对涉及假银行顾问的银行欺诈受害者进行双重惩罚。不仅数千欧元从他们的活期存款账户和储蓄账户中消失。但尽管 2022 年 8 月进行了立法变更并于 2023 年 5 月提出了建议，但他们的银行很少同意偿还他们的费用。这个障碍过程的故事尚未结束。
这是一场任何人都可能发生的两幕戏剧：在落入假银行顾问的陷阱后，看到自己的积蓄在几分钟内化为乌有……而且永远得不到报销。 “当我午休回来时，我在手机上看到我的银行顾问正在给我打电话”，三十多岁的法比安*回忆道，他的喉咙仍然发紧“灾难”。他接起电话。在电话的另一端，一名男子介绍自己是银行的员工。 “他的声音很平静。他很好地表达了自己。他知道我顾问的名字、我的地址、我的账号。我并没有怀疑»，认出了这个年轻人。他的对话者警告他“他的账户上发现了可疑的活动。我们必须尽快反击他们»。
如何 ？他被要求访问他的银行应用程序并验证交易。法比安并不知道，但他将因此在他的账户上登记一个新的受益人，该账户将逐渐被清空。直到第二天，当他再次打电话给银行时，他真的从椅子上摔了下来。他设法存下的 6,000 欧元，“为了艰难的打击和他的下一个假期”，飞走了。
«这是戏剧的第二幕发生的时候»，他叹了口气。他对这些行动提出异议并提出投诉。但收集到的金额已经很遥远了。为了逃避资金召回程序，这笔钱流通得非常快，通过国外的银行。在警察局，他了解到找到骗子的机会很小。在银行，我们向他解释他本人验证了这些操作，特别是通过双重认证– 结合两个识别元素的事实，例如您的智能手机和密码或代码。经过几周的等待，判决落下：他告诉我们，他的银行不会偿还他的这些款项。
已持续数月的诈骗案
这样的场景经常、太频繁地出现。自2022年起，这种类型的骗局简直爆炸了。根据支付手段安全观察站的报告去年七月发表的《五年内与转账相关的欺诈金额增加了两倍多，从 2017 年的 7800 万欧元增加到 2022 年的 3.13 亿欧元。”70% 的欺诈金额涉及从网上银行界面发起的转账。 Cybermalveillance.gouv.fr（一个为网络恶意行为受害者提供援助的政府平台）的专业总监让-雅克·拉图尔 (Jean-Jacques Latour) 指出，如果这些数字是 2022 年的数据，那么这种现象在 2023 年还远未停止。该骗局影响所有个人资料和所有社会类别：工人和高管、城乡居民、雇员和公务员、匿名人士和名人。
另一方面，受害者在从银行获得报销时几乎系统性地遇到困难。 “想象一下，您正在取款，一个假银行顾问出现并说：“我会检查您的笔记”，然后消失得无影无踪。您将无法要求银行偿还您的费用»，让-雅克·拉图尔解释道。
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法律怎么说？
然而，在虚拟世界中，情况却不太一样。斯特拉斯堡大学银行法讲师 Jérôme Lasserre Capdeville 指出，原则很明确。法律要求银行用自有资金偿还客户从其银行账户中不当提取的任何款项。。即使骗子和被盗金额永远不被发现也没关系。但存在两个例外：如果客户是欺诈的共犯，或者如果他是“严重疏忽”。从理论上讲，银行机构应提供这两个要素的证明，以使其发挥作用。
更多的在实践中，银行几乎系统地从不偿还法国 ADC 协会主席盖伊·格兰吉拉德 (Guy Grandgirard) 表示遗憾，该协会是一家帮助银行欺诈受害者的协会。为此，该机构将隐藏在“重大过失»，例如推进受害者通过强身份验证验证操作的事实。包括银行号码被盗——称为“欺骗”，其目的是让受害者相信，电话确实是从欺诈部门或相关银行机构打来的，而且通常会成功。
«这始终是消费者的错：他只需不提供您的联系方式s。他不仅需要验证转会»，对盖伊·格兰吉拉德表示遗憾。然而， ”强认证并非万无一失。我们不能把一切都归咎于消费者，因为如果我们处于他们的位置，陷入骗子的武器库，我们也会落入陷阱»，UFC Que Choisir 律师 Mélanie Saldanha 补充道。 “ 他们的谈话经过精心排练，有时欺诈行为真的无法察觉“，她继续说道。
“银行无需支付利息”
必须理解“银行无需支付利息”经常为金融欺诈受害者辩护的律师阿诺·德洛梅尔 (Arnaud Delomel) 表示。“因为大多数时候，受害者会放弃。而且即使你上法庭，银行仍然有机会不败诉，也不用付款。最坏的情况是，她将不得不偿还（不当收取的金额）和你的律师费。银行机构的风险/收益计算很快就能看出»，Cabinet Delomel 专门从事信贷和消费者法的律师解释道。
不同的是，2022 年 8 月，通过了一项新法律，旨在更好地保护假银行顾问的受害者。我一旦客户出现争议，银行始终有义务进行赔偿，注册于《货币和金融法》第 L 133-18 条。 但如果银行机构延迟支付款项，将会受到处罚。– 银行必须支付的罚款，并将支付给客户。这是为了补偿在数月的程序之后可能发生的报销延迟。
如果受害者有办法上法庭的话，这项新规则可能会大大增加银行的账单。 “如果人民、消费者受害者能够挺身而出，采取法律行动并对银行机构提出足够的谴责，那么银行的风险/收益计算将被逆转。程序的规模和数量最终将导致这些银行业务实践发生变化»，Maître Delomel 的估计。
骗局分为两个阶段
这种骗局有时被称为“愿望»，总是分两个阶段进行，UFC-Que Choisir 律师 Mélanie Saldanha 解释道。骗子首先收集互联网用户的电话号码和个人数据，有时还收集互联网用户的银行数据，通常是通过购买一组被他人窃取的数据。这是网络钓鱼阶段，通常以这些著名的短信开头，邀请您点击链接来领取包裹、接收健康卡或支付罚款。
因为随着“过度去物质化» ADC 法国总裁 Guy Grandgirard 表示，在许多服务中，此类数据被盗、进而被诈骗的机会成倍增加。在打电话之前，诈骗者已经掌握了您的姓名、地址、出生日期，有时甚至是您的卡号和登录凭据……所有这些信息将使他们能够更好地操纵您，让您相信他们是真实的银行顾问。但他们仍然需要您验证双重身份验证——这是将新 RIB（即诈骗者的 RIB）添加到您的受益人列表或验证转账的重要步骤。
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几秒钟内数千欧元
为了将自己置于银行顾问或欺诈部门代理人的境地，诈骗者（这些人通常不是网络钓鱼的负责人）将遵循预先设定的场景。这就是渗入他的一个网络的 YouTuber 和计算机科学家 Micode 在他的去年六月发布的调查。 «他们带着表格、清单以及对我们可能提出的所有反对意见的预先确定的答案。有一个真正的方法»，Cybermalveillance 平台的专业总监 Jean-Jacques Latour 证实。 gouv.fr。
UFC Que Choisir 强调，除此之外，手机有时也会遭到黑客攻击。 Jérôme Lasserre Capdeville 补充道，银行申请也是如此。银行法讲师报告说，在凡尔赛上诉法院最近审理的一起案件中，诈骗者只要求受害者输入他们之前入侵过的银行应用程序。因此，他们能够恢复他的密码，并愉快地挖掘账户。在这样的情况下，“受害者只能是错的» 对于骗子来说，中奖已经岌岌可危。
因为涉及的金额绝非微不足道。几分钟之内，金额很容易达到数千欧元，往来账户、储蓄账户，有时甚至是商业账户都被清空，而受害者却不知道发生了什么。在凡尔赛上诉法院审理的案件中，54,000欧元消失了。
通过 PSD3 的谈判，法国层面的法律无法更改
如何更好地保护消费者免受此类诈骗？ UFC Que Choisir 估计，首先，如果发生欺诈，银行应该向消费者提供更多赔偿。UFC Que Choisir 于 2022 年 6 月对 12 家银行提出了欺骗性商业行为的投诉。支付手段安全观察站已发布去年五月的建议，询问银行“改善遭受欺诈的消费者的赔偿程序。特别是当有争议的支付交易是通过强身份验证进行时”。但这些建议不是强制性的。斯特拉斯堡大学银行法讲师杰罗姆·拉塞尔·卡普德维尔强调说，法律不能立即改变。
原因是什么？支付服务指令 (PSD3)，旨在修改现有规则（DSP2的），目前正在布鲁塞尔进行讨论。因此，不可能遵循与欧洲法律相反的法国法律。 “我们希望欧洲立法者抓住机会更好地考虑这一新的欺诈行为e，”UFC Que Choisir 的 Mélanie Saldanha 说道。
在银行方面，每次注册新受益人或转账时都会发出预防消息和警报，即使这意味着客户体验会变得不那么流畅。但通常，互联网用户不会阅读它们，或者会在没有真正了解它们的情况下匆忙验证它们。金子， ”如果客户确实疏忽大意，如果他忽略了所有已设置的警报（例如，如果客户表明他与顾问在线，我们将阻止交易），我们将不会向他退款。但没有什么可以阻止我们根据这种或那种情况做出商业姿态”Boursorama 的发言人泽维尔·普林 (Xavier Prin) 解释道，Boursorama 是我们联系的十家银行中唯一一家同意回答我们问题的银行。
立法者并没有说：即使发生严重疏忽，您也必须系统地向客户赔偿。如果真是这样的话，如果每次有人被骗银行都必须偿还，我们的银行费用将会爆炸»，Cybermalveillance.gouv.fr 的专业总监 Jean-Jacques Latour 评价道。
去年夏天生效的内根法使另一种选择成为可能，那就是建立经过认证的号码——对任何设法破解银行号码的人进行严厉打击。但建立这样一个系统需要时间。
与此同时，解决办法只有一个：对于受害者来说，向援助协会寻求建议，必要时咨询律师。 “银行欺诈条款非常有利于消费者。当然，银行不会应用它们。但当一个人拥有完整、清晰的档案并采取法律行动时，成功的机会就很大。»，阿诺德洛梅尔说。但你还是要有办法。
对于所有其他潜在受害者，即我们所有人，我们必须假设银行不需要您登录或执行特定交易来阻止黑客交易。它显然不需要您的密码或验证，而您永远不应该这样做！ - 给。«如果银行机构想要阻止欺诈性伪借记，它就会阻止它，期间»，Cybermalveillance.gouv.fr 的专业总监 Jean-Jacques Latour 坚称。
UFC Que Choisir 的梅兰妮·萨尔丹哈 (Mélanie Saldanha) 补充道，如果有人介绍自己是您的银行顾问：请挂断电话，然后用您的电话号码给您的银行回电，而不是点击“回电”。更改您的密码，通知您的银行，并要求他们提醒所有可能已进行的转账。
自“灾难”发生以来，法比安联系了一个帮助欺诈受害者的协会。如果在接下来的几周内没有任何变化，也没有得到报销，他将咨询律师。但他最希望的是让更多的人了解这个骗局以及如何发现和逃脱它。与此同时，这位三十岁的年轻人将一切都寄托在他的报销程序上。但与此同时，他叹了口气，他很想能够考虑一些别的事情。
* 应他的要求更改了名字，后者正在与他的银行机构进行诉讼。
