消費者債務：了解利弊

什麼是消費者債務？

消費者債務由用於個人或家庭消費的購買商品所欠的個人債務組成。信用卡債務，學生貸款，汽車貸款，抵押和發薪日貸款都是消費者債務的例子。這些與其他用於經營政府運營產生的業務或債務投資的債務相反。

消費者貸款可以由銀行，聯邦政府和信用合作社擴大，並分為兩類：循環債務和非革命債務。

循環債務每月支付，例如信用卡，而非重新償還的債務是一次性貸款預先獲得的，並在定義期限內固定付款。非革命信貸通常包括汽車貸款和學校貸款。

消費者債務被認為是財務上的融資手段，因為與抵押利率相比，債務收取的利率（例如信用卡餘額）非常高。此外，購買的物品通常不提供必要的公用事業並且不欣賞價值，這可能證明承擔債務是合理的。

相反的觀點是，消費者債務導致增加消費者支出和生產，從而發展經濟並實現消費的平滑。例如，人們在生活中的早期借來教育和住房，然後在收入更高的收入時償還後期的債務。

當債務用於教育時，可以將其視為結束的手段。教育允許將來有更高的薪水工作，這為個人和經濟創造了向上的軌跡。

不管有利的缺點如何，由於獲得與高利率相匹配的融資，美國的消費者債務正在上升。截至2024年5月，消費者債務為5.02萬億美元，沒有革命債務37.2萬億美元，循環債務為1.3萬億美元。

如果無法正確管理，消費者債務可能會在財務上削弱，並對個人的信用評分產生不利影響，從而阻礙他們將來的借貸能力。

消費者槓桿率（CLR）與他們的可支配收入相比，衡量了美國普通消費者所承擔的債務量。公式如下：

Sabrina Jiang的圖片©Investopedia 2021

家庭債務的總債務來自美聯儲的報告，而美國經濟分析局的可支配個人收入則報告。

CLR已被用作美國經濟健康狀況的試石測試，以及其他指標，例如股票市場，庫存水平和失業率。

在個人層面上，建議消費者槓桿比率為個人帶回家薪水的10％至20％。超過20％是緊急債務問題的指標。

消費者債務通常與掠奪性貸款，廣泛地認為是將不公平和虐待條款置於借款人的任何貸款。

掠奪性貸款通常針對群體的目標較少，並且對更多傳統形式的融資形式。掠奪性貸款人可以在藉款人違約的可能情況下收取不合理的高利率，並且需要大量抵押品。

消費者債務是個人債務，從購買消費品供個人使用而累積。這包括學生貸款，汽車貸款，信用卡債務和抵押貸款。

如果債務得到適當管理，因為它允許您建立信用記錄，這可能是好的，這使得在需要時很容易借錢以未來購買。抵押貸款被認為是良好的消費者債務，因為您花了錢來建立自己的財富。此外，如果您按時付款，那麼擁有這樣的債務將改善您的信用資料。

高水平的消費債務可能會產生廣泛的負面影響。高水平的消費債務使人們處於不穩定的財務狀況。如果經濟惡化和人們無法償還債務，這可能會導致破產，喪失抵押品贖回權，違約等等。此外，如果人們花更多的收入來償還債務，那麼他們不會在經濟上花費，這可能會對GDP和其他經濟指標產生不利影響。

在美國，高度債務是一個問題。如果無法正確管理，債務可能會使建立財富，退休，支付兒童大學，創建緊急基金以及更不用說壓力和抑鬱症的情感損失變得困難。

最好制定一項管理債務並儘快減少債務的計劃。如果您需要幫助，則可以使用服務來幫助您管理債務。