这位专家表示，延长工作时间并不能解决美国的退休储蓄危机

许多退休人员最终离开劳动力市场，却没有足够的储蓄来维持退休生活。虽然一些专家认为劳动经济学家和退休保障专家特雷莎·吉拉杜奇（Teresa Ghilarducci）认为，这可能是解决人们缺乏退休储蓄问题的办法。

相反，她主张改变现有的退休储蓄制度，以改善储蓄机会。一个例子是《美国人退休储蓄法案》(RSAA)，这是一项已在国会提出的法案。 RSAA 会自动将无法参加工作场所退休计划的工人登记到退休账户中。低收入和中等收入工人也将获得匹配的缴款和可退还的税收抵免。

Investopedia 采访了经济学和政策分析教授兼新社会研究学院经济学系主任 Ghilarducci，了解她认为美国退休制度需要做出哪些改变，以及人们应该如何为退休储蓄。

以下是对话摘录，为简洁明了而进行了编辑：

投资百科：为什么人们必须工作更长的时间或延迟退休，超出他们的预期？

TERESA GHILARDUCCI：我必须提到两个美洲，或者两个退休的故事。有些人（少数人，我估计 62 岁至 70 岁之间的人中约有 12%）工作时间更长，因为他们热爱自己的工作。但大多数 62 岁到 70 岁之间的有工作的人之所以这样做，是因为他们没有足够的钱来退休并维持他们的生活水平。

我们还必须担心另一群人，他们不能工作更长的时间，也没有足够的钱退休。

INVESTOPEDIA：您为什么不考虑延长工作时间来解决退休危机？

TERESA GHILARDUCCI：所以，我之前同意延长工作时间是一件好事，因为我们不必花费纳税人的钱或提高储蓄率。人们可以工作更长时间，这对工人和经济都有好处。但随着时间的推移，随着我做了更多的研究，我发现这三个大神话并不真实。

首先，延长工作时间并不是最好的解决方案，因为大多数人—更好的解决方案是帮助人们为退休储蓄并扩大规模并为其提供全额资助。

第二个误区是工作对人有好处。我的研究表明，工作对制定养老金政策的人有好处，比如政治家和教授。但他们的工作有地位，可以控制工作的节奏和内容。对于那些不这样做的人，数据显示他们的压力和皮质醇水平更高。对于大多数人来说，他们的工作并不能带来意义、满足感或个人成长。

最后一个神话是，工作时间更长对经济有利，因为你增加了更多的工人。如果您要添加的工人正在下降并且没有充分雇用年轻人，你就无法获得生产力。我们会有更高的如果七岁的孩子工作，但我们已经决定，我们经济的财富不仅取决于我们的产出，还取决于我们的生活质量。通过说人们应该工作更长时间，我们正在侵蚀良好经济的特征。

INVESTOPEDIA：是否有其他解决方案可以解决美国退休制度的一些问题？

TERESA GHILARDUCCI：一半的劳动力没有或者，所以他们没有办法为退休储蓄。这些人是临时工或自营职业者，担任自由职业者或优步司机，他们在劳动力中所占的比例越来越大。

我们应该为工人提供自动存入退休账户的能力。这就是为什么我支持国会的一项法案，[RSAA]，该法案来自于以下研究：我做到了。

投资百科：当人们等待国会采取行动时，为退休储蓄的最佳方式是什么？

TERESA GHILARDUCCI：如果你在 20 多岁和 30 多岁，在余生中储蓄 3% 到 4% 的工资应该可以在补充社会保障的同时维持你的生活水平。当那个3%，您将能够替换大约 45% 到 50% 的收入。

如果你从40岁开始，你就必须存10%。 50多岁的时候，你必须把工资的50%存起来。

你怎么知道你已经走上正轨了？你想要保存在您的退休账户中。如果你30岁，你想要1倍的薪水。当你40多岁的时候，你的工资应该是你的4倍左右。

经验法则是有效的。当你年轻的时候，持有的股票多于债券。随着年龄的增长，将其转移到债券上。如果您遵循低费用的 60/40 投资组合并且不将其拿出来，您可能无法最大化您的回报，但您会做得很好。