羅斯401（k）適合您嗎？

如果您的雇主像大多數人一樣提供401（k）計劃，那麼您可能會面臨一個大問題。您想要哪個版本：傳統或羅斯？

這個問題主要是關於您是否會為退休做出貢獻稅前的錢（帶有傳統帳戶）或稅後貨幣（帶有羅斯帳戶）。在某些情況下，在傳統計劃中節省稅前的錢是正確的選擇，因為它現在在您的工作期間更受益，但是在其他情況下，在羅斯中節省稅後貨幣是正確的選擇，因為它在退休期間對您有利。

以下是您決定的因素。

關鍵要點

傳統的401（k）使用稅前的美元，而羅斯401（k）則使用稅後美元。
傳統的401（k）現在可以減稅，而羅斯401（k）則沒有。
傳統的401（k）要求您支付提款所得稅，而羅斯401（k）則不得。
如果您期望在退休期間處於較低的稅率狀態，則傳統的401（k）可能適合您。
如果您期望在退休期間處於較高的稅率狀態，則羅斯401（k）可能適合您。
如果您不知道會發生什麼或無法決定，請考慮在兩種類型的帳戶之間分配您的節省。

現在降低稅收還是以後免稅收入？

傳統帳戶

當您選擇傳統的401（k）計劃時，您的雇主會扣除您選擇捐款的金額，甚至在您的薪水中出現。在紙上（紙是國稅局（IRS）所得稅表），這意味著您的總收入已減少了您支付的金額。這也意味著您每週欠下的稅款也有所下降，從而減少了401（k）捐款減少薪水的打擊。

退休並開始從傳統401（k）提取資金後，您將付款所得稅您撤回的金額。這些稅款既欠原始捐款和您的投資收入。

羅斯帳戶

如果您選擇Roth 401（k）計劃，您的雇主會從網上稅後收入中扣除您選擇的金額。這意味著您的應稅收入沒有扣除，也不會減少。例如，如果您選擇向羅斯401（k）繳納3％的薪水，則在已經從中繳納所得稅後，將3％從您的帶回家付款中刪除。

現在是好的。退休後，您將不對從帳戶中提取的錢繳納所得稅。由於這些捐款是幾年前納稅的，因此他們以及多年來產生的任何投資收益都是免稅的。

通常，您可以從羅斯401（k）中撤回收入，而無需欠稅或罰款，

您至少有59½歲。
自您首次為Roth IRA（“ 5年規則”）做出貢獻以來已經至少五年了。

重要的

5年規則無論您的年齡如何開設帳戶，都適用。例如，如果您在第一次貢獻時已經58歲，那麼您仍然必須等到63歲才能避免稅收。

時鐘從您對任何羅斯做出的首次貢獻的年份開始滴答作響。因為您必須在下一年的納稅年度納稅申請截止日期之前做出貢獻，所以您的五年可能不是整個五個日曆年。

例如，如果您在2020年4月上旬為Roth IRA做出了貢獻（但指定為2019納稅年度），您只需要等到2024年1月1日，即可撤回您的Roth IRA IRA收入稅和免稅，假設您至少是59½歲。

假設您無意在任何時候或任何年齡都在退休。您想在真正需要的時候在遙遠的未來中保留401（k）的錢。或者，也許您知道退休後您還擁有許多其他收入來源，並且希望您的401（k）資金專用於您的倖存家庭和親人。

羅斯401（k）S提供了兩個不同的優勢房地產規劃：

繼承人就像原始所有者一樣，將從羅斯401（k）的免稅待遇中受益。
截至2024年，您不需要服用所需的最低分佈（RMD）來自您的羅斯401（k）。

在兩個帳戶之間分裂

這不一定是一個/或決定。您可以在傳統的401（k）和羅斯401（k）之間將積蓄分開。

您也可以將傳統的401（k）滾入羅斯，儘管您會預先繳納稅款。

專家說，您可能需要這樣做以對沖您的投資。這可能是一個好主意，因為未來是未知的：您不能肯定地說退休時的稅率會更高還是更低。將您的資產分配在這兩個帳戶之間，保證您將獲得免稅和一些應稅收入。

為401（k）或羅斯401（k）做出貢獻更好嗎？

兩者都有自己的優勢。這取決於您何時要納稅。借助傳統的401（k），您的捐款將從稅前的收入中扣除，並且您幾年後（通常是在退休並開始取款時）就這些捐款和任何投資收入繳稅。

借助Roth 401（k），您的扣除額是從稅後收入的網絡中進行的，這意味著您會預先繳稅。當您退休時，您的提款將不會徵收所得稅，因為這些捐款已在幾年前已徵稅。

羅斯401（k）對於高收入者而言是否有意義？

是的，羅斯401（k）可能非常適合那些想投資羅斯IRA但不能因為收入限製而投資的高收入者。羅斯401（k）沒有收入限制。

2024年羅斯401（k）貢獻限制是什麼？

2024年，401（k）捐款限額為$ 23,000和$ 30,500（其中包括$ 7,500追趕貢獻對於50歲以上的人）。對於2023年，這些限額分別為$ 22,500和30,000美元。 2024年雇主和僱員的綜合捐款限額為69,000美元，50歲或50歲以上的人$ 76,500。對於2023年，這些限額分別為66,000美元和73,500美元。

底線

那麼，哪個計劃對您有利？有很多要考慮的事情。例如，您的預算可以處理較小的帶回家薪水的壓力嗎？如果可以的話，羅斯401（k）可能是更好的選擇。如果不是，請選擇傳統類型。最後，您是否希望退休後處於較低的稅率？許多人是。如果是這樣，稅收打擊您將欠您的提款並不那麼重要，因此傳統的401（k）可能對您更好。如果相反，則羅斯版具有其優勢。而且，如果您無法決定或無法完全預測未來，那麼您可能希望將資產分配在這兩種類型的帳戶之間。這不一定是一個無所事事的決定。