人壽保險：它是什麼，運作方式以及如何購買保單

什麼是人壽保險？

人壽保險是您家人的財務安全網。如果您在活動中死亡，您的保險公司將向您在保單（受益人）中提到的人支付一筆錢。這筆錢被稱為死亡福利，可以幫助您的受益人取代您的損失收入，並支付住房，食品和水電費等費用。

例如，如果您是家人的主要養家糊口，那麼您的死亡可能會使他們努力儲蓄甚至負擔雜貨等基本需求。人壽保險可能無法取代您的所有收入，但它可以幫助您的家人在您死後保持生活方式。

除了替代收入外，人壽保險還可用於支付葬禮費用，支付未償債務或為親人或慈善組織留下遺產。它也可以用於從長期護理到財富轉移策略的所有事物，為具有復雜財務計劃或與健康相關的情況的人來說是一種多功能工具。

人壽保險的工作方式

人壽保險似乎很複雜，但是了解它的工作原理，參與者以及每個人的責任都可以幫助您做出有關覆蓋範圍的明智決定，無論您是人壽保險的新手還是尋求轉換保單或保險公司。

保單持有人和受益人

這保單持有人是擁有人壽保險單並負責支付保費的人。該政策通常可以確保保單持有人，但您也可以代表他人購買和管理政策。例如，企業主可以代表高性能員工購買政策，使公司既是保單持有人又獲得死亡福利的接受者。同樣，您可以在擔任指定政策所有者的同時為親人（例如配偶）採取政策。

這受益人是將獲得死亡福利的指定人員或實體。人壽保險政策可以擁有多個受益人，例如家庭成員，朋友甚至慈善機構等組織。

保費

保費是定期付款您向您的保險公司求助，以保持政策活躍。它們基於年齡，健康，生活方式以及您需要的覆蓋量等因素。例如，一個30歲的身體健康的保費應比有健康問題史的50歲吸煙者要低得多。政策類型也很重要：臨時定期保險費用遠低於永久保險。

死亡益處

這死亡益處是您所愛的人死後收到的錢。提交人壽保險索賠時，他們通常可以選擇要如何收到錢：

• 總金額：他們從一筆付款中獲得全部金額。
• 具體收入提供：他們可以根據預定的時間表隨著時間的推移而收到錢。
• 終身收入：受益人會為自己的餘生獲得保證的每月付款。每個付款的金額取決於您去世時受益人的總福利金額以及性別和年齡。
• 利息收入選擇：保險公司持有這筆錢，只向受益人支付利息。當第一個受益人去世時，最初的死亡益處將歸功於二級受益人。

死亡福利可用於任何目的，例如還清抵押貸款，支付喪葬費或資助兒童的教育。一般來說免稅，使其成為受益人的高價且無憂的財務資源。

索賠過程

要獲得死亡福利，您的受益人需要向保險公司提出索賠。要啟動該過程，他們將需要死亡證明書的副本（包括葬禮董事的認證副本），保險單和任何其他必需的表格。然後，保險公司將審查索賠。如果一切都結帳，公司將為您的受益人支付死亡福利，通常30天內索賠首次提交的何時。

人壽保險類型

人壽保險有兩種主要類型：定期人壽保險，它提供了特定時期的覆蓋範圍和永久的人壽保險，這涵蓋了您的一生，並且經常帶有儲蓄或投資組成部分。

定期人壽保險

定期人壽保險涵蓋您的特定時期，例如10年，20歲或30年。一旦結束，您將停止支付保費，您的政策到期。由於這個時間限制，定期人壽保險通常是最負擔得起的選擇，非常適合任何尋求特定時間範圍的低成本保險的人。

例如，如果您正在計劃一個家庭，則可能會考慮一項20年或30年的期限政策，以確保您的孩子至少通過大學畢業。您的保費在整個學期保持不變。但是，您選擇的術語越長，初始保費就越昂貴，因為您將成本鎖定更多的時間。

永久人壽保險

和永久人壽保險，例如一生或普遍的生活，您將為您和家人提供終生的財務保護（或只要您支付保費，就可以為您和您的家人提供一生的保險費。與期限壽命類似，永久性的生命政策還向您的受益人帶來了死亡福利。永久人壽保險通常還帶有現金價值隨著您繼續支付保費，可以賺取利息並隨著時間的推移而增長的組成部分。

政策的現金價值部分可以增加您所愛的人的福利金額，在某些情況下，可以根據保險公司的財務績效給您帶來股息 - 金融薪酬。您也可以從現金價值中提取資金，也可以將其作為抵押品取出貸款。

以下是一些常見的永久人壽保險類型：

• 全人壽保險：保險公司提供的最流行的永久人壽保險類型，整個生命政策具有以保險公司設定的固定利率增長的現金價值部分。
• 通用人壽保險（UL）：這是一種永久人壽保險，包括賺取利息的現金價值。與術語和常規的一生政策不同，您也許可以調整您的UL政策隨著時間的推移，保費可能會接受較少的承保範圍，以換取較低的付款，如果您想覆蓋靈活性，它會很有吸引力。
• 可變人壽保險：一項永久政策，可讓您通常以共同基金投資現金價值。
• 可變的通用人壽保險（VUL）：一個VUL政策將通用人壽保險的靈活保費與投資選擇相結合可變人壽保險。您可以將現金價值投資於股票，債券，共同基金和其他基於市場的資產。這些投資可能會獲得巨大的回報。但是，市場低迷可以降低現金價值，並可能降低死亡收益。您的保費可能會根據投資的收費而增加或降低。
• 索引通用人壽保險（IUL）：這種永久性人壽保險將其現金價值增長與股票市場指數（例如標準普爾500指數）聯繫在一起。但是，良好年份可能的最大回報有一個上限，並且限制了糟糕的年份的潛在損失。通常，即使指數損失了錢，也有最低利率。索引普遍的生活政策使您有一些市場敞口，但比vul更安全。像UL同行一樣，IUL政策也具有可調節的保費。
• 最終費用保險：這是一種專門旨在支付葬禮和葬禮費用的全人壽保險。最終費用保險通常會提供較小的死亡福利，使老年人或財務資源有限的人更負擔得起。
• 簡化發行人壽保險：在簡化的發行人壽保險下，保險公司不需要體檢，但是由於保險公司的風險增加，保費通常會更高。在某些情況下，大多數政策類型都可以使用簡化的問題，包括定期壽命，整個生命和普遍人壽保險。
• 保證發行人壽保險： 在下面保證發行政策，保險公司不會問您任何健康問題，因此對於患有健康問題的人來說，它是可訪問的人壽保險選擇。但是，這些政策具有較低的死亡收益和較高的保費。

常見的人壽保險騎手

騎手是您可以添加到人壽保險政策中的額外功能，以更好地滿足您的需求。這是一些最常見的人壽保險騎手類型：

• 意外死亡福利騎士（ADB）：一個ADB騎手如果您因事故而死，向受益人提供額外的支出。
• 豁免高級騎手： 放棄高級付款如果您變得殘疾並且隨後無法工作
• 長期護理人員：允許您使用死亡福利覆蓋長期護理費用
• 保證的保險騎士：將來可以購買其他覆蓋範圍不需要體檢
• 兒童任期騎手：為您的孩子提供覆蓋範圍 - 通常直到他們達到一定年齡。如果您的孩子死亡，這可能是提供財務安全網的一種經濟有效的方式。
• 高級騎手的回報：如果您超出了期限政策，則此騎手退款全部或一部分保費你付錢了。儘管這可能會很吸引人，但通常會帶來更高的保費。
• 慢性病騎士：如果您被診斷出患有慢性病這需要長期護理。這可以幫助支付醫療費用，而無需耗盡您的儲蓄。

儘管上述騎手可以增強您的政策靈活性，但他們通常會以額外的費用。確保權衡收益與增加的費用。

如何購買人壽保險

當你購買人壽保險，您正在做出一項重大的財務決定，影響您所愛的人。至關重要的是，選擇一項符合當前和未來需求的政策，以及使您放心的政策，即死後會照顧他們。

通過遵循以下步驟，您將更好地定位於快速，自信的過程。

步驟1：評估您的財務需求

在進行政策選擇之前，請評估您的財務狀況並確定所需的覆蓋範圍。考慮以下因素：

• 收入更換：計算如果您不再在那裡提供他們的生活水平，您的家人將需要多少錢才能維持自己的生活水平。一個常見的經驗法則是目標是稅後60％至80％的稅收後收入，但這可能會根據您的特定情況而有所不同。
• 債務和負債：包括抵押貸款，汽車貸款，學生貸款或信用卡餘額等未償債務，您的家人需要還清。
• 未來費用：長期成本的因素，例如大學學費對於您的孩子，婚禮費用或為您的配偶儲蓄而退休。
• 最終費用：葬禮和葬禮費用的賬戶平均為7,000美元至12,000美元。

使用在線人壽保險計算器或與持牌財務顧問交談，可以證明在幫助您估算適當的覆蓋範圍或更量身定制的評估中非常有價值。

步驟2：比較政策和保險公司

一旦知道了您需要多少覆蓋範圍，就該購物了。比較多個保險公司的保單對於找到預算和目標的最佳覆蓋範圍至關重要。這是正確比較人壽保險政策的方法：

• 獲取多個報價：要求至少三到五個最高人壽保險公司比較保費，承保選項和政策功能。許多保險公司提供自助在線報價工具，以幫助您快速比較和選擇一項政策，尤其是為了簡單的定期人壽保險政策。但是，如果您有更複雜的生活或財務計劃需求，則經驗豐富的獨立代理商或基於收費的財務顧問可以幫助您縮小哪些政策類型或覆蓋範圍最適合您的情況。
• 檢查保險公司評級：尋找具有強大財務穩定性的公司，如最好，，，，穆迪的， 或者標準普爾。從財務上穩定的保險公司更有可能尊重索賠，並在長期以來一直保持償付能力。
• 閱讀客戶評論：研究客戶滿意度評級和第三方公司的評論，以評估保險公司在客戶服務和索賠處理方面的聲譽。像這樣的組織更好的商業局（BBB）和JD力量可以是有用的資源。
• 考慮政策功能：除了死亡福利之外，還要尋找其他功能的可用性，例如騎手（例如，加速死亡福利，放棄溢價），溢價付款靈活性或其他政策津貼。

步驟3：完成申請過程

一旦確定了滿足您需求的政策，下一步就是申請。這人壽保險申請過程通常涉及以下內容：

• 體檢：大多數傳統的人壽保險單都需要進行體檢，以評估您的健康承保過程。這可能包括血液檢查，尿液樣本以及對您的病史的綜述。這些測試的結果可能會影響您為人壽保險支付的費用，因此最好保持健康或在申請之前採取措施改善健康。許多保險公司為健康的申請人提供了加速的承保，該公司使用數據來評估沒有體檢的健康風險。
• 健康和生活方式問題：準備回答有關您的健康，生活方式和家庭病史的詳細問題。誠實是至關重要的 - 對您的健康狀況的表述可能會導致保險公司將來否認您的受益人的主張。
• 無驗證政策：如果您希望避免體檢，請考慮簡化的問題或保證問題政策。請記住，儘管與傳統選擇相比，這些選擇更容易獲得和方便，但它們通常具有更高的保費和較低的死亡效益。

步驟4：審查並確定您的政策

保險公司批准您的申請後，請在最終確定保單之前仔細審查該保單。這是要尋找的東西。

• 政策詳細信息：確保死亡福利，保費和任期長度（如果適用）與您與代理商討論的內容相匹配。
• 車手和附加組件：如果您選擇了諸如意外死亡福利或長期護理騎手之類的騎手，請確認他們包括並了解他們的工作方式。
• 精細印刷：請注意排除（公司說不會涵蓋的話），例如針對某些醫療條件的條款或對高風險活動等高風險活動的限制。如果有什麼不清楚的話，請您的保險代理人或顧問澄清。
• 受益人名稱：雙重檢查您的受益人已正確列出，並且您提供了他們的完整法律名稱和聯繫信息。

步驟5：定期審查和更新您的政策

隨著生活環境的變化（例如結婚，生孩子，買房或退休），您的人壽保險也可能需要。這是如何保持覆蓋範圍的方法，其他生活會帶給您的方式：

• 年度評論：每年重新評估您的政策，以確保其仍然與您的財務目標保持一致。例如，如果您還清抵押貸款或您的孩子在經濟上獨立，則可能需要更少的承保範圍。
• 生活事件：婚姻，離婚或孩子的誕生等重大生活事件應提示您審查政策。您可能需要更新受益人或調整保險金額。人壽保險受益人的名稱適用，即使您命名了某人在您的將要繼承錢。
• 健康改善：如果您對健康的健康有所改善，例如戒菸或減肥，則可能有資格獲得較低的保費。考慮重新申請新政策以利用這些節省。

購買人壽保險的其他提示

• 與財務顧問合作：一個財務顧問可以幫助您瀏覽人壽保險的複雜性，並確保您的保單與更廣泛的財務目標保持一致。
• 了解稅收影響：儘管通常免稅福利，但可能對提取現金價值或貸款產生稅收影響。諮詢會計師或稅務專業人員，以了解您的政策如何適合您的整體稅收策略。
• 不要延遲：這年輕，更健康您是，您的保費越低。等待購買政策的時間太長可能會導致更高的成本，甚至拒絕在道路上承保範圍。

人壽保險的好處

人壽保險為您和您的親人提供幾個寶貴的好處， 包括：

• 財務安全：人壽保險提供了安心，即使在您缺席的情況下，您的親人也會得到照顧。
• 稅收優勢：死亡福利通常是免稅的，而現金價值增長是延長稅收的，使其成為潛在的有價值的房地產計劃工具。
• 覆蓋靈活性：可以通過諸如加速死亡福利之類的騎手來定制政策，如果您被診斷出患有絕症，則可以使您獲得部分死亡福利。
• 債權人保護：在許多州，人壽保險政策受到保護，這意味著無法抓住死亡福利以償還債務。這可以為您的受益人提供額外的安全層。
• 慈善捐贈：人壽保險可用於製造慈善貢獻到您選擇的組織。通過將慈善事業命名為您的受益人之一，您可以留下遺產，以支持您非常關心的事業。
• 補充收入：如果您退休了，永久人壽保險單的現金價值部分可能是補充收入的寶貴來源。它對於涵蓋意外支出或退休時的休閒活動特別有用。

誰需要人壽保險？

人壽保險不僅適合養家糊口。所有收入水平和投資組合規模的人經常需要人壽保險出於許多相同的原因。

• 父母或監護人：為了確保您的孩子得到經濟支持，直到他們能夠在經濟上自給自足
• 房主或房客：幫助支付抵押或租金付款並避免潛力止贖或者驅逐如果賬單和抵押貸款的主要來源出乎意料地死亡
• 企業主：防止損失您的主要員工之一
• 老年人：留下遺產，支付最終費用或為您的尚存配偶提供
• 住家父母：即使您沒有作為全職父母的收入獲得收入，您仍然可以為您的家人（例如育兒和家庭維護）提供寶貴的服務。如果家庭父母死亡，人壽保險可以幫助支付更換這些服務的費用。
• 單身人士：雖然您可能沒有單個人的撫養人，但您仍然可能承擔諸如學生貸款或共同簽署債務之類的財務義務。人壽保險可以確保這些債務得到回報，從而阻止您倖存的家庭成員負擔。
• 高淨值個人：對於那些擁有重要資產的人，人壽保險可以成為房地產規劃的工具，請確保免稅財富轉移。

底線

人壽保險是保護親人並確保其財務未來的關鍵工具。它可以幫助保護您的家人，協助房地產計劃，或確保您的業務死亡時可以繼續運營。通過了解不同類型的政策，比較報價並與受信任的顧問合作，您可以做出明智的決定，以與您的財務目標保持一致，並為您關心的人提供持久的保護