團體和個人殘疾保險概述

什麼是團體和個人殘疾保險？

確保您有足夠的收入來養家糊口，如果您生病或受傷並且無法長期工作是任何財務計劃的重要組成部分。這稱為殘疾。來自社會保障局證明每四個20歲的孩子中的一個人會在退休之前遇到殘疾。大多數人從殘疾中恢復過來並重返工作崗位，但是有些人被迫從收入較低或可能再也無法工作的工作中從事不同的工作。

了解小組與個人覆蓋範圍

為了幫助提供收入，如果有殘疾，許多雇主將其全職僱員組成短期和長期殘疾覆蓋範圍，以獲取利益。您還可以購買個人殘疾收入政策，以補充團體計劃，或者如果團體計劃不可用，則提供保險。

小組和個人覆蓋範圍之間存在許多差異。團體殘疾覆蓋範圍與您的工作有關。如果您更換或失業，覆蓋範圍不是便攜的。團體覆蓋範圍的成本也可以逐年變化。個人殘疾政策通常具有更高的保費，但是提供更好的好處，因為申請人是單獨的承銷。

相比之下，無論他們的健康狀況如何，團體福利涵蓋了所有合格的員工。發行後，即使您改變職業或工作，也可以保證個人殘疾政策的語言，收益和成本。個人政策也可以以限制由預先存在的條件。

定義

殘疾索賠可能更複雜，並且經常需要更多的時間來解決人壽保險。尤其是因為大多數殘疾人的主張是由於疾病或不明顯的狀況（例如肌肉，骨骼或心理健康問題）而不是事故。

這就是原因。比藍領工作更高的薪水，專業的白領工作往往具有更好的定義。小組政策的定義往往比單個政策較弱。殘疾的最佳定義是當您無法履行職責時您自己的職業“但是，有些政策將殘疾定義為無法執行的”任何職業”這個更廣泛的定義可能使某些保單持有人處於不利地位。查看自己的職業定義持續多長時間也很重要。在提出兩到五年的索賠後，某些政策轉向任何職業，以及是否有有關與預先存在的條件和精神或精神或情感問題有關的特定語言。

應將單個保單作為不可依賴和可再生的保證發行，這意味著保險人在簽發保單後無法修改。政策還可以允許逐步恢復工作，其中員工開始兼職並繼續獲得部分福利，或者如果您無法履行職業的職責，則可以使您能夠在其他職業中工作並仍然收取全部福利。

與人壽保險不同，如果您已故，保險公司會自動支付索賠，則殘疾人索賠更為複雜。這就是為什麼殘疾政策中的術語和定義至關重要的原因。定義越精確，提出索賠就越容易。

好處

團體殘疾覆蓋範圍與您的W-2收入或基本工資。福利，獎金，佣金，退休計劃捐款通常不包括激勵措施。個人政策更加自由，有時會提供各種補償來源。您還購買了一定的福利，例如每月5,000美元，並且在索賠時可能不必記錄您的收入。

小組短期（GSTD）福利的款項各不相同，有些支付了100％的收入，並且可能立即開始或短暫淘汰期。大多數組長期（GLTD）覆蓋範圍的消除期為90天，儘管單個政策確實允許更長的淘汰期。 GLTD殘疾福利通常限制為基本工資的50％至60％，並且通常每月收益最大，無論您的收入多少。

一些雇主確實提供了購買最多70％收入或工資的70％的額外承保範圍的能力。如果沒有額外的覆蓋範圍，您可以購買個人政策來補充小組計劃。各個政策提供更高的每月福利限制，並具有生活成本調整和未來的購買選擇。

與其他好處集成

雇主提供的長期殘疾計劃通常將福利與社會保障殘疾保險（SSDI）。這意味著您獲得的團體殘疾福利可能會通過收到的其他福利減少美元。個人長期殘疾政策因公司而異，如果您收到SSDI，則收益可能不會減少。政策溢價將更高，但是如果您成為殘疾人，您的總收入將是綜合收益。通常，涵蓋與SSDI集成的藍領和高風險職業的個人計劃。

我需要多少殘疾保險？

重要的是要知道您每個月需要多少收入來支付賬單以及收入來自何處。這裡有一些問題要考慮：

• 您擁有哪種類型和 /或個人殘疾覆蓋範圍？
• 您如何降低費用？
• 您是否維持足夠的現金儲備？
• 您的家庭有一兩個收入嗎？
• 您還有其他收入來源（租賃物業，投資等）嗎？

沒有人喜歡考慮變得身體挑戰。但是，您需要保護家庭的財務安全，並依靠SSDI或工人賠償福利不是一個很好的策略，因為許多主張被拒絕。即使您有資格，也可能需要幾個月的時間才能開始獲得福利。