并使您获得比没有保险的更好的护理。

但是，这个简单的建议忽略了一个重大问题。许多确实拥有健康保险的人 - 好的健康保险，但仍陷入医疗债务。根据彼得森医疗保健中心和Kaiser Family Foundation（KFF）的2022年分析，2019年有近十分之一的成年人在2019年承担了重大的医疗债务（定义为250美元或更多）。

定义“良好”健康保险

是什么使健康保险单？没有普遍的答案。

对于您最好的朋友或坐在您旁边的隔间中的同事来说，您可能会很糟糕的健康保险单。例如，您可能患有慢性健康状况，该状况使可扣除率低，广泛的网络和90/10共同保险的政策值得每月溢价高。

您的同事可能是一个半专业的骑自行车的人，在过去五年中，他的感冒并不多。他们的理想政策可能具有每月最低的保费灾难性的覆盖范围例如，如果应该得到癌症的诊断。

因此，假设您有一个很好的政策。您如何最终要获得很多医疗债务？

向信用卡收取医疗费用

可以向信用卡收取医疗费用；但是，众所周知，信用卡的利率很高。在几个月内没有还清或仅支付最低付款的债务将迅速导致医疗债务增长，这使得很难还清。

例如，假设您在信用卡上收取了5,500美元的医疗费用。该卡的利率为18％，您只能每月在卡上付款100美元。假设您在卡上没有收费，那么还清将需要将近10年的时间。您可能还会支付超过6,000美元的利息，将您在医疗费用中所欠的金额增加到11,500美元以上。

您在卡上放置的医疗费用越多，您欠的兴趣就越多。很容易看出一些程序如何将家庭的财务状况迅速减少到零。

跳过检查和偷工减料

有着隐藏，高高的价格 - 更不用说繁忙的时间表以及对医生和医院的普遍厌恶，许多人决定削减医疗保健的角落。他们没有按照规定的方式服用药物，这意味着他们可能无法控制或无法控制慢性病。他们跳过年度检查，在小时候且价格便宜的时候不会遇到问题。然后，他们最终遇到了更重要，更昂贵的问题，这些问题无法忽视，并陷入了巨额账单。

得到严重的医学诊断

不良医学诊断的坏消息可能只是您问题的开始。假设您已有29岁的年龄，每年扣除额为8,300美元，这是2025年可允许的高扣除健康计划的最高允许。幸运的是，您的计划还将有自付费用上限。 2025年，单个市场计划的这笔钱最高可达9,200美元。

当您开始对医生的访问，放映，处方和治疗账单进行锤击时，其中的第一个$ 8,300直接从您的口袋里出来。

您的治疗可能不会在一个日历年内整齐地落下。新年到来时，您必须再次支付免赔额。到那时，您可能已经改用了较低的扣除计划，这将有所帮助，但它会被您为该计划支付的较高保费所抵消。

凯文·加勒戈斯（Kevin Gallegos）是自由金融网络新客户招生的副总裁，该公司是一家公司家族，使人们能够改善财务状况。他分享了该公司的一位客户的故事，该公司的一位在达拉斯地区的退休夫妇在医疗保险上，并在丈夫被诊断出患有癌症时获得了补充保险。两项保险计划都没有全额支付给他的处方治疗。

加勒戈斯说：“他们的费用接近每月$ 1,000。” “多年来，加上其他未支付的与健康相关的费用，他去世后的债务为30,000美元。妻子此后搬到了内布拉斯加州的农村，那里的生活成本较低，她可以住在亲戚拥有的家庭中。”

杰夫·芬恩是德克萨斯州凯蒂（Katy）量身定制的工作场所服务的校长，该服务为公司和经纪人提供定制的福利计划。他说，在癌症治疗方面，通常不涵盖实验治疗。将涵盖传统和FDA批准的治疗方法，但有些治疗可能会受到年度限制。

支付隐藏的费用

如上所述，每年的自付费用最大值可以在您需要大量护理的一年后将您的健康支出降低。但是，最大的最大功能可以显着高于网络内部。您的自付费用最大收益可能是您的网络内部的两倍。

并尽可能地确保您只获得网络内护理，很容易获得网络外账单。您可能会在当地的网络内医院接受手术，但要从网络外的助理外科医生那里获得账单。您可以访问网络内的初级保健医生，但可以从用于血液工作的实验室中获得一份网络外账单。或者，您可能有罕见的状况，需要与具有专业知识的网络外专家见面。

如果您没有期望的巨额账单遇到麻烦，那么医疗填充的拥护者可能会提供帮助。露丝·林登旧金山生命健康倡导者的创始人兼总裁兼总裁说，她最近代表德克萨斯州的一名失业客户进行了谈判，以将大型，无薪物理治疗费用削减一半，并制定可管理的付款计划。

此外，加勒戈斯说，许多政策限制了每个日历年的物理治疗访问次数，但医生可能会推荐更多的数量。但是，超出政策限制的任何访问都将从患者的口袋里出来。

然后还有另一组隐藏成本：如果您需要经常治疗健康状况，您的运输成本将增加。您的托儿费用也可能增加，如果您的疾病干扰工作，您的收入可能会下降。如果您一直在照顾老年父母，则可能必须付钱给某人照顾他们。您可能需要聘请家庭健康助手来照顾自己。如果您精疲力尽而无法烹饪，您的食物账单可能会增加。如果您精疲力尽而无法清洁，您可能会发现自己雇用管家。

芬恩指出了其他隐藏费用，例如前往专业设施的旅行，住宿和伴侣的收入损失。

不透明的价格

您可以拥有良好的健康保险，并且在您同意潜在昂贵但必要的程序之前，当提供者不能或不会给您价格时，仍然会陷入医疗债务。

假设您在厨房事故中严重切碎手指。您访问急诊室以缝线。谁知道该账单将是多少，直到您至少在一个月后通过邮件收到邮件？祝您好运，要求前台的某人在您入住时给您一个成本估算，因为他们不知道在医生或护士见到您之前您需要哪些程序，这时您至少会遇到急诊室访问的账单。

缝制几天后会发生什么？假设您拜访了有关您的神经疼痛和麻木的专家，并了解您需要手术来修复切断的神经。您要进行手术的医院似乎无法预先告诉您要花费多少。

芬恩说，医疗定价是如此不透明，因为提供者和保险公司以这种方式进行了设置。他们有不保密的协议，因此任何一方都不能透露提供商的账单费用和保险公司的折扣。消费者也无法直接得到有关费用的直接答案，因为提供商需要知道保险公司是谁以及如何设计有关免赔额和共同保险的特定计划。患者通常与多个提供者打交道，例如医院或外科手术设施，外科医生，麻醉师等。

有时定价是不透明的，因为医生在接受护理之前不知道您需要哪些服务，类似于机械师在开始运行诊断之前如何修理汽车的费用。肖恩·麦克斯威尼（Sean McSweeney），一家医疗服务公司Apache Health的创始人兼总裁，为医师实践，诊断测试设施，医院和手术中心提供服务。当涉及手术定价时，提前定价应该更容易。他说：“大多数手术组都擅长于手术前进行预授权，其中包括他们要求支付的CPT代码。”

CPT代码是美国医学协会开发的五位数计费号码，分配给患者接受的每种医疗服务。保险公司使用这些数字来确定报销率。所有医疗保健实践都使用相同的CPT代码。

为了了解程序的成本，肖恩·福克斯一家总部位于凤凰城的公司Freedom Relief的联合总裁，该公司帮助美国人摆脱债务，要求建立帐单经理或手术协调员。这些职位在不同的实践中具有不同的头衔，因此他说，与合适的人建立联系可能需要一些工作，并补充说：“花时间和精力在成本和关怀上获得第二意见也是非常值得的。”

底线

这些只是拥有良好健康保险的人可以承担医疗债务的几个原因。运气不好，否认索赔，非格式处方，一个设施到另一种设施的巨大成本差异，慢性条件以及天文价格眼镜蛇保费当您被解雇时，也可以做出贡献。即使在我们当前的医疗保健系统中了解了这些问题，您也可能无法远离医疗债务。但是，知道有多少人在这种情况下发现自己会给您提供信息，这些信息至少可以帮助您减少医疗债务的程度。

芬恩说，对于决心避免债务的人来说，即使是最好的计划也不会涵盖一切，尤其是在紧急情况下。但是最好的事情是成为受过教育的消费者并照顾好自己。

芬恩说：“作为受过教育的消费者，他们将知道要问哪些问题，以及如何获得最低的成本和最高质量的护理。” “通过简单地照顾自己，他们不仅减少了一生中所需的医疗保健量，而且当他们确实需要护理时，严重程度可能会大大降低。”