什麼是發薪日貸款？它如何工作，如何獲得一個和合法性

發薪日貸款是貸方根據您的收入而製作的短期高息貸款。貸款的金額通常等於下一個薪水的一部分。

發薪日貸款可以提供快速現金，但他們收取非常高的利率，通常被稱為掠奪性貸款的一種形式。即使您的信譽不佳，也必須檢查其他選擇，例如個人貸款或一個緊急貸款在考慮發薪日貸款之前。這是您需要知道的。

發薪日貸款如何工作

發薪日貸款在全國各地的不同地方都有許多名稱，並且沒有普遍接受的定義。但是它們通常是短期貸款，金額為500美元或以下。總的來說，必須在藉款人的下一個發薪日全額償還，或者當借款人收到所需的其他收入（例如社會保障付款）時。因此，他們通常有兩到四個星期的任期。

發薪日貸款的特徵是其高利率。根據消費者金融保護局（CFPB）的說法，“這是一項典型的為期兩週的發薪日貸款，每100美元的費用等於年的年百分比（APR）近400％。”

在貸款時，借款人通常會授權貸方在截止日期自動從其銀行帳戶中扣除資金，如果他們尚未付款，或者寫一份日期的支票，以支付餘額以及利息和費用。在某些州，當時無法償還貸款的借款人可以將其匯入新的貸款，將自己進一步挖掘成債務。

允許發薪日貸方訪問借款人的銀行帳戶已自己創造了問題。根據CFPB的說法，一些貸方已經一再嘗試從借款人帳戶中提取資金，即使很明顯錢不存在。 （在一次實例的情況下，CFPB說，一份貸方在一天中進行了11次嘗試。）結果，借款人可能會受到其銀行的多次透支或非足夠的資金費用。一項新的CFPB規則將貸方限制在兩項此類嘗試中，計劃於2025年3月生效，此前該貸款行業的挑戰一直持續到美國最高法院。

如何獲得發薪日貸款

如果您願意，您可以在各種在線提供商或當地店面貸方申請發薪日貸款。

為了發薪日貸款申請，您將需要一個銀行或類似帳戶以及政府ID。您還需要提供收入證明，這可以通過您最近的工作薪水存根來完成。

發薪日貸方通常不會對您進行信用檢查。他們的貸款也是無抵押的，這意味著您不必像汽車貸款那樣放置任何抵押品。但是，如前所述，您將必須授權授權訪問您的銀行帳戶，或為您欠下的全部款項撰寫郵政支票。

發薪日貸款利率

雖然大多數州有高利貸法這種限制的利息費用到5％至30％之間，發薪日貸方受豁免，使他們可以在某些州收取多次費用。

目前，有37個州有允許發薪日貸款的法律，儘管許多州對其施加了一些限制，有些人完全禁止它們。

例如，在加利福尼亞州，發薪日貸方一次只能藉出高達300美元。它還可以收取最高貸款金額的15％的費用，最高費用為45美元。儘管15％的貸款似乎並不高，但在14天的貸款中，相當於300美元的貸款的APR 460％。

而聯邦貸款行為中的真相要求發薪日貸方披露其財務費用，許多人顯然忽略了急於獲得現金的費用。

底線

發薪日貸款旨在支付短期費用，可以在不提供信用檢查或提供任何抵押品的情況下取出。收集到這些貸款收取很高的費用和利率。如果您正在考慮發薪日貸款，那麼您可能想先看看替代方案不良信用的緊急貸款。